病历只多写了“俩”字,我被保险拒赔了!

慧择小马老师 · 601人阅读

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买保险大家最怕的就是不能赔。


前段时间,有用户后台吐槽:


去年一月旅行途中意外摔伤,导致小腿骨折、脱臼,住院治疗一共花费了2万多。


但拿着之前买的意外险去理赔时,被拒赔了。


保险公司认为,他这是旧伤复发,因为在他投保前的病历里,有“陈旧性习惯脱臼”字样。


属于既往症,不能赔。


病历上莫名被医生扣上“陈旧”“习惯”这两个词,用户觉得特别冤。


其实,很多人的处方病历上,医生多写或少写几个字,很少有人会注意。


却可能成为买保险和理赔的“大障碍”。



对医生说的每个“字”,要当心!


类似这样的案例,还真不少。


去年知乎上,看到一个浙江网友分享自己的投保故事:


买了某保险公司的一款医疗险,大半年后,他觉得腰酸腿疼,去当地的医院做了CT与核磁共振。


医生诊断是腰椎间盘突出,建议手术治疗。


他犹豫不决,决定去另一家医院复诊。


结论一样,医生还是建议他手术治疗,于是他在第二家医院安排了腰椎间盘突出微创手术。


手术出院后,他拿着保单向保险公司申请理赔,万万没想到,他被拒赔了。


理由很简单,在第二家医院的门诊病历上,医生写到:“5年前有相似病史,伴足底麻木,院外CT、MRI。”


(来源:知乎)


保险公司于是判定他5年前,就出现了同样的病况。


并且在其他医院做了CT和核磁共振,属于既往症。


这位网友百思不得其解,CT和核磁共振是一个月前,在上家医院做的,怎么会变成5年前?


原来在第二家医院问诊时,医生问:“以前有没有类似情况?”


他回答以前腰那里好像有酸胀过。


问是几年前?


他就说四五年前吧。


结果被医生写进了病历。


你看,在医生面前,一句话没说好,就可能造成病历诊断失误,理赔时追悔莫及。



保险公司有权查病历吗?


当然有。


条款里就有约定,比方说医疗险:


(来源:某医疗险保单条款)


简单点理解,就是理赔的时候,要给保险公司审核病历。


如果涉及到一些重大的理赔事件,保险公司还可能追溯你过往的病历。


病历记录着患者的就诊时间、现病史、既往史、诊断治疗处理意见等等。


它是理赔时,判定赔或不赔,非常重要的资料之一。


因为在大多数医疗险中,既往症都是不保的。


而重疾险,必须要审核病历,看疾病是不是达到了理赔条件。


除了这些,病历也是判断投保人投保时,是不是如实做了健康告知。


那有人就会说,病历不是属于个人隐私?


其实,我们在投保或理赔的时候,就已经授权给保险公司了。


比方说,一般《理赔申请书》上会有这样一条:



另外,国家要求三级医院,必须实现电子病历全覆盖。


门(急)诊电子病历至少保存15年,住院电子病历至少保存30年。


所以了,不管是多少年前的病历,只要保险公司有审核需求,医疗机构是可以配合提供患者部分或全部病历的。


如此一来,如果之前病历没写好,或者写错了,理赔就非常麻烦了。



病历如何避坑,理赔才能更顺利?


虽然病历是医生写的,但病历出错,也不只是医生的“锅”。


我们自己陈述病史的时候,同样要谨慎。


分享一些技巧,教大家避坑:


1

商业保险,请医生“手”下留情;


这个方法,最粗暴、简单。


有经验的医生,知道患者有商业保险,会格外注意用词。


因为倘若之后遇到保险纠纷,对医生自己也很不利。


2

好好描述病情,不添油加醋;


有些人看病,生怕遗漏半点细节,影响医生的判断,于是事无巨细什么都和医生说。


举个栗子:


小红因胃疼住院,在医生询问病史的时候,小红想起3年前也胃痛过一次,于是告诉医生。


医生在小红的病历上,留下了“胃痛3年”的记录。


如果后期,小红因为胃部疾病申请医疗险理赔,保险公司就可能因为这个“胃痛3年”的既往症拒赔。


所以,像一些先天的、N年前已患有、旧疾这些字眼,最好不要让它们出现在病历上。


还有一点,有些人身体一不舒服,就喜欢问度娘。


一看病症和网上吻合,就开始暗示自己,和医生描述病情的时候,用到一些没有充分理解的医学词。


比如,咳嗽的时候痰里有一点血丝,就说“咯血”,后者一般是要咳出大量的血,根本不是一回事。


另外,就诊前最好提醒家里老人,千万不要夸大自己的病情,这些对之后保险理赔,或者买保险都是不利的。


3

因意外受伤,要写清病因;


如果自己购买过意外险,因意外受到伤害,看病的时候,记得让医生在病历中写清楚“由意外导致…”。


尽量避免“打架”、“推搡”、“醉酒”等字眼,这样理赔起来更加方便。


4

拿到病历,自己检查是“王道”


门诊病历一般看完病后,就能拿到。


一旦发现有问题,要及时和医生沟通。


现在很多医院的病历,都是打印出来的,不用担心看不懂医生的“拉丁体”。


住院病历,一般由医院统一保管,但是不少医院,会让病人在住院记录上签字,签字前一定要看清楚再下笔。


小马结语:


总而言之,病历这道关,要好好把控。


不要等到出险拒赔时,再吐槽说:“看,保险可不就是这也不赔,那也不赔。”


其实,在《2021年保险公司理赔年报》中显示,98%以上的投保人,都是能顺利理赔的。


大家多关注自己的病历,不要让它成为理赔路上的“绊脚石”。


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