今年真是太难了，星球君的同事小姐姐，每天都说想一夜暴富，原地退休躺平，过上轻松美好的“养老”生活~
梦想咱都有，但想过个像样的养老生活，到底需要有多“富”呢？
今天我就带大家一起，来算上一算。
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养老要准备哪些钱？
我们可以把养老需求，分成3个层次：
1、基础养老
满足我们退休后生活的基本需求，包括日常的衣食住行的费用；还有年纪大了之后，小病小痛需要买药的费用。
2、品质养老
年轻的时候，不是有钱无闲，就是有闲无钱。退休后有钱有闲的时候，一定要趁着还能动，多看看这世界。
3、长期护理
这部分的钱，是一份提前储备。不一定能用上，但万一真的需要，你会真心感谢自己，提前准备了这份钱。
我们大部分人，都要通过几十年的劳动来慢慢积累。把积累到的财富，放到不同的工具里，让它们帮我们管理钱。
等到退休的时候，再慢慢根据需要取出来用。
1、夯实基础层
①社保坚持交
星球君一直劝大家，社保一定要交，因为它是国家给我们的基础福利。
目前，累计交满15年的医保，就可以终身享受医保福利。看病买药，如果是在医保范围内的，能得到一定比例的报销。
可能我们年轻的时候，看病少，感受不深。但等到年纪大了，小毛病不断的时候，有医保真的能帮我们省不少钱。
②商保也要买
这里的商业保险，指的是保障为主的“四大金刚”：重疾险、医疗险、意外险和定期寿险。
等年纪大了之后再想买，一是保费可能倒挂（交的钱比保额高），二是受年龄限制不一定能买到，三是即使能买保额也低。
做好这2步，生活中的大病、小病、意外等风险，都有了保障，已经能大大减少因事故返贫的概率。
接着就是算算日常开销能有多少，做一定的资金储备。
2、品质层
这部分的钱，就是拿来走走玩玩的。如果不喜欢旅游，用来学点跳舞、烹饪，也能丰富丰富退休生活。
3、备上护理费
这部分的需求，是最容易被忽略的。
根据中保协的统计，我国60岁以上失能率高达16.5%；超过65岁的老人，有50.9%存在尿失禁或者意外大便失禁。
如果老年时期，需要长期护理。找个靠谱的护工，拿钱办事，关系更简单。
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养老要准备多少钱？
人要生活，处处用钱。我们到底要存多少钱才够用？可以算一笔。
第一步：测算开销
用个案例来简单演示一下：
小慧今年刚30岁，已婚育有一子。家庭年收入18万，年支出12万。计划55岁、在二线城市退休，现有20万的存款。
家里有长寿基因，假设能活到85岁。
对应的3个层次的消费：
1、基础层
预计基本医疗费用每年1万元。
日常生活费用，以现在消费水平的70%来计算，每年需要8.4万元。
55-85岁，每年都需要花费8.4万元，25年累计252万。
2、品质层
打算60-69岁每年出去旅游，费用大概是1万/年，10年共10万。
3、长期护理
假设75岁之后需要长期护理，按每年10万计算，76-85岁10年间累计需要100万。
第二步：测算资金缺口
3个层次预计的准备资金有：
1、基础层
基本医疗费用，用医保+商保基本可以搞定。
日常生活费用，主要用退休金来解决。目前退休金的替代率大概是退休前的40%，18*40%*30=216万，总共还有36万的缺口。
2、品质层和长期护理
这2个部分的资金目前比较欠缺，有90万的资金缺口。
*假设生活费的通胀和退休金的增长率一致。
这么算下来，小慧在退休之前，还需要准备至少126万的资金。
这部分钱，可以考虑用年金险或者增额终身寿险来筹备。
因为它们的风险低、增长稳定，保证收益写进合同。用它们来做养老金增值，踏实能到手的数目是确定的。
星球君用金盈年年A款（终身版）做个演示。
小慧30岁的时候，每年交4万块，交10年。
55-75岁，每年需要补充8.4-7.2=1.2万元作为生活费。
期间，60-69岁每年需要多花1万作为旅游经费。
那么75岁，需要能领出来1.2*21+10=36.4万。
金盈年年A款在55-75岁的时候，累计能领出79.49万，多出来的43.09万，咱们可以放着备用。
76-85岁，除了1.2万的生活费之外，还有每年10万的长期护理费。
那么这10年间，减去前面多领的43.09万和现有存款20万，还需要能领11.2*10-43.09-20=48.91万，才能覆盖花费。
我们来看金盈年年A款，76-85岁累计能领出59.11万。
还能留下10万左右作为遗产传承。
如果担心自己会更长寿，也可以多交一些钱，作为备用。
当然，如果你还有其他的收入来源，比如说房租收入、股权分红等等，那也可以每年少交一些。
具体的根据家庭情况进行调整就好。
如果你想要一个专属的定制计划，也可以找我咨询哦~
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