惠民保是真火啊！
现在，已经有将近一亿人参保。
政府拉着大公司，一起来给普通群众做保险。便宜、性价比高。
最关键的是，有些惠民保就算身体有毛病，哪怕是患癌，也同样能承保。
老百姓心里舒坦啊，这么良心的保险，大家每年都会关心它的赔付情况。
不过，最近几年惠民保的理赔数据不太好看，监管也开始对它频频预警，大家开始担心：
惠民保，到底还安不安全，我们还要不要买？
惠民保真的只赔不赚？会停售吗？
这款“良心”保险，背后的风险是什么？
小马老师跟大家好好聊聊这些问题。
惠民保，还撑得住吗？
首先，我们来看看惠民保被监管的内容是什么？
银保监会下发的《通知》是这么说的：
（图源：《关于印发商业健康保险发展问题和建议报告的通知》）
啥意思呢，给大家翻译一下：
1. 惠民保发展太快了，但业务有各种各样的问题；
2. 因为赔得太多，保险公司亏损多，有可能人家以后不跟你玩了。
惠民保真的赔很多吗？我们来看几组数据：
上海沪惠保，是首年参与人数最多的惠民保。
投保人数超739万，保费收入8.5亿，看起来参保人数还不错。
它可能也是赔得最多的惠民保，2个月赔付1.3亿，半年赔付3.78亿。
（图源：沪惠保公众号-理赔半年报）
有人可能会说，在上海这个城市，赔这点钱也还好吧？
还真别夸口，光半年就赔了3.78亿，这个速度下去，估计沪惠保最后会把大部分保费都赔出去。
再来看看广州穗岁康的理赔数据，去年参保人数329.6万，保费收入5.9亿。
但半年赔了1.84亿，近一年赔了4.1亿。
所以，你看这几款惠民保，不仅不挣钱，甚至还可能倒贴钱。
惠民保，为何入不敷出？
惠民保入不敷出的原因有很多，主要原因有4个：
1
投保门槛低
惠民保低保费、低门槛是它成为网红“保险”的原因。
但风险也埋伏在其中。
我们知道作为一款医疗险，健康告知和核保是非常严苛的。
但惠民保为了保普罗大众，投保不限年龄、不问健康、不限病史，甚至可以带病投保。
所以有网友打趣说：“年轻健康的人有商业保险，但‘老弱病残’，除了医保就只有惠民保了。”
门槛设置越低，赔付的比率就越大，惠民保的风险口就敞开了。
2
所有人都是统一保费
市面上大部分的“惠民保”，不论是新生儿，还是百岁老人投保，交的都是一样的保费。
不像其他商业保险，会根据投保人的风险，来区别交保费。
这种情况带来的结果是，有疾病的老人疯狂投保，最后参保人群整体年龄就偏高。
年龄越大，生病住院的可能性越大，理赔的风险自然就越高。
3
参保率低，只有5%左右
惠民保的热度虽高，但各地参保率普遍不足。除少数较发达城市外，全国总参保率在5%左右。
这有什么影响呢？
就像你家有五口人打工赚钱，倘若一个人生病，另外四个人可以一起来供医疗费。
但如果，只有两口人，一个人生病后，另一个压力就大了。
惠民保参与的人太少，资金池不足，这样就很难有效摊薄。
那很多人就会问，为啥惠民保这么“香”，参保人却少。
一方面，身体健康的人，会去寻找更健全的医疗险保障，毕竟惠民保保额低，是它的软肋。
另一方面，个别惠民保购买的宣传到处都是，但是产品具体赔得怎么样，却不太好找。
用户理赔体验不好，这也是很多人“不买单”的原因。
惠民保会消失吗？
大家担心惠民保会消失，这也不是没有道理。
就像一家餐饮店，老是亏钱，也会考虑停业。
但惠民保就没有未来了吗？
这倒不至于。
毕竟，从社会层面来看，它有着不可替代的意义。
作为医保的补充，惠民保是医疗保障体系里的重要组成部分，因此不会被政府随随便便放弃。
另外，从保险公司的角度来看，惠民保是一年期的产品。
这就意味着每年，保险公司可以灵活调整惠民保。
上一年赔少了，今年就多加点保障；上一年赔穿了，今年就砍掉一些保障，或者上调一点保费，保险公司不会长期亏损。
实在不行，那就第二年停售，退出“群聊”也没关系。
所以，这时候有人又会担心，前一年买的惠民保，第二年没得卖了。
这一点，倒很常见。
那是否还要继续买惠民保呢？
小马老师的建议是：该买还是买，但不要孤注一掷！
尤其在惠民保保障缺口依然很大的情况下，惠民保是无法替代商业百万医疗险的。
我们可以来看二者的对比保障，优缺点一目了然：
两者都是医疗险，对比之下：
1
投保门槛
惠民保的投保门槛更低，不限年龄、不问健康，确实是已患疾病人群的福音。
这一点，商业百万医疗险确实没法比。
2
保障责任
百万医疗险的保障责任更全面一些。
拿最基本的报销来看，百万医疗险是不限医保内外费用的，而且扣除免赔额后，可以100%报销，未经社保也可以报销60%的费用。
同样条件下，惠民保的报销比例60%-100%不等，如果未经医保报销，大部分惠民保都不会赔。
其次，针对特殊门诊、门诊手术、院外特药（尤其是进口药）等责任，百万医疗险均可报销，但惠民保产品不同，保障不一。
3
续保条件
这是惠民保同样作为一款医疗险，最大的隐患之一。
因为目前市面卖的惠民保，都不能保证续保。
我们必须要面对它今年有，明年无的风险。
那危害是什么呢？
举个例子：
如果马先生第一年买了惠民保，恰巧生病出险。但第二年，他买的这款惠民保不卖了，更巧的是，当地也不再推惠民保。
而因为生病，身体异常，他也无法再买商业百万医疗险。
后续治疗费用怎么办？是个很头疼的问题。
所以，小马老师认为惠民保和商业百万医疗险并不对立，从保障上来看，它们是个相辅相成的关系。
如果你还要问：“买了惠民保，还要买百万医疗险吗？”
当然要！
如果能通过健康告知，能早配尽量早配，另外，要选择能够保证续保的产品。
