增额终身寿险是个宝藏吗?保单利益怎么看?

大择 · 448人阅读

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每个人都在想法子“搞钱”,但现在的钱真的不好搞!

特别是在面对股票基金波动大,存款利率不断走低、资管新规等的情况下。

所以很多人都在想:有没有更好的工具是可以终身稳健增长的?

这时,我们就不得不提及一种在这方面非常有优势的保险产品——增额终身寿险

今天大择带大家认识一下什么是“增额终身寿险”,以及它所具备的优势!


1、什么是“增额终身寿险”?

“增额终身寿险”,就是保额会增长的“终身寿险”。

和“定额终身寿险”不同的是,“增额终身寿”的保额并不是终身不变的

保额会随着年龄的增长而增长,每年按照一定的比例进行递增。



具体每年增加多少呢?

保险合同都会注明,到时候看合同就知道明年有多少。

比如金满意足臻享版,每年的有效保额就是按照3.8%复利递增:


图源:金满意足臻享版增额终身寿险合同条款


假如购买50万保额的增额终身寿,每年按照一定的比例复利增长,

十几年后的有效保额可能就超过100万。


2、增额终身寿险有什么特别之处?

虽然“增额终身寿”是寿险的一类,

但“增额终身寿”其实是随着人均寿命延长、医疗水平进步而开发出来的,可以应对长寿风险。

除了身故保障之外,还有财富增长和传承的作用。

1)身故保障,财富传承

以“金满意足臻享版”为栗子:

一个30岁的男性,每年交1万,交10年,共交10万元。

如果80岁时百年终老,可以赔到47.7964万元给受益人。

如果更健康长寿一些,90岁时才百年归老,那么则可以赔到67.4096万元。

平时和身边的长辈、宝爸宝妈们交流,会发现咱们中国人几乎都有一个传统理念,就是:总想给子女留点什么。

假如想留一笔财产给下一代,则可以通过这种的方式。

2)资金按需调配,按需领取

因为“增额终身寿”的现金价值是终身持续增长的,如果保障期间需要用到资金,可以按需提取,比如养老储备、旅游基金、应急资金...


图源:慧择保险网


俗话说,鱼与熊掌不可兼得,金融界也有个名词,叫“不可能三角”。

就是说任何金融工具都无法兼顾安全性、收益率和流动性。

因为三者呈互斥的关系,从来没有谁能把这三个方面做到最强。



但“增额终身寿”就把这3点平衡的很好。


3、哪款增额终身寿值得买?

大择最爱的必须是金满意足臻享版增额终身寿。



1)健康告知宽松

  • ①健康告知就1条,有三高、结节的朋友也有机会买;

  • ②最高投保年龄是75周岁,1-6类职业都能保;

  • ③支持隔代投保,保费5000元起就能投;

亲民程度五颗星,大多数人都能买,也买得起!

2)实际收益率高达3.49%,现价增长快!

保单利益的高低,一般用 IRR 来衡量。

不了解的朋友记住这个结论:IRR 越高,对用户越有利。

金满意足臻享版的 IRR 最高能达到3.49%,这得是什么水平?

来看看银保监会的规定,大家就心里有数了。

2013年8月,保监会对人身险进行了费率改革,规定寿险产品定价利率,不能超过3.5%,而10年期以上年金险,可以上浮15%,也就是4.025%。
2019年8月30日,银保监会又发布了一条新规定,取消10年期以上年金险的上浮空间,统一为3.5%。

也就是说,3.5%是目前设计保险定价利率的上限;

而保单的真实收益率(IRR)往往是低于预定利率的。

所以,一款产品的IRR越接近3.5%,它在市场上就越能打。

一句话,金满意足臻享版很牛!

以30岁男性,年交保费10万,交10年为例。
选择趸交/3/5年交,
在第7个保单年度,现金价值会超过已交保费;
选择10/15/20年交,
那么第8年时,保费还没交完,你的保单现金价值就超过已交保费了,

有没有一种“钱包”终于懂事了的感觉?



而且,增额终身寿险就是现金价值随着时间增长,完全不用我们操心。

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还是以上图30岁投保,10年缴费为例:

60岁时,现金价值超过已交保费的2.4倍;
80岁时,现金价值超过已交保费的4.7倍;
90岁时,现金价值超过已交保费的6.7倍……

万一急需用钱了,周转的方式也很多。

比如大多数人能想到的保单贷款,金满意足臻享版最高可以贷现金价值的80%。

操作流程也简单,直接在弘康人寿的官方微信公众号上申请就行了。

这里多说一句,弘康人寿是一家非常注重线上用户体验的保险公司,

目前的线上保全、线上理赔功能等都很完善,效率很高。

弘康人寿和工行、农行、建行、交行、邮政、广发、民生等各大银行,以及数十家保险专业中介机构、线上保险业务平台等都有合作。

最后的话

总而言之,金满意足臻享版的普适性很强,

手里有闲钱,有资金规划需求的朋友都可以投保。

比如总是月月光,存不住钱的朋友,眼前的快乐要顾着,将来的压力也不能忽视。

如果从20岁开始投保金满意足臻享版,每年缴费1万,选择20年缴费。

60岁时就有578397元;

70岁时就有815751元;

80岁时就有1150500元了……

轻轻松松就给将来存出了个百万价值的账户,还多了份保障。

安全稳健的寿险,还有这么高的保单利益,不火才怪!

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