如果说成人保险的水很深，宝宝保险就是深不见底。
深耕保险行业，为上千个家庭制定保险方案，为他们省下了超30%的保费。
也见过很多有保险意识的宝爸宝妈，在宝宝一出生就买保险，但因为不了解保险，偏信熟人介绍，不幸踩坑。
到头来宝宝保障不到位，保费还变成了家庭经济负担，悔得肠子都青了……
这篇文章，我就把我给宝宝保险方案配置的经验通通分享给你们。
1. 重返还，轻保障
不少父母一提到买保险就想到保本，返还收益，然后才考虑是否真的有保障作用。要知道保险公司把“返还本金和收益”的成本都算到了保费里，同等保障情况下，返还型保险的价格要贵出不少。保险的作用应该是“先保障，后理财”，可不要本末倒置哦！
2. 先小孩，后大人
为人父母，好的东西一定会第一时间想到孩子，买保险也不例外。但是，大人才是家庭经济支柱，是孩子的保障。如果大人突然倒下且又无后续保障，家庭财务则会瞬间陷入危机。
3. 执着产品对比，没有考虑自身需求
“XX险怎么样？值得入手吗？”我的私信经常收到这样的问题，
对此我都会统一回复“你是为谁买？要保障什么？”
没有一款具体的好产品，只有比较适合的保障组合。
合适的保障组合，则要从家庭的收入情况、负债情况、身体状况等方面综合分析。
4. 试图一张保单搞定所有问题
当重疾、意外、寿险、教育金、养老金等需求集中在一起的时候，很多人脑壳会“嗡”的一下就大了。
这时，如果有一款可以“保重疾、保大小意外、返还作为养老金”的保险放在面前，大多人都会失去了抵抗力，直接入坑！
但是，这种看起来“大而全”的保险往往会存在很多问题：主次不分，保障不全，价格过高……很多时候，保障也没做好，理财也没理好……
所以大家一定要按不同需求，分开买！
5. 忽视了如实告知
想要理赔顺利，就一定要重视健康告知、职业要求、财务要求……
不要低估保险公司的调查能力，也不要相信不良业务员让隐瞒健康告知的建议，
投保时所问到的一定要如实告知！
6.只看保什么，忽视不保什么
保障条款说的是，可以保障什么责任，
免责条款说的是，不保什么责任。
划重点，是不保的责任！这里一定要弄清楚哦！
学会这些闭坑指南，那么应该要给宝宝买哪些保险呢？
宝宝由于刚出生不久，身体弱，抵抗力差，
加上白血病等少儿高发疾病的治疗费用超贵，
孩子的成长过程中需要有这样的一份保障规划。
正确的购买顺序，会为我们的决定省下不少时间。
一般宝宝的投保的顺序为：医保>意外险>重疾险>医疗险。
一图看懂，宝宝保险配置攻略：
很多宝爸宝妈，不知道怎么改还办医保，
看下图：
市场上的健康险更是五花八门，看的宝爸宝妈们头都大了，不知道怎么选，
我总结了意外险、重疾险、医疗险的的挑选要点，供大家学习：
（一）儿童意外险怎么选？
挑选要点：
1、每年100块左右，10岁以下宝宝挑意外险，意外事故部分30万保额就足够了。
2、挑意外险重点关注医疗部分，保额在1-2万左右，不限社保范围用药，能够0免赔额100%报销医疗费用更好。
这样选出来的意外险才最实用。
其中，平安小神童综合意外险就非常适合给孩子投保。
小神童意外险能做到意外医疗100%报销，这点非常好。
有很多其它少儿意外险做不到100%报销。
比如，每次就医扣除100-200元不能报，或者只能报销80%，又或者不能报销自费药。
小神童没有这些限制，非常良心，自费药报销（自费诊疗费、器械费不报销）免赔额；医疗报销比例100%。
（二）、儿童重疾险怎么选？
孩子生重病，有点像“黑天鹅事件”。概率不算大，但影响很大。
一来儿童重疾治疗费用高。
二来要是孩子生病了，爸妈总需要有一个人陪在身边吧，家里的收入减少一半，不仅要交高昂的医药费，而且家里的房贷，车贷等也会压的喘不过气来。
