现在，很多朋友会在网上组团买东西，往往能省下不少钱。
保险自然也不例外，目前有一些百万医疗险，可以全家组团投保，在保司的政策下，价格会便宜很多。
刘先生前几天找到我们，他看中了最近很火的 e享护-医享无忧 百万医疗险，一家三口买有95折优惠，还能共享免赔额。
另外，他还想拿5000元预算，给全家做个保险规划，我们一起来看看方案。
（以下内容刘先生已授权同意）
刘先生家庭情况和保险需求
刘先生和妻子目前生活在三线城市，家庭年收入9万。
去年刚生了宝宝，有20万的房贷，再加上宝宝开支，经济压力不小。
扣除房贷和生活开支后，每年大约可以存下4~5万。
再来看这一家人的身体情况：
夫妻俩身体比较健康，可以挑选高性价比的好产品。
儿子刚出生时，得过新生儿生理性黄疸，目前已治愈超过6个月，一般不影响投保。
刘先生预算不多，想先配齐保险，对保额和保障期要求不高。
针对这样的家庭，刘先生和妻子收入不相上下，他们共同作为家庭顶梁柱，定寿是一定要加上的。
另外，重疾险和医疗险也要配上，以他们目前的经济状况，无法承受大额医疗支出。
经过重重考量之后，这个三口之家的保险方案是这样的。👇
为什么这样配方案？
按照刘先生5000元/年的预算，我们的配置思路是：
1
百万医疗险选 e享护-医享无忧
e享护-医享无忧 是刘先生自己中意的百万医疗险，选之前他也做了很多功课。
这款产品目前确实在市面上热卖，大家都喜欢它。
不过，我们配的时候，给刘先生附加了癌症特药责任。
产品主要有以下优势：
① 家庭共保，优惠多多
刘先生家3口一起投保e享护-医享无忧，均可享受95折保费优惠，每年3个人共享1万免赔额（相当于降低赔付门槛）。
而且，如果完成健康任务，健康信用分数达标，根据保司政策，下一年还可以享受续保15%的保费优惠。
两个优惠叠加起来，相当于第二年续保，最高可“打8折”优惠。
点这里，查看如何投保，才能享受家庭共保的优惠。
② 保障齐全
e享护-医享无忧基本保障是齐全的，住院医疗、门诊手术、住院前后门（急）诊、特殊门诊等责任都是有的。
无论是因生病，还是因意外住院，医保报销不了的费用，如医保外药品、癌症院外特药、质子重离子等费用，只要符合规定，超过1万（免赔额）的费用，最高能100%报销。
有了它，大人和小孩的大额治疗费，基本不用愁了。
③ 保证续保20年
在20年内，即使产品停售了、身体变差、理赔过，家人都可以正常续保，没有保障中断的后顾之忧。
另外，质子重离子/癌症特药保障同样可以保证续保20年（很多产品这两个责任都不能保证续保）。
在看病时，还可以享受重疾绿通、住院垫付等既贴心又实用的增值服务。
最重要的是，刘先生的儿子曾得过新生儿黄疸，根据e享护-医享无忧的健康告知，他可以正常投保。
（图源e享护-医享无忧的健康告知）
2
重疾险
大人选 达尔文6号
宝宝选 喜乐宝宝
考虑到预算不多，我们给刘先生夫妇选的重疾险是 达尔文6号，保额20万，保至70岁，不附加其它责任。
在70岁前（人生黄金期），夫妇俩都有轻、中、重症保障。
若不幸得了大病，重疾险可以直接赔一笔钱，用来弥补停工治疗期间的收入损失、以及后续康复费用等。
重疾，可赔20万
中症，可赔12万
轻症，可赔6万
达尔文6号的好处是，30岁前确诊特疾，可以多赔1倍保额，即赔40万。
更绝的是，在60岁前，首次得了重疾1年后，第二次得了其他重疾，还能再赔1次（会按照两次重疾的间隔时间赔付相应保险金（见下图），最高赔1倍保额。）
举个例子:
第一次得了肺癌，可以赔20万。
5年后，如果不幸发生心梗，还能再赔20万。
重重保障，才能让人安心。
给大人配完险后，我们为刘先生的儿子选的是30万的 喜乐宝宝重疾险（可以正常投保），保30年，每年只要273元。
在30年里，如果得了规定的重疾，可以直接赔30万；若得了白血病等规定的少儿特疾，可以赔60万，可以有效缓解家长的经济负担。
虽然孩子只保30年，但长大后，可以根据情况，补充更好的保障。
3
意外险
大人选 小蜜蜂2号超越版（尊享版）
宝宝选 小神童意外险2021版（基础版）
为了预防生活中未知的意外风险，给刘先生夫妇都配上了 小蜜蜂2号超越版（尊享版） ，意外身故/伤残可以赔50万。
夫妇俩以交通工具出行为主，这款也有常见的公共交通意外身故/伤残（航空、汽车、地铁、自驾车等）额外赔付保障，叠加最高可赔250万。
它还有猝死（一般意外险不保）、预防接种（含新冠疫苗）的意外保障。
而且，猫抓狗咬、骨折等意外导致的治疗费，符合条件都能不限社保范围报销，最多可报销5万，还有50元/天的住院津贴。
孩子防护能力弱，走路摔跤、开水烫伤是常事，所以给孩子配上 小神童意外险2021版（基础版）。
对于常见的意外，有1万的意外医疗保障，可以报销自费药。
还有20万意外身故/伤残保障和交通意外额外保障。
4
定期寿险选 大麦2022定期寿险
刘先生夫妇刚有宝宝，还有20万房贷，且都是家庭收入来源，肩负不小的经济负担。
所以，给他们配上了 大麦2022定期寿险。
50万保额，保30年，还附加100万水陆公共交通意外身故或全残额外赔付责任。
在此期间，万一不幸身故，也能领一笔钱用于房贷偿还和孩子的抚养费用，保障日后的生活。
这样算下来，一家三口整套保险方案花了4787.7元/年，满足刘先生的预算和保障需求，给孩子和大人都配齐了健康保障。
但这个方案存在一些不足：
刘先生夫妇的重疾保额只有20万，且保到70岁；定期寿险只有50万保额，身为家庭顶梁柱，这个保障还是有所欠缺的。
另外，孩子的重疾保额不高、保障期限比较短。
小马老师建议刘先生后续收入提高，预算增加了，可以补足一家人的重疾保障（保额提高到50万+、保障期限延长到终身）和提高大人的寿险保障（如：100万+）。
小马结语
一千个家庭，就有一千个家庭配险方案。
保险的配置因人而异，不同的保费预算、保障需求、健康情况、年龄等情况，适合的保险都是不一样的。
以上的投保思路大家可以参考。
如果你想根据家人的实际情况，量身定制保障全面又划算的保险方案，或者遇到任何保险问题，联系慧择，为你提供专业的1V1咨询服务。
