“最后1天,相互宝关停”这些实惠保险,几十块仍保1年!

慧择小马老师 · 980人阅读

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距离相互宝正式关停,只剩最后一天。


这个背靠支*宝大公司,目前仍有7500万成员,名声响当当的网络互助平台,依然没逃出“流产”魔咒。


(图片来源于:网络)


1月21日,相互宝做了最后一次发声,给大家公告了两件事:


一是,最近一期他们救助了3959名成员,平台承担了5.8亿互助金,加上之前的两期,总金额超出了17亿元。


临走之前,不忘了清理好战场,也算是大平台担当。


二是,回顾了3年的成绩,共救助了186961人。


关停的消息,并不让人意外。


作为互助平台,相互宝并不是第一个倒下的英雄。


其实早前,监管就劝退过一大波,包括美团互助、轻松互助等等。


互助平台为什么会关?比起关停,更大的问题是几千万人的后续保障怎么办?


交的钱退不了,以后生病了又不能赔,大家心里多少会犯嘀咕:亏啊!


小马老师今天跟大家聊一聊怎么办?


网络互助平台,它卖的是保险吗?


当然不是,它只是一份互助计划,大家伙筹钱治病,回到了保险最原始的形态。


互助计划最火的时候,其实是2015-2016年。


很多大互联网公司入场,捣鼓出了几个领头羊产品,比如相互宝、美团互助、水滴互助。


加入互助的人抱团取暖,有人生病了(触发互助条件),平台就给他钱,这笔钱大家一起分摊。


举个例子,假如治疗癌症需要花60万,对一个家庭来说是负担,但让平台100万人来分担,就完全不是事了。


更重要的是,加入互助的初始门槛很低,每年花上一百多块钱,未来患病就有依靠了,这可比一年掏几大千买重疾险轻松多了。


2019年,南开大学研究中心,曾对4.2万名相互宝成员进行调查:


发现67%的人年收入低于10万元,54%的人生病后,只能勉强承担10万元以内的医药费。


10%的人除了相互宝外没有其他任何保障。


这里边有3成来自农村和县城,6成来自三线及以下城市。


所以,这种互助多赢的模式:平台可以收取管理费赚钱,生病的人有钱治病,互助成员低成本就能保障风险。


一定程度上,保障了一大波低收入百姓。


大家激动啊,似乎在医保、商业保险之外,看到了中国医疗保障的另一块拼图。


而且,还有一点,互助平台每月两次的分摊扣款日,会组织大家和陪审员一起讨论投票一些争议案件。


公开、透明,让每个用户都参与其中,帮助别人的同时,也很好地上了一次全民的保障公开课。



互助平台为何逃不过流产宿命?


总的来说,网络互助是个很不错的机制。


但是,它也有鲜为人知的缺陷,回到筹钱治病这件事情上来。


1

陷入死亡螺旋,互助不再“便宜”


本来大家互助分摊是应该的。但假设啊,有一个人身体都特虚,轮番生病,但每次都有人凑钱给他治病。


而另一人身体倍儿好,从来都不生病,但他又得每次往外掏钱给体虚的人治病。


时间久了,分摊的钱越来越多,身体好的那个人,就会退出。


健康的人剩下越少,大家分摊的钱就会变得更多。


久而久之,就更多人想退出,这就形成了“死亡螺旋”。


以相互宝举例,2019年1月2期,人均分摊0.3毛,到了2021年12月1期,分摊金额达到了7.02元,3年时间翻了233倍。


所以,相互宝的用户到了1.05亿后就陷入了增长尴尬,涨不动了,后期退出的人一个月甚至达到了200万。


大家参与初衷的就是图个便宜,如果失去便宜属性,参与人就会减少。


2

互助行业10年发展,仍无合法“名分”


另一个悬在互助平台头上的利剑,就是监管合规问题。


从国内的第一家互助平台“抗癌公社”成立到现在 ,虽入场的平台一度超过300家,但并没有成为主流的保障模式。


更尴尬的是它到今天仍没有合法的身份。


既不是纯公益,也不是保险,没有立法监管,这就会导致规则易更改,权益难确定,它的用户权益纯粹依赖平台的自我约束。


所以后期由于运营成本上升,平台为了减少亏损,随意修改理赔门槛,必然引来分摊用户的怨声载道。


其安全性、确定性、稳定性低于用户预期,大众公信力就会下降。


2020年9月,银保监会提出,要把网络互助平台纳入监管,必须“有证驾驶”。


像之前互助平台为了引流用户,炮制理赔案例,混淆保险和互助计划,违规宣传的种种,肯定难逃监管法眼。


互助平台退场,以后保障怎么办?


多个互助平台没了,如何做好个人风险保障?


别着急,这个问题很好解决。


1

提高健康管理意识


平时不爱健身,还疯狂熬夜,暴饮暴食。


随着重疾越来越年轻化,我们会发现拥有一个健康的体魄,就是最划算的投资。


花时间锻炼,很多人嫌麻烦,可一旦生大病,那就是花钱如流水,砸锅卖铁也得治疗。


相较于健康管理的成本,我们为疾病付出的代价实在是太大。


所以管住嘴,迈开腿,搞起来!


2

充分利用医保


医保是国家给我们每个人的福利,有病没病都能投,不限年龄,对于买不了商业险的人来说,医保就显得非常重要了!


能用医保,一定要多利用,报不了,再用商业险报销。


而且没有医保,投保商业险的时候,可能报销比例会更低,保费也更高。


3

惠民保能买就买


全国绝大多数城市都有自己的惠民保,政府背书,自推出以来,备受热捧!


总结起来有三大优势:


投保门槛低:大多不限年龄、职业、无健康告知,基本只要有医保就能买。


价格便宜:一年保费大多几十元,投保无压力。


保额高:大多数惠民保最高保额达百万,性价比高。


如果你的城市能购买,赶紧入手!这比网络互助门槛更低,更能满足平民百姓需求。


4

百万医疗险人手必入


百万医疗险,不用多说,性价比高,一年保费也就小几百。


报销不限社保范围,有一些产品能报癌症特药,甚至有些产品连比较先进的CART疗法,质子重离子治疗也能报。


这些费用都相当高,配置上的话能解决未来治疗大病的风险,是对医保形成很好的补充。



5

有预算再配个重疾险


如果有预算,重疾险最好也配上,出险后就能赔偿一笔钱,可以很好解决大病后的恢复费、营养费、收入中断损失。


配置以上5个保障,咱们的健康风险基本就都覆盖了。


写在最后:


其实回顾相互宝的发展历程,每一步都走在钢丝上。


对于相互宝的退场,可以遗憾,却不需叹息,这说明国家的医保和配套的商业保险在更加地完善,这或许才是相互宝留给时代的一笔财富。


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