买保险，大家最怕的就是不能赔。
前段时间，有用户后台吐槽：
去年一月旅行途中意外摔伤，导致小腿骨折、脱臼，住院治疗一共花费了2万多。
但拿着之前买的意外险去理赔时，被拒赔了。
保险公司认为，他这是旧伤复发，因为在他投保前的病历里，有“陈旧性习惯脱臼”字样。
属于既往症，不能赔。
病历上莫名被医生扣上“陈旧”“习惯”这两个词，用户觉得特别冤。
其实，很多人的处方病历上，医生多写或少写几个字，很少有人会注意。
却可能成为买保险和理赔的“大障碍”。
对医生说的每个“字”，要当心！
类似这样的案例，还真不少。
去年知乎上，看到一个浙江网友分享自己的投保故事：
买了某保险公司的一款医疗险，大半年后，他觉得腰酸腿疼，去当地的医院做了CT与核磁共振。
医生诊断是腰椎间盘突出，建议手术治疗。
他犹豫不决，决定去另一家医院复诊。
结论一样，医生还是建议他手术治疗，于是他在第二家医院安排了腰椎间盘突出微创手术。
手术出院后，他拿着保单向保险公司申请理赔，万万没想到，他被拒赔了。
理由很简单，在第二家医院的门诊病历上，医生写到：“5年前有相似病史，伴足底麻木，院外CT、MRI。”
（来源：知乎）
保险公司于是判定他5年前，就出现了同样的病况。
并且在其他医院做了CT和核磁共振，属于既往症。
这位网友百思不得其解，CT和核磁共振是一个月前，在上家医院做的，怎么会变成5年前？
原来在第二家医院问诊时，医生问：“以前有没有类似情况？”
他回答以前腰那里好像有酸胀过。
问是几年前？
他就说四五年前吧。
结果被医生写进了病历。
你看，在医生面前，一句话没说好，就可能造成病历诊断失误，理赔时追悔莫及。
保险公司有权查病历吗？
当然有。
条款里就有约定，比方说医疗险：
（来源：某医疗险保单条款）
简单点理解，就是理赔的时候，要给保险公司审核病历。
如果涉及到一些重大的理赔事件，保险公司还可能追溯你过往的病历。
病历记录着患者的就诊时间、现病史、既往史、诊断治疗处理意见等等。
它是理赔时，判定赔或不赔，非常重要的资料之一。
因为在大多数医疗险中，既往症都是不保的。
而重疾险，必须要审核病历，看疾病是不是达到了理赔条件。
除了这些，病历也是判断投保人投保时，是不是如实做了健康告知。
那有人就会说，病历不是属于个人隐私？
其实，我们在投保或理赔的时候，就已经授权给保险公司了。
比方说，一般《理赔申请书》上会有这样一条：
另外，国家要求三级医院，必须实现电子病历全覆盖。
门（急）诊电子病历至少保存15年，住院电子病历至少保存30年。
所以了，不管是多少年前的病历，只要保险公司有审核需求，医疗机构是可以配合提供患者部分或全部病历的。
如此一来，如果之前病历没写好，或者写错了，理赔就非常麻烦了。
病历如何避坑，理赔才能更顺利？
虽然病历是医生写的，但病历出错，也不只是医生的“锅”。
我们自己陈述病史的时候，同样要谨慎。
分享一些技巧，教大家避坑：
1
有商业保险，请医生“手”下留情；
这个方法，最粗暴、简单。
有经验的医生，知道患者有商业保险，会格外注意用词。
因为倘若之后遇到保险纠纷，对医生自己也很不利。
2
好好描述病情，不添油加醋；
有些人看病，生怕遗漏半点细节，影响医生的判断，于是事无巨细什么都和医生说。
举个栗子：
小红因胃疼住院，在医生询问病史的时候，小红想起3年前也胃痛过一次，于是告诉医生。
医生在小红的病历上，留下了“胃痛3年”的记录。
如果后期，小红因为胃部疾病申请医疗险理赔，保险公司就可能因为这个“胃痛3年”的既往症拒赔。
所以，像一些先天的、N年前已患有、旧疾这些字眼，最好不要让它们出现在病历上。
还有一点，有些人身体一不舒服，就喜欢问度娘。
一看病症和网上吻合，就开始暗示自己，和医生描述病情的时候，用到一些没有充分理解的医学词。
比如，咳嗽的时候痰里有一点血丝，就说“咯血”，后者一般是要咳出大量的血，根本不是一回事。
另外，就诊前最好提醒家里老人，千万不要夸大自己的病情，这些对之后保险理赔，或者买保险都是不利的。
3
因意外受伤，要写清病因；
如果自己购买过意外险，因意外受到伤害，看病的时候，记得让医生在病历中写清楚“由意外导致…”。
尽量避免“打架”、“推搡”、“醉酒”等字眼，这样理赔起来更加方便。
4
拿到病历，自己检查是“王道”
门诊病历一般看完病后，就能拿到。
一旦发现有问题，要及时和医生沟通。
现在很多医院的病历，都是打印出来的，不用担心看不懂医生的“拉丁体”。
住院病历，一般由医院统一保管，但是不少医院，会让病人在住院记录上签字，签字前一定要看清楚再下笔。
小马结语：
总而言之，病历这道关，要好好把控。
不要等到出险拒赔时，再吐槽说：“看，保险可不就是这也不赔，那也不赔。”
其实，在《2021年保险公司理赔年报》中显示，98%以上的投保人，都是能顺利理赔的。
大家多关注自己的病历，不要让它成为理赔路上的“绊脚石”。
想要针对具体“病历”咨询投保，或者想针对具体疾病，咨询投保方案规划的朋友，联系顾问，我们1V1免费给你解答。
