一到年底，各大保险公司的动作都不小！什么找代言，重疾旧定义的产品促单啊，开门红冲业绩啊，花样百出。
但是再怎么大动静也比不上，各大朋友圈都在"疯传"的惠民保。
你是不是有见到过这样的海报？
“49/59/66/70元300万保额”，反正就几杯奶茶钱。
还有什么“xxx医保局指导”，“政府指导普惠性医疗险”。
一打上“xx人专属福利”，看到是真的真的很心动了！
但我还是会留个心眼，真的有这么好的事吗？
接着，我盘了16个省42城的惠民保的情况进行对比，发现了不少这些保险幕后的事情。
这篇文章，主要是下面这3大问题的解答：
1、惠民保的政府指导靠谱吗？
2、惠民保承保保险公司的2大套路
3、惠民保到底值不值得买？投保要注意什么？
惠民保，是一个统称，各地的叫法也不太一样。
比如在北京叫“京惠保”，在河南叫“豫健保”，到了佛山又叫“佛医保”。
这一类保险呢，是由当地政府牵头，通过公开竞标，跟中标的保险公司合作的商业医疗险。
要提到大背景呢，肯定就是：普惠民生，让更多的人看得起病，避免因病脱贫。
但你肯定会好奇，宣传内容差不多、看着好像没啥分别，为啥就不能简单点，像医保一样全国统一呢？像广州、深圳还不止一款产品，除了价格，真的很难分清。
要分析这背后的原因，还得看是谁的主场、谁受益。
惠民保的运作有3种模式：
一是政府主导。
比如说，深圳重特大疾病补充医疗保险，主办方是市医保局；
二是政府指导。
比如说，成都的惠蓉保，主办方市省医保局、市医保局，多个保司承保；
广州的穗岁康也是这样，参保提示有具体说明：
三是纯市场运作。
主要是保司自行发起，再找政府做分保，像杭州市民保就低调多了，只有“杭成定制，市民福利”的宣传语。
但实际上，我们买的时候会自然而然地觉得，政府出手的，一定妥当。
整体的宣传页越来越夸张，甚至有些剑走偏锋。直到，银保监会也看下去了：
列入负面行为清单：缺乏数据基础、未备案未报告、恶意压价竞争、夸大宣传……
既然出手规范，说明市场的情况也不是一次两次了。
大家一定要擦亮眼睛了，千万别冲着“政府”两个字就匆忙投保，
毕竟出了什么事还是得找保险公司解决的！！
那背后承保的保险公司有哪些套路呢？
1
价格便宜投保
几十块的价格，真的很实惠了。按市场的情况，价格低，参保的人也会更多。
一些身体健康，不是非买这个产品的人也会因为价格便宜投保。
这有啥好处呢？保险最早的形态就是大家一人交点钱，平衡每个人损失时候的风险。更多身体健康的、年轻人也加入了惠民保，赔付压力就分摊下来了。
你180元，我59元。你59元，我49元。
甚至还有些城市推出了几个类似的产品，除了价格，一般老百姓对保障内容其实没这么敏感。
就这样，每个城市亮起的惠民保就更像是保险公司的”圈地占领“！
根据慧择统计的数据呢，目前有976万参保人数，216个城市都有上线。
我统计了一下，42个城市的惠民保产品，有两家公司占了大头。
平安保险系占了40.9%，中国人寿保险占了27.3%。
而且有很多是大保险公司旗下的财险、养老子公司。财险公司占到了承保公司的一半以上。
用惠民保的合作带动业绩，虽然单价不高，但是赢在人多，总参保额就有一个很好的数字。
而且，比起这个数额，在竞争中占领更多的市场份额显然更重要！！
2
低成本获客
惠民保看起来是个不赚钱的“生意”，实际上对保司来说特别划算！！
做互联网行业的老铁都知道，现在不管是直播、平台获客，有些一个就要200-300元成本。
而且投入产出更多的是在做亏本生意。
但这一波惠民保作为一个“低价引流品”，给后端保险公司带来的用户是百万千万级别的。
相比，一个个保险经纪人的努力推广，显然自己传播影响力更大。
百万千万的用户，因为这个惠民保，也就知道了背后的保险公司，一回生二回熟，后面有买商业险的需要，也会直接找对应的公司。
当然，这样很考验保险公司的承接能力。包括后端的客服、理赔的问题。
至于惠民保这个项目的发展，其实从2015年深圳就开始试点了。
先不管赚不赚钱，市场是打开了的。
后续的发展也会逐渐完善。其实不管保险公司在玩什么，
我们要清楚的是：这个产品抛开所有的包装，能给我们提供的保障到底多少？
相比其他的百万医疗险，惠民保的好处也很明显：
对年龄/职业限制小
健康告知宽松，既往症限制小
部分地区可以直接在划扣，给直系亲属买
对60岁以上的老人家、高危职业人群、身体原因买不了百万医疗的朋友来说，
惠民保系列可以不用过多考虑，先买上。加一层保障，比只有医保报销安心多了！
如果是身体健康的朋友呢，可能先看完下面惠民保的3点不足再考虑。
1
免赔额和报销比例
免赔额简单解释就是，超过了这个金额才开始算赔付，没超过全都是自己给。
就免赔额这一点来看，一般的百万医疗险就一个1万元的免赔额。
惠民保系列就复杂了，有些分成了好几个项目，每一项都有免赔额。
比如说，住院2万以上才报销，一些目录上的要也要高于2万的才报销。
而报销的比例呢，有社保一般报销70%-80%，百万医疗险有社保一般是都能报销的，就算没有社保也能报销个六成。
分类也比较简单：就住院医疗、重疾医疗。
2
可以投保≠可以赔付
这一类保险最大的特点就是：年龄不限、既往症不限。
就这两点，很多商业的百万医疗险是不敢承诺的。原因也很简单，一是年纪大了更容易生病，二是得过病或者有相关疾病患病率更高。
直接影响赔付！
但是，可以投保，不代表这一类病症就给你包了。明知道得过这种病，是没有人敢说你之前得了这种病我也承保了。
一样的原因，直接影响赔付！赔得多，自然收支/利润难平衡！
比如说，广州惠民保这个的既往症赔付。
看清楚了啊：住院医疗费用&特定高额药品费用，这两项在之前就有上面的疾病的，参保了之后是不赔的！！
3
参保注意详情和续费
做个小调查，你在看这些产品的时候，
是代理人/朋友直接发张图给你扫码直接买的呢？
还是自己有仔细了解过保什么、赔什么、怎么赔才投保的呢？
我仔细看了投保的界面，这个蓝色的小字呢，我估计很多人都不知道它还能点进去看详情。
毕竟产品的介绍页面有图有对比的更吸引人，长篇的白纸黑字没几个人看。
（就像xx牛肉面，图片仅供参考）——这些细则往往是更重要的！
另外还有一个很鸡贼的地方，两款产品都是默认自动扣款的。保障不中断、省心省力，这些词一放出来，就更放心选择了。
医疗险一般是买一年保一年，同价位可以选择的范围实在是多。
我建议大家真要买，也用不着套牢，有好的产品果断换吧！
总的来说，
“惠民保险”主要考虑的肯定是更多人能保障上，所以年龄和既往病史都没有门槛。
但不是每个花钱的人都能100%报销医疗费用，毕竟这是个大工程。
惠民保从产品设计到推广，都是层层推进的。
几十块提供的保障非常有限，却实实在在的在很紧急的时候挽救一个个家庭。
在这也要提醒大家一句：
一定一定在自己身体健康，不用担心没产品买的时候，提前做好风险的管理！！
相关产品测评