如何挑选一款适合的重疾险?你的重疾险买对了吗?

慧择保险网 · 1199人阅读

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成年人的底气,都是钱给的;成年人的卑微,也都是缺钱害的。


钱有多重要,病一次就知道了。


确实,摧垮一个人、甚至摧垮一个家庭其实很简单,只需要一场大病就够了!


一旦罹患重疾,病情严重、花费巨大、治疗时间长……


在中国,每分钟都有人确诊重疾,恶性肿瘤、急性心肌梗塞、终末期肾病……而这些疾病的治疗,少则十几万,多则几十万,甚至更多,患病期间的收入损失也是要考虑的。


有风险意识的人除了医保以外,还会购买重疾险用以缓解医疗费用压力以及误工经济损失。


重疾险的本质就是为了缓解家庭压力,减少家庭因病返贫的压力、让用户安心治疗。


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如何合理选购重疾险


重疾险种类纷繁复杂,不同类型的重疾保障责任不同,市面上重疾险的配置大致归类如下图:


保险种类


产品类型不同,适合的人群也不一样。投保前了解产品的几个重要细节还是很有必要的。


1、重疾种类要重质量而不是数量


市场上的重疾险,保障的重疾病种动辄就是几十甚至百余种,重疾数量越多保障就越全面吗?并不是!银保监会规定的28种重疾和3种轻症的赔付已经覆盖95%以上的疾病发生率,也就是说其他的病种只是起到锦上添花的作用。


而且保障病种越多也就意味着保费越高,因此,对于大多数用户来说,重疾的数量并不是越多越好!当然,对于特定需求的人群,还是很有必要去关注产品特疾保障的:孩子投保重点关注少儿高发重疾;有家族遗传史的,需要重点关注特定遗传病是否包含在内。


2、轻中症保障不能少


只保重疾的产品赔付条件相对严苛,只有罹患合同约定的重疾时才进行赔付。而轻症/中症可以说是重疾的前兆,治愈率高,花钱少,有了这些保障,可以防范于未然,有效规避大病侵袭。


3、单次还是多次赔付按需选


单次赔付即重疾赔付一次后合同终止,后续再也买不到健康险产品。多次赔付即重疾赔付一次后,还可继续赔付第二次、第三次……直至重疾赔付次数用完为止。


常见的多次赔付有三类:心脑血管和恶性肿瘤多次赔付、重疾分组多次赔付和 重疾不分组多次赔付。


一般来说,同一投保条件下,多次赔付重疾险产品保费高于单次赔付。


4、结合预算和需求来选择


对于预算不是很多,刚刚参加工作的年轻人来说,标准版:单次重疾+轻中症是不错的选择,性价比更高;


对于有一定预算的中青年,高配版:单次重疾+轻中症+恶性肿瘤二次赔付保障较为全面;


对于预算较为充足、希望得到多次赔付的中高净值人群,豪华版:多次重疾+轻中症+恶性肿瘤二次赔+高发重疾二次赔+身故保障则更为完善。


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市场热销重疾险产品推荐


2月1日起,重疾新规正式落地实施。没有赶上重疾旧定义末班车的用户,现在投保也为时不晚,最好的时间就是当下。


最近市面上陆续推出的几款重疾险产品保障都还不错,有投保需求的用户可作为一个参考。

热销重疾险

图片来源:慧择保险网


具体选哪款?个人需求不同,选择也不尽相同。


1)如果追求性价比


健康保普惠多倍版,可保至70岁且不捆绑身故责任,还含有25种特疾保障,基础责任下保费却很划算,可以说性价比非常高了。


2)如果注重恶性肿瘤保障


康惠保(旗舰版2.0)恶性肿瘤二次赔120%保额,且60周岁前保障较为充足。在保障较为全面的情况下,是三款产品中保费较低的,这也是单次赔付重疾险的优势所在。


3)看重身故保障,两全守护


哆啦A保(2.0版)重疾最多可赔付4次,自带身故保障,还可附加两全保险和恶性肿瘤关爱金,保障也相对全面。


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家庭重疾险方案配置


每个人的情况不同,适合的保险产品也不同,具体需要结合实际来考虑。


以居住在北京年收入为15万左右、没有负债的双职工家庭为例,来了解下重疾险如何买才是比较合理的。


三口之家保险方案

图片来源:慧择保险网


1、重疾险应该给谁买?


一般来说,经济责任大小原则也就是按照家庭收入高低进行购买重疾险,收入越高对家庭经济责任越大就优先配置重疾险,目的是保障家庭经济状况不会因个人的不幸带来严重的经济负担。


在这个三口之家,父母承担主要经济来源,因此,优先给父母投保而后,再给孩子投保,先大人后孩子才是投保的正确顺序。


2、保额买多少?


买保险最重要的就是保额了,保额充足才能更好的抵御风险。结合当下的医疗水平,一般建议重疾险保额不低于30万,如果生活在一线城市或想要更好的医疗资源,可以买到50万。


这个三口家庭生活在北京,为了更好的防范风险,因此,父母的保额买到50万比较合适。


3、保障期限怎么选?


根据保障期限,重疾险常分为终身和定期重疾险,终身重疾险保费较高,适合预算较为充足的家庭投保;定期重疾险性价比较高,适合多数人群选择。


考虑到这个家庭孩子还小,将来花钱的地方还很多,因此,选择保障至70岁是比较合适的,70岁时承担的家庭责任相对较小了,投保还不会产生很大的压力。

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文章总结


重疾险,可以说是家庭保障规划中的必选项了,具有缓解巨额治疗费压力、补偿收入损失的功能。


如果当下预算有限,可以优先考虑配置一款性价比高的单次赔付重疾险,等以后经济条件改善了,再按需进行完善。


毕竟,保险是一个逐步完善配置的过程,重疾险产品多,买符合自身需求的产品才是王道。






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