重疾险VS医疗险 几百块能搞定的保险为啥要花几千?

慧择保保驾到阿宝叔 · 1284人阅读

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8岁的小女孩小米患有肾病综合征,父亲顶不住经济压力选择离开,只剩下她们母女俩,不得已只能到互助平台上让大家伸出援手。


这几年,身边像小米一样的疾病众筹募捐越来越多。以为离我们很遥远的事情,原来每天就在我们的身边上演。


大家开始重视健康问题,对保险也开始关注了。朋友们问得最多的一个问题就是,医疗险几百块钱就能买到几百万的保额,还需要配置重疾险吗?


我的回答很肯定,要!


虽然一份重疾险的价格起码是医疗险的10倍、20倍都不止,但两者在本质上有着根本区别。


一、为什么医疗险不能替代重疾险?


重疾险:本质上是弥补因重病所导致的家庭收入损失,这个损失包括治疗费用康复费用误工费用营养费用等。


它采用的是给付型,确诊合同约定疾病后(有的疾病得达到一定期限才能赔付),保险公司给付保额,不限制用途,你就是不治病拿着钱去炒股保险公司也不会管。


而医疗险呢,它的本质是搞定因疾病所产生的医疗费用,属于报销型,和我们平时出差到月底拿着发票找财务报销一个道理。


(图源dbbqb)


而且医疗险限制保额的用途只能报销医疗费用(必须是社保范围内的费用),花了钱后拿着医院开的账单和病历资料,才能找保险公司报销,像上面提到的康复、误工、营养费等医疗险统统不管。


打个形象的比方让大家感受下:一场非常严重的车祸中,小A的双眼被车前玻璃扎伤,医生虽尽力挽救,但小A最终还是不幸双眼彻底失明。


小A买的医疗险只负担了他的医药手术费,如果它有重疾险,那么他不仅可以把治眼睛的医药费报了,余下的赔款还可以弥补营养费,误工费等,然后找一个盲人学校,重新学习谋求再就业。



二、8大点告诉你两者的差异


明白了两者的本质差异后,再来看他们的具体区别。


一张图带你看懂百万医疗险和重疾险的区别


上面是我根据两者的差异,整理出来的百万医疗险和重疾险的8大差异,总的看来,重疾险有4大百万医疗险不具备的优势。


优势1:拿到保额我想咋就咋花

上面已经提到了,重疾险不限制保额用途,而百万医疗只能报销条款范围内的医疗费用,就这一点,重疾险足以吊打百万医疗。


优势2:超长待机的保障时间

目前市面上的重疾险至少可保障20年、30年,甚至是保终身。


百万医疗险的保障期限一般是1年。重疾通常发病较隐蔽,确诊时间长,落实治疗方案也久,复杂程度非常大,因而1年期的百万医疗无论如何也无法解决重疾的长期化矛盾。


医疗险最大的不确定性就是续保问题,好在现在很多医疗险都能保证续保6年、20年


人生几十年,健康状况变化很大,一旦某年没能续保,不仅会因年龄增长导致花费增加,不幸患病后,再想买到合适的重疾险或医疗险就不容易了。


优势3:我们占不到百万医疗险的便宜

百万医疗险看似保额很高,但其实绝大多数人都用不上,因为90%的产品都有1万的免赔额(医药费低于1万不赔)。


据媒体报道,去年深圳住院病人人均医药费9547.03元,这个费用,都还不够百万医疗险的免赔额报销标准,如下图


 2017年深圳医疗费用数据统计截图


更何况因为是深圳,在全国的医疗支出都是名列前茅,其它城市没几个能比的上的。


所以,对绝大多数普通人来说,日常的一些小病,社保才是最有价值的存在,百万医疗很难有大显身手的机会。


(图源dbbqb)


而重疾险是保长期、终身,人生这么长,很难保证不会患病,所以它的赔付安全性更高。


优势4:覆盖治疗后的康复损失

大病的治疗康复周期是个漫长的过程,癌症一般会有5年的存活期(看癌细胞是否会复发),比如折磨人的肾病,面临的将是无休止的透析透析再透析...

巨大的医疗费用是一笔显性支出,但这只是冰山一角,还有更大的隐性支出在后面:


1、并发症的治疗费用:治疗期遭受感冒或其他感染。


2、患者的康复维护成本,主要包括:

饮食:各类营养饮食的支出,如虫草花,灵芝等;

居住环境成本:口罩、消毒液/室内空气消毒液等。

特殊的医疗器材费用,如呼吸机、轮椅等


3、家庭误工费:包括(1)父母一方全职照顾(2)跨区域治疗的租房成本等。

4、如有房贷车贷的,那正好可以应急。


按大病5年的康复期来计算的话,这笔钱大约需要多少?海平面下的冰山,才是真正巨额的花费!


小结

 

总结下今天文章的核心:

 

1、重疾险本质是弥补因重病导致的家庭损失,而百万医疗险是报销因患病而产生的医药费用。两者解决目的、赔付标准、续保方式都不同,要看清楚差异的地方。

 

2、重疾险、医疗险各有自己的单独的功能和作用,很难通过谁代替谁。如果预算有限,在有社保的前提下,建议先配置重疾险。

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