门诊医疗险，要不要给孩子买？

很多盆友买保险，喜欢追求个“全”：全都能报销、全都能保障。

特别是给孩子买保险，更容易上头，钱就这么花出去了。

当然，如果你是那种宁愿多花一些钱，多买一点，换个心安的人，看到这里就可以跑走了。

如果你也像星球君一样，凡事喜欢追求个“相当”划算，这篇可以看看。

大多数情况下，星球君觉得不必买。

理由嘛，有二。拿经久不衰的少儿门诊险——暖宝保来举例：

1、价格贵

最新的超能版一年就要660元。

如果孩子身体健康，不怎么生病。每年看个一两次感冒发烧，医保报销一些，自己出的钱可能还不够660元。

保险买了个寂寞。

2、门诊报销限制多

每次都有100元免赔额，经过社保报销之后剩下的，如果在社保范围内，报销90%；如果没有经过社保报销，剩下的就只报60%。

除此之外，单日报销有限额500元，全年累计报销限额5000元。

这里要讲个大家可能困惑的问题，都在社保范围内了，为什么还需要商业保险报销？

这是因为虽然在社保范围内，但医保也不是所有都100%报销，比如乙类药，报销比例就不是100%，还是需要自费一部分。

大家发现没，这么七减八减的，即使能报销也报的不太多。

至于不在社保范围内的，还是要自费。

如果孩子已经超过3岁，或者身体健康情况较好。可以参照下面这个思路，来寻找替代方案：

用综合意外险+小额住院医疗险的组合，替代门诊医疗险。

关键点在于：意外医疗和住院医疗的保障范围，都需要选择能报销社保范围外/自费药，报销比例较好的产品，不然这么大费周章就没有意义了。

就如上面表格里的方案二，这么搭配了之后，年保费更少，保障范围更大。

当然，跟方案一相比，缺少了疾病门诊医疗，但就像我们第一部分说的，多数家长都不用给孩子买门诊医疗险，因为用上的机会不大。

所以大部分情况下，用方案二的搭配，就能很好地替代方案一。

虽然大多数情况下，可以不配置门诊险，但也有3种情况，可以考虑它：

1、孩子在0-3岁

小朋友在这么小的时候，免疫力低，比如感冒很容易就演变成肺炎，一次治疗就得1000+元。

还很难将自己的感受症状表达清楚，可能有点不舒服，家长就要抱去医院诊疗。

那么在这个年龄段，门诊险的实用性就能高不少。

2、孩子无法上医保

前面说的替代方案，前提是孩子有少儿医保，那么门诊的费用医保就能报销大半。

但是如果孩子无法上医保，看病费用只能全部自费。

那这个时候，有个能够报销门诊的医疗险，就比较实用了。

3、孩子频繁生病

如果孩子体质比较差，经常生病。

那可以比较比较，买保险划不划算，如果能报销的费用＞保费，那还是可以买一份的。

不过目前这个结论也是有限制的，目前市面上的产品确实没有一款又便宜又好用的。

但如果之后出现了保障范围更广（社保外也能赔）、价格更优惠的门诊险，那么买上一份也未尝不可~