大家好，我是Solo，保险踩坑终结者~
时至今日，“保险理赔难”这事依旧是很多人拒绝保险的重要原因。
买保险，不就是为了出事的时候，能赔笔钱渡过难关嘛。
要是不能赔，那还买它干啥！
不过说真的，有银保监会管着，保险公司不会乱来。
所以，
理赔到底难不难？
如何快速申请理赔？
今天Solo就来说说这事。
理赔真的那么难吗？
空口无凭，咱直接看看数据。
下面这个是2020年部分保司的理赔数据。
可以看到，保单的获赔率基本都在97%以上，大部分都达到了99%。
也就是说，100个保单，没能赔的就1-3个。
还有个数据也值得注意，理赔申请支付时效，也就钱到账的时间。
基本两天就搞定。
从上面的数据来看，说理赔难，貌似不太准确。
那为何这种观念还根植人心？
在Solo看来，这起码有2两点原因：
① 误会：保司盈利源自“拒赔”
在大家看来，保司赚钱的方式就是，收保费，然后不赔钱。
这听着似乎很有道理，但要真是这样，谁还敢买保险。
这不就是明着抢钱嘛！
实际上，保司盈利的大头来自：保险资金带来的投资收益。
我们买保险的时间，通常是跟出险理赔的时间有一定的时差。
今年投保，可能20年、30年之后才出险。
在这段时间内，保司会拿着这些钱去投资，股票、债券、不动产、企业，都行。
（保司投资的范围会受到监管的限制）
只要达到一定的收益 ，不仅能正常赔钱，还能小赚一笔。
② 媒体传播、人传人
问大家个问题：上面Solo亮出的理赔数据，有多少人知道？
如果不是保险从业者，应该没人会关注。
媒体也很少去报道，因为这没有新闻价值。
但要是换个主题“花10万买保险，重病住院遭保司拒赔”，肯定分分钟上热搜。
在加上人传人，“保险不赔”的印象一下子就种进了大家脑海中。
如果结合数据来看，这可能只是个例。
其实，不管保司是不是喜欢拒赔，保险本身也确实是个挺专业的东西。
一个合同有大几十页，一次理赔需要准备各种材料。
所以出险了，理赔要怎么搞呢？
申请理赔的四个步骤
虽说各类产品，各家保司理赔的细节有些不同，但大方向上基本就4个步骤。
① 报案
出险之后，除了要及时就医，还要及时联系保险公司报案。
有些保险有报案时效，比如：
车险和意外险等要求48小时内报案
医疗险一般要求在出险后3天或10天内（具体以保险合同为准）
若超过报案时间，导致一些无法确定的损失，保司可能不会承担责任。
早点报案，保司那边也可以提醒需要注意些啥，比如需要保留什么单据凭证，照片，避免粗心大意，影响后面理赔。
况且，早报案，才能早审核，理赔起来也要快些。
目前报案的渠道有：保司的客服电话、官方APP、官方公众号等。
② 准备资料并提交
报案成功后，最重要的一步就是准备理赔资料。
病历、各种发票凭证，如果涉及车险，可能还有交通责任认定书。
各类险种可能有些细微不同，报案成功后，通常会有指引。
如果有不清楚的，可以打电话问保司客服。
若是金额不大，跌打摔伤，门诊住院这样几千块额度的赔偿，程序可能会更简洁。
直接通过官方APP、公众号提交资料，很快就行审核通过。
但要是金额比较大，可能要求邮件寄送资料。
③ 等待审核
提交资料后，就是等待审核。
等待的时间，要看提交的资料，以及案情的复杂程度，但也不会超过30天。
有些等待时间比较长的，可能就是前面那步没整好，
所以，准备资料这步可能真的要细心点。
有哪些资料不明白的，及时问。
④ 赔款到账
这步还是等待，等待打钱，时间不会太长。
还记得Solo上面的那个表吗？平均理赔支付时效在两天内。
四个步骤看下来，其实，就前两个比较重要。
毕竟后两步，都是等！
两个顺利理赔的小技巧
有时候“细节决定成败”，出险的时候注意一些细节，可以减少理赔路上不必要的麻烦。
Solo总结了两个个容易被忽略的细节。
① 病历书写
医生书写的病历可能会影响到保司对理赔的判断。
比如没有确诊的，不要写“先天的、原生的、xx年前的”等词语。
这个可以在就诊的时候跟医生说，自己有商业保险，请他在用词上多注意。
② 医院可不要去错了
大部分产品都要求到二级或二级以上公立医院
（某重疾险就诊医院等级）
很多小镇小城市的医院可能不满足要求，这点可能要注意一下。
但也有例外，一些紧急就医的情况不受这个限制。
实际上，尽管保险公司不会故意拒赔，保险理赔也是个挺琐碎的事。
Solo有个同事早前买了某宝的医疗险，后来家人出险申请理赔，也被折磨的够呛。
一个从业者尚且如此，一个普通人，不可谓不难。
所以有时候选对平台也很重要。
这就要说到Solo这边的“小马理赔”了。
报案、材料准备，都有专人跟进。
如果遇到理赔纠纷，还能提供法务援助，省事也省心！
