活久见，保险公司竟拉着客户求“分手”！

今天是假期回来的第一天。

知道大家都没什么心思上班。

所以今天讲点轻松的内容。

一个保险公司与客户之间爱恨离愁的故事。

一直以来，保险都是个买方市场。

这点Solo很有发言权。

因为偶尔跟身边的朋友聊到保险，都会遭遇拒绝。

所以，很多时候，保险都是保司求着客户买。

甚至在应对客户这件事上，各家代理人奇招频出。

对客户可是关怀备至，有求必应。

像极了爱情。

（图片来源：dbbqb）

按理说，得之不易，定会倍加珍惜。

然而，有这么段时间，保司却求着客户“分手”。

果然“得到了就不会珍惜”？

（图片来源：dbbqb）

说来，这还是因为付出与得到不对等。

就像情侣之间，总是一方付出，会出现情感危机。

保司与客户之间的这次分手，也是因为付出太多导致的。

1996年之前，银行存款利率奇高。

最高的时候，一年期存款利率10.98%，五年期存款利率达到13.86%。

那个时候，保险业产品主要以终身寿险为主。

为了从银行手里抢客户，保司也把产品的预定利率设计的很高。

（注：预定利率是保司承担的成本，客户拿到的会无限接近预定利率）

最高的达到9%。

（图片来源：书籍《迷失的盛宴》，作者陈恳）

然而，保险和银行存款有很大不同。

银行通过高利率吸收资金完全没问题。

只要银行下调利率，下个存款周期的利息负担就会降低。

即使是5年期的存款，几年内也能全部消化完毕。

事实也是如此，1996年开始，央行开始连续降息。

到1997年10月23日，5年期定期存款的利率降到了6.66%。

相反，因为那时候保司卖的大部分是终身寿险。

保险的预定利率不能随便改。

合同一旦签署，意味着：

不管未来投资环境如何，保险公司的投资收益率如何。

保险公司在合同上承诺给客户的高利益，是不变的。

另一方面，保司的投资收益却在降低。

按照几家上市公司公布的经过审计的财务数据：

2019年的综合投资收益率基本上在4.5~5%之间，而且还有下降的趋势。

（这也是为什么现在寿险，年金险的预定利率越来越低的原因。）

这种情况下，就造成了付出与收益不对等。

所以，才有保司求着客户“分手”。

在《迷失的盛宴》这本书中记载，

平安当年售卖的高利率保单，平均利率为6.9%。

对比现在的市场利率，九十年代买年金险、终身寿险那拨人，可以说是赚疯了。

客户赚了，保险公司自然是亏了。

据平安内部的测算：

这些保单所隐含的亏损超过200亿元，在2050年前后，亏损将达到峰值，为400亿左右。

这事也告诉我们：

一段关系的长久，需要有对等的付出。

那现在我们还能接受保司的“追求”吗？

这就要看保司给到的“聘礼”有没有竞争力了。

我们看下“聘礼”市场价变动：

• 1999年6月10日，保监会政策规定：

   将寿险保单预定利率调整为不超过年复利2.5%。

• 1999-2013年，市场一直执行2.5%的预定利率。

    这算止住了保险行业“越卖越亏”的情形。

• 2007年，央行多次加息，5年期定存利率回到5%以上。

    保险产品2.5%预定利率竞争力下降。

• 2013年，保监会放开了2.5%预定利率限制，将预定利率提至3.5%-4.025%。

然而随着近几年经济的下行，保监会又缩紧了预定利率。

以后新出的产品预定利率将在3.5%以下。

那同期，银行存款又如何呢？

一年期存款从高点的10.98%，到如今1.5%上下浮动。

（数据来源：中国银行保险报）

央行原行长周小川还说了↓↓

（图片来源：财联社电报截图）

嗯，“快速”二字，你品，你细品。

所以，3.5%预定利率的保险产品相对还有优势。

结合目前的经济趋势来看：

不管预定利率是3.5%增额寿险，还是预定利率4.025%的年金。

购买这类产品本质上是对“负利率”风险的处理。

提前锁定以后的收益。

相当于将负利率的风险转移给保险公司。

至于最终是否考虑保司的这份“追求”，就全看个人的选择了。