“百万医疗险又便宜，保障又全面，还有必要花大价钱买重疾险吗？”
很多网友带着这个问题，来咨询保险方案。
回答只有一个：有必要。
在配置保险的时候，重疾险和医疗险一样重要。
查出“肺癌”，却只配了个医疗险
下面的案例，就发生在身边。
2022年1月，对吴女士来说，记忆深刻。
因持续近一个月的咳嗽，去医院检查。原以为只是上呼吸道感染，没想到却查出了周围型肺癌。
从不吸烟，家里也没有二手烟，怎么就得了肺癌。
吴女士自己都不敢相信这个结果。
医生告诉她，这种癌症不是只有吸烟的男性才会患。
比如厨房油烟，或者工作环境排烟条件不好，也容易得肺癌。
万幸的是，这个癌症发现得早，吃药、化疗都不用做，一个手术就好。
更幸运的是吴女士买了医享无忧百万医疗险，年缴保费279元。
她的治疗费，保险能报销。
一周后，手术结束，第一次治疗一共产生的医疗费是83844.31元，医保报销了19695.68元。
剩下的54148.63元（扣除10000免费额），吴女士在出院后拿到了医享无忧的理赔款。
但治疗并没有结束，第二次的治疗时间，安排在了10个月后。
二次治疗产生的费用是20288.12元，医保报销了16281.09元，剩下的4016.03元保险报销。
当然，吴女士之前确诊后，还拿到了医享无忧10000元的重疾关爱金。
相当于，整场病下来，自己一分钱没掏。
不过问题来了，生病患癌后的吴女士，想要全面给自己配保险的心更切。
但这个时候，她被很多保险拒之门外，尤其是重疾险。
倘若，吴女士在患癌前，给自己配置了重疾险，以当时热销的达尔文5号荣耀版（30万保额）为例。
哪怕当初只购买了基础责任，患病后，也能拿到30万的重疾赔付。
如果选择加上了“疾病关爱保险金（关爱年龄选择50周岁）”，吴女士可以拿到赔付重疾30*(100%＋60%)=48万元。
但当时吴女士预算有限，优先给老公配重疾险，她自己只选择了百万医疗险。
很遗憾，患癌之后的她，却再也买不了重疾险。
百万医疗险好，但到底有没有“坑”？
很多人可能会觉得，自己患重疾的几率很小。
但癌症这玩意的，发生在人身上时，只有0%和100%的区别。
吴女士幸运的是，在患癌前，配了保证续保20年的医享无忧，即便肺癌后，她依然可以续保。
（注：具体保障责任以保险条款为准，e享护-医享无忧和吴女士买的医享无忧保障责任一样，就是换了个备案的名字，大家放心买）
20年保证续保期间，这款百万医疗险的赔付限额是800万。
一年限额也有400万，不论是大病、小病，治多少赔多少。
倘若之后，再患上重疾，即便是用到“天价”质子重离子治疗，费用也基本不用愁。
但即便是保证续保的百万医疗，它也有坑。
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百万医疗，只保“病”不保“生”
啥意思？
其实就是百万医疗险的赔付方式受限，拿它和重疾险比：
重疾险是给付型保险，有了它，等于交了个土豪朋友。
一旦你得了合同里规定的疾病，保险公司一次性给你一大笔钱。
钱到手之后，想怎么花，随你。
比如吴女士，如果拿到达尔文5号荣耀版 48万重疾赔付钱，她可以拿10万治病，爱去哪治，就去哪治，出国也没人拦着。
而且，重疾险是一旦确诊，满足条件的话就能赔，你不用担心凑手术钱。
吴女士的周围型肺癌，好歹只是一个10万以内的小手术。
要是严重一点的癌症，几十万的手术费，也不是一两下就能掏出来的。
另外一点就是，手上有钱了，就不用着急出去工作。
但医疗险就不一样了，它只保生病“花的钱”，但不保病后生活“要用的钱”。
你为了康复，吃的营养品、请的护工、家人陪诊花的钱，这些一般保险公司是不管的。
另外有些疾病，比如说要装个“人工心脏”“耳蜗”啥的，这些也不属于医疗险报销的范畴。
2
医疗险，续保是个老大难的问题
除了赔偿方式不一样，重疾险还比医疗险更稳定一些。
长期重疾险，合同一签就是几十年，一般都保障到70岁、80岁，甚至保障终身。
基本不存在无法续保的问题。
只要你趁年轻，身体健康，过了健康告知，后续无论身体状况如何改变，保险公司都得对你负责。
而且保费也是一早就约定好的，不会中途涨价。
但医疗险，有个bug，保证续保的医疗险还好，但保证续保6年、20年后，产品会不会下架，会不会停售，还能不能续保，谁也不知道。
那种不保证续保，或是承诺续保的医疗险，就更不用说了。
不过，医疗险有一个公认的好处，就是保费便宜。
年轻的时候，确实如此。
每年几百块钱，就能获得最高数百万的保额，非常划算，虽然年龄越大，保费也会涨。
另外，它比重疾好的地方是，医疗险的疾病保障范围比重疾广。
而且医疗险出险后，只要额度没用完，之后生病继续可以用。
但有些重疾险如果重大疾病出险一次，保障就停止了。
所以，建议选择多次赔的重疾险，比如达尔文6号，附加重度恶性肿瘤额外保险金的话，重疾赔付可以“不限次数”，甚至不是同种癌症也能赔。
小马总结
所以，说到底，小马老师的建议是：
在配置保险的时候，先购买一份长期重疾险，给自己一份长长久久的保障。
再补充一份医疗险，弥补重疾险保费不足、或者覆盖不到的某些疾病。
这样，生了病一个给钱，一个给付医疗费，完美！
前段时间，吴女士找到我们，给家里的老公补上了e享护-医享无忧，给家里7岁儿子，配上了慧馨安2022少儿重疾险。
遗憾的是，如果当初一家三口一起配医享无忧，保费还可以享受95折优惠。
如今家庭保障能补全，也是万全之策。
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