健康险等待期内出险赔不赔?了解等待期这些事儿,出事不慌张!

智慧保 · 2155人阅读

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人们忙忙碌碌,追求的是幸福美满,希望实现财富自由。不过,幸福的根基离不开健康的身体,于是不少人购买健康险。好的健康险才能撑起坚固的防护伞,买健康险避不开等待期这个条款。


那么,健康险等待期是什么呢?如果等待期内发生事故保险公司赔不赔呢?


一、健康险等待期是什么


1、等待期的含义


等待期,又名观察期,指的是保险合同生效之日起,保险公司对合同效力约定附加的期限,在这个期限内,被保人因为疾病发生的保险事故,保险公司不承担责任。更多健康险信息,戳这里:健康险有什么用 人均三千配齐三口之家健康险


用户投保重疾险、医疗险等健康险会设置等待期,寿险也有等待期。


2、等待期设置的目的


对用户来说,自然希望保险越快生效越好,但是这样可能会让部分抱着侥幸心理的人钻了空子,比如说带病投保、明知自己有病却去买保险从而申请理赔。


为了避免道德风险,防止用户逆选择,保险公司给健康险设置了等待期。


设置等待期,一方面可以防止碰瓷,降低保险公司赔付风险;另一方面可以控制保费水平,维护健康投保人的利益。


图片来源:慧择保险网


3、健康险等待期有多长


医疗险的等待期多为30天和60天,如果用户连续续保或者发生意外事故,则无等待期。


重疾险的等待期多为90天、180天,如果被保人因为意外导致的出险,也无等待期限制。


实际上,2019年12月1日开始实施的《健康保险管理办法》对健康险的等待期有着明确的规定:疾病保险、医疗保险、护理保险产品的等待期不得超过180天。但是市面上仍然有部分重疾险的等待期为1年。


等待期越长对被保人越不利。一方面,等待期长的保险产品用户的投保体验不好,另一方面,也会增加用户的风险。


二、等待期内出险赔不赔


图片来源:慧择保险网


1、意外出险


等待期内,被保人因为意外原因导致的事故,健康险会给予赔付。主要因为意外不可控、事前无法预测,设置等待期不人性化。


2、疾病出险


投保医疗险等待期内非意外原因出险,保险公司一般不承担保险责任。部分产品会退还保费,合同终止;也有部分产品会除外该项责任,等待期后对其他情况产生的医疗费用进行报销。


投保重疾险等待期内非意外原因出险,不同产品、保险公司处理方式不一样。


(1)终止合同


被保人等待期内因为非意外原因导致的轻症或重症等疾病,因为风险大,保司赔付概率高,所以大部分产品会退还投保者已交保费或保单现金价值,终止保险合同。


例:哆啦A保重疾险投保须知明确规定:若被保险人在等待期内因疾病导致身故或首次罹患合同约定疾病的,保险公司不承担保险责任,保险公司向投保人无息退还已交保险费,合同效力终止。”


(2)除外责任


除外责任。部分保险产品会除外该项轻症或全部轻症责任,其他保障责任继续有效。


例:说光大永明人寿嘉多保重疾险等待期为90天,在等待期内如果被保人不幸罹患轻症,轻症保障责任终止,保险合同继续有效。


可以除外责任的健康险对被保人有利,因为如果合同终止的话被保人也很难再购买到其他健康险了,这样的保险产品可以有效避免被保人保障缺失。


三、等待期发生这些事情,怎么办


图片来源:慧择保险网


1、等待期内健康异常要告知吗?


《中华人民共和国保险法》第十六条规定:


“订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。”


故而用户投保时要如实告知,不能隐瞒。如果等待期内发生疾病的话,理论上是没有告知的义务,但是如果与保险合同保障责任相关的,建议还要补充告知,以免后续理赔造成不必要的纠纷。


2、等待期内要不要体检?


非必要体检,可以先不做。如果身体良好,只是想进行常规的体检,可以先不暂缓体检计划,等待期结束后再去体检。以免体检中查出问题,影响到保单理赔。


特殊情况,体检要做。如果身体不舒服或者遇到紧急情况,还是需要去做体检的,不能因为担心影响保单苦撑,毕竟买保险也是为了保障,如果因为这个耽误健康就得不偿失了。


3、等待期内发生事故怎么做?


如果等待期内不幸发生事故,建议也是需要及时报案的。意外原因导致的健康险出险,保险公司可以正常赔付。


如果是非意外原因导致的出险,也可以联系保险公司,最坏的情况也就是退还保费或现金价值了。


写在最后


买健康险,要留意等待期:其一,选择等待期短的产品,等待期越短,越能尽快获得实际保障。其二,留意等待期内出险保司赔付条件,选择对自己最为有利的产品投保。


投保健康险等待期可以作为用户判断产品优劣的一个标准,但是不要仅着眼于这一点,产品的投保规则、保障内容、保费价格、增值服务、赔付门槛、续保条件等都是影响产品品质的重要因素,不可忽略。


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