所以为孩子备上一份重疾险是非常有必要的。
挑选要点：
1、首先保额50万起步，而且在自己预算内，可以选择较长得保障期限。
2、保障内容部分，要包含少儿常见疾病
3、勾选投保人豁免（父母得了重大疾病，没有经济能力了，以后孩子的保费就不用交了，但保单还继续有效，孩子一样能有保障）
例如，复兴联合的妈咪保贝新生版就很符合以上的挑选要点
1）特疾+罕见病额外赔
20种儿童高发特疾，赔 2 倍保额；5 种罕见疾病赔 3 倍保额。
重点是：这两种额外保障在保障期内持续有效，没有年龄限制。
2）可选重疾二次赔
110 种重疾，不分组，初次确诊重疾 1 年后，再次确诊其它重疾，可再赔 1 倍保额。
3）轻症/中症/重症之后豁免保费
4）常见高发的疾病基本都保
妈咪保贝新生版，重疾保障由原来的108种上变成110种啦；少儿特疾保障也由原来的18种，变成20种了。
最关键的是51种轻症由原来的赔2次，变为赔3次啦，
虽然新生版的妈咪保贝比旧版的妈咪保贝价格要高一点，但是保障更加全面，
所以依然值得入手。
（三）、儿童医疗险怎么选？
家长们都知道孩子在5岁之前，体质都比较弱，抵抗力很差，
一场大病的花费对于普通家庭来说是一笔不小的压力，
医疗险可以补充少儿医保报销不了的部分（医保报销比例以外的医疗费用或者进口自费药等）。
所以，合理搭建医疗险保障，也很重要。
挑选要点：
1、保障范围：除了一般医疗和重疾医疗外，有特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术的百万医疗，保障更全；能保外购药和质子重离子就更好了。
2、免赔额：价格适当的情况下，优先选择免赔额低的。
3、续保条件：选择出险了或者健康状况发生了变化，也可以续保的产品。
4、增值服务：就医绿通、费用垫付或药品直付，是最实用的。
例如，平安保险的e生保（保证续保版2020）
1）续保条件好：6年保证续保，6年后想买继续买，不用看健康告知，不用重新继续算等待期。或者理赔过了，身体变差了也都不影响。除非产品停售。
2）保费豁免：确诊恶性肿瘤之后，都不用交保证续费期之内的保费了，而且合同还依然有效。
3）住院前后门诊费可报销：住院前30天、后30天的门急诊费用都可以报销。
4）质子和重离子治疗可报销：质子和重离子治疗技术，大量用于恶性肿瘤，而这款保险正好包含。
5）支持就医绿通：大医院的医疗有保障，但是床位往往很紧张，经常需要预约，生死一线之间，谁还能排队啊，有了就医绿通，得了大病，就不用排队了，可以优先治疗。
6）大公司品牌：平安是国内大公司品牌，知名度高。
比如，孩子意外受伤，骨折的，治疗费1-2万，又买了意外险的，先用意外险报销1万（小神童意外险基础版），剩下的费用用e生保（保证续保版2020）来报销，基本上自己不用再掏钱。
再比如，比较严重的疾病，白血病、重症手足口病，治疗费要30-50万，有了e生保(保证续保版2020)，自己掏个1万，剩余费用基本都能通过医疗险报销。
所以，医疗险是绝对的省钱小能手。
给宝宝买保险的保费，应该占家庭年收入2%左右。
比如年收入5-10w的家庭，给宝宝买保险的预算控制在1000-2000就可以了，既不会造成家庭
负担，又能给宝宝全面保障。
以上面三种保险产品为例，3个月男宝一年的保费为：
妈咪保贝（695元）+小神童【基础版】（60元）+e生保【证续保版2020】（1094元）=1849元
这套搭配方案很合适预算一般的家庭。
写到最后：
给孩子买保险是每个宝爸宝妈的必修课，
我们在考虑省钱的同时，更要结合宝宝的实际情况来选择保险哟~
