P2P全面清退、蚂蚁集团暂缓上市已是老生常谈，在这“魔幻一年”的末尾，没想到银行存款也变了。
12月14日，六大国有商业银行陆续发布公告，表示对“提前支取、靠档计息”的存款产品进行统一调整：
图片截取自中国银行官网
简单理解就是，明年开始，银行的定期存款只有在达到约定时间后，才能享受高利率，而在约定时间前取出，只能按照活期利率计息。
而另外一边，银行在互联网平台开展的部分业务，也被监管部门盖章认定为“违规经营”，截至12月20日，支付宝、百度、京东等多家平台已经陆续下架互联网存款产品：
图片截取自财新网
近期的这些监管动作表面看来似乎没什么关联，但都在释放一个信号：
在现行的经济形势下，想要寻求高利率且兼备灵活性和安全性的产品，变得更难了。
有些产品“看上去很美”，但实际上都存在较高的风险，对它们进行清退和整改，实际上是在保护咱们老百姓的资金安全。
随着靠谱的财富管理通道越来越少，摆在我们面前的选择似乎也越来越少。如果手中资金充裕，且有中长期资金配置的规划，强烈建议关注这个最近突然火起来的保险产品——增额终身寿险。
增额终身寿险具有安全、复利生息、终身锁定等特性，非常适合作为家庭的基石资产。
01
增额终身寿险是什么
增额终身寿险，从名字上就很好理解：保额会随着年限增长的保终身的寿险。
增额终身寿险虽然属于寿险大类，但和传统的终身寿险相比，它前期的保障成分较低，主要是为后期增值蓄力。只要持有时间够长，它就不会让你失望。
实现过程很简单：每年交一笔钱，交一定年限，然后就不用管了，保单价值会随着时间而增值。也就是说，年龄越大，能拿到的钱越多。
在这期间你可以通过减保把现金价值变现，取多取少完全由你自己决定，实现现金流的灵活规划。某种程度上它比年金险更加灵活，甚至收益更高。
02
增额终身寿险的4大超强属性
现有的增额终身寿险，预定利率一般都在3.5%，而它的基本保额，通常是以约定的利率每年增长，现金价值也一起递增，而且是白纸黑字写在合同里：
图片截取自传世壹号终身寿险条款
保障身价长达终身，不受任何市场利率波动的影响。
3.5%、3.8%的涨幅看上去可能不高，但别忘了，有效保额和现金价值都是复利增长的，放到长期来看绝对不低，我们以一款热销的增额终身寿险为例：
给0岁孩子投保，如果长寿，现金价值（也就是保单能换到的钱）可以膨胀到十几倍甚至二十几倍保费。
在利率下行的大趋势下，拥有这样一份确定的保障才够安心。
增额终身寿险可以随时减保，减保的意思就是，把保单里的部分现金价值变成钱领出来，减保的时间比较自由，领取的金额也不固定。可以打破局限，满足多种人生需求。
当然，如果你不想因为减保而降低保单的现金价值，也可以通过“保单贷款”的方式，获得现金流，解决临时资金周转的问题。
在我国，保险属于安全级别比较高的行业之一。
银保监会每个季度末都要考核保险公司的偿付能力、资金情况、以及应对风险的能力，一旦发现问题，就要督促整改，对于投保人的保护力度是很大的。
这里的成本，指的是“法律成本”、“税收成本”、“时间成本”等。
很多人已经意识到，与财产公证、遗嘱传承相比，保险，是较高效的家庭财富规划与传承的手段。
这份增额终身寿的保单，是属于投保人的资产，投保人可以完全按照自己的意愿进行财务规划。
在现有条件下，通过合理的保单设计，保全资产、定向传承、婚前资产隔离等问题都可以在一定程度上得到解决。
03
增额终身寿险怎么用
大部分父母都想为孩子准备一笔钱，在孩子不同的人生阶段为其规划好相应的财务支出。
增额终身寿险可以灵活减保，为孩子做长远打算的父母，可以好好利用这个功能，在孩子人生的重要节点，比如上学、成家等阶段减保支取，为孩子提供稳定灵活的现金流。
图片来源于：pixabay
这笔确定的钱，就是孩子人生道路上的“加油站”，在奔跑的途中更少烦忧，更多动力。
养老和教育一样，都是刚性需求，是我们每个人必定要面临的问题。
年轻时按计划给自己备一份增额终身寿险，退休后可以作为我们的养老金补充，保证晚年生活质量不下降。
同时这笔钱可以按照自己的意愿进行规划，可以每年或每月提取一次，补充生活所需；也可以进行临时的大额支取，以应对大病医疗支出。
图片来源于：pixabay
增额终身寿险作为寿险大类下的子产品，回归到最根本的“身故保障”，可以起到身价传承的作用。
保险合同受法律保护，可以通过指定受益人把钱留给我们想给的人，避开遗嘱继承的法定继承的麻烦和纠纷。
此外，还可以通过调整投被保人的关系，实现资产隔离，比如父母给子女投保做婚前资产隔离，可以有效避免子女因婚变而遭遇财产分割。
写在最后
在金融领域，有个著名的“不可能三角”，指的是收益性、安全性和流动性三者不能兼得。
而增额终身寿险，在具备安全性和流动性的同时，在长期持有的前提下，收益性也不错。
如果你的资产规划是“稳中求进”，那么增额终身寿险就能完美实现“稳”的部分，作为家庭的底层基石资产，满足多种人生需求。
这样稳稳的幸福，你想拥有吗？
