很多盆友买保险，喜欢追求个“全”：全都能报销、全都能保障。
特别是给孩子买保险，更容易上头，钱就这么花出去了。
当然，如果你是那种宁愿多花一些钱，多买一点，换个心安的人，看到这里就可以跑走了。
如果你也像星球君一样，凡事喜欢追求个“相当”划算，这篇可以看看。
一、少儿门诊险要不要买？
大多数情况下，星球君觉得不必买。
理由嘛，有二。拿经久不衰的少儿门诊险——暖宝保来举例：
1、价格贵
最新的超能版一年就要660元。
如果孩子身体健康，不怎么生病。每年看个一两次感冒发烧，医保报销一些，自己出的钱可能还不够660元。
保险买了个寂寞。
2、门诊报销限制多
每次都有100元免赔额，经过社保报销之后剩下的，如果在社保范围内，报销90%；如果没有经过社保报销，剩下的就只报60%。
除此之外，单日报销有限额500元，全年累计报销限额5000元。
这里要讲个大家可能困惑的问题，都在社保范围内了，为什么还需要商业保险报销？
这是因为虽然在社保范围内，但医保也不是所有都100%报销，比如乙类药，报销比例就不是100%，还是需要自费一部分。
大家发现没，这么七减八减的，即使能报销也报的不太多。
说一个真实理赔案例：孩子发烧进行门诊治疗，社保范围内费用345.5元，社保报销了45.53，剩下的用暖宝保报销。
[345.5-45.53（社保报了）-100（免赔额）]*100%=199.97元。
至于不在社保范围内的，还是要自费。
二、一个不错的替代方案
如果孩子已经超过3岁，或者身体健康情况较好。可以参照下面这个思路，来寻找替代方案：
用综合意外险+小额住院医疗险的组合，替代门诊医疗险。
关键点在于：意外医疗和住院医疗的保障范围，都需要选择能报销社保范围外/自费药，报销比例较好的产品，不然这么大费周章就没有意义了。
就如上面表格里的方案二，这么搭配了之后，年保费更少，保障范围更大。
当然，跟方案一相比，缺少了疾病门诊医疗，但就像我们第一部分说的，多数家长都不用给孩子买门诊医疗险，因为用上的机会不大。
所以大部分情况下，用方案二的搭配，就能很好地替代方案一。
三、谁更适合买门诊险？
虽然大多数情况下，可以不配置门诊险，但也有3种情况，可以考虑它：
1、孩子在0-3岁
小朋友在这么小的时候，免疫力低，比如感冒很容易就演变成肺炎，一次治疗就得1000+元。
还很难将自己的感受症状表达清楚，可能有点不舒服，家长就要抱去医院诊疗。
那么在这个年龄段，门诊险的实用性就能高不少。
2、孩子无法上医保
前面说的替代方案，前提是孩子有少儿医保，那么门诊的费用医保就能报销大半。
但是如果孩子无法上医保，看病费用只能全部自费。
那这个时候，有个能够报销门诊的医疗险，就比较实用了。
3、孩子频繁生病
如果孩子体质比较差，经常生病。
那可以比较比较，买保险划不划算，如果能报销的费用＞保费，那还是可以买一份的。
不过目前这个结论也是有限制的，目前市面上的产品确实没有一款又便宜又好用的。
但如果之后出现了保障范围更广（社保外也能赔）、价格更优惠的门诊险，那么买上一份也未尝不可~
