最近，我听同事说了一件令人诧异的事儿。
一位30来岁的用户，手里预算1万左右。
不看达尔文3号、也不看守卫者3号，
上来直接点名就要“哆啦A保旗舰版”，
作风非常霸气。
1万元的预算，以他的年纪，
达尔文3号都可以买两份了。
这背后到底是人性的扭曲还是另有隐情，
今天，咱们也一起聊聊。
01
曾经的“网红”产品
关注保险的朋友，对哆啦A保应该不会陌生，
哆啦A保出自弘康人寿之手，它可是当之无愧的热门产品。
凭借着低费率，高保障，
在2017年的中国互联网保险峰会上，
哆啦A保一举夺得“2017互联网保险年度产品”称号。
而那位用户点名要买的“哆啦A保旗舰版”，
属于哆啦A保的升级版。
从保障责任上来说，哆啦A保旗舰版确实比老版本保障更全面，
详情如下图所示：
可以看出，哆啦A保旗舰版和老版本都是分组多次赔的重疾险，
只有重疾和轻症保障。
重疾分4组赔3次，每次赔100%保额；
轻症则分4组赔2次，每次赔30%。
两款产品最大的不同在于，
哆啦A保旗舰版相比老版本，还多出了两个亮点：
附加恶性肿瘤保险金 以及 附加疾病多倍保。
“附加恶性肿瘤保险金”其实就是“恶性肿瘤二次赔”，
是保障癌症的复发、持续和转移。
也就是说，距离首次确诊癌症5年后，
如果癌症没治好依然存在，或是出现癌症复发、转移、新发的情况，
可以再赔一笔钱。
来源：Pexels
那“附加疾病多倍保”是什么意思呢？
在老版本中，癌症是与重大器官移植等25种重大疾病一起，
分在了重疾A组。
我们都知道，多次赔付的重疾险，同组疾病最多赔1次，
赔了癌症，以后患上A组内的其他疾病，就不赔了。
而“附加疾病多倍保”，就相当于是“恶性肿瘤的单独分组”。
有了这项责任，
就能把哆啦A保旗舰版A组的26种疾病，又分为了2组，
一组是恶性肿瘤，另一组是其他25种疾病。
这样一来，A组疾病就能赔两次了。
哆啦A保旗舰版产品介绍部分就先讲到这，
如果不明白可以扫文末最下方微信咨询我。
02
是越老越香？还是已经过时了？
明眼人都能看出来。
说是产品升级了，但哆啦A保旗舰版的产品改动非常少，
基本保障责任也还是那些。
如果把哆啦A保旗舰版和其他多次赔的重疾险对比，
还是有一定差距。
对比其他重疾险，
哆啦A保旗舰版有些“过时”。
它只有重疾和轻症保障，缺少中症。
此外，重疾的赔付比例也不高，没有额外赔付。
所以，这就很有意思了。
既然哆啦A保表现一般，
为什么还有人点名道姓，指定要买呢？
别急，谜底马上揭晓。
03
哆啦A保旗舰版，乙肝大三阳人群的福音
事出反常必有因。
一款看起来毫无优势的“过时”产品，还能重新被用户“翻牌子”，
全靠它的杀手锏——乙肝大三阳核保宽松。
我们都知道，
携带乙肝病毒的人，患肝癌的风险要比健康人群高很多，
而在乙肝患病人群中，
又数传染性强的大三阳最危险，
它进一步恶化为肝炎、肝硬化，甚至肝癌的概率更高。
因此，乙肝大三阳人群买重疾险，
很多保险都是拒保，能承保的产品少得可怜。
来源：Pexels
看到这儿你应该明白了，
开头那位用户之所以翻哆啦A保旗舰版的牌子，
就是因为哆啦A保旗舰版给乙肝大三阳人群，留了一道投保的口子。
可能有人会问，
乙肝大三阳，也不是只能买哆啦A保旗舰版啊，
像达尔文易核版、复联六六六，不是乙肝大三阳患者都能买？
能买是能买，但它俩都对乙肝大三阳的问询很多。
一条“最近5年”的要求，可能就把很多人挡在了门外。
而哆啦A保旗舰版，只要肝脏超声、乙肝病毒DNA、甲胎蛋白、肝功能检查结果正常，
就能加费承保。
此外，相比其他产品，
投保哆啦A保旗舰版也更符合用户的需求，
下面一起来看看：
从对比图看来，三款产品的价格相差并不多。
达尔文易核版虽然价格较低，
但重疾只能赔1次，
那位用户想的是，
自己现在才30多岁，好不容易能买保险，
还是买个多次赔的好。
那为什么不选六六六呢？
六六六好是好，但也有一个缺点，
如果投保后两年内确诊重疾，
只能按医疗险来报销，
看病花多少钱就报销多少，
报销额度为300万和6倍保额的较小者。
用户心想，
花了重疾险的保费，却只有医疗险的待遇，
实在是太亏了。
看到这，你是不是明白了，
其他产品也不是不行，
而是不符合这位用户的需求。
越是健康状况糟糕的人，
就越想买保险，想要的保障肯定也是越全面越好。
04
哆啦A保旗舰版又升级了~
正是凭借着出色的核保优势，
哆啦A保旗舰版才一直在重疾险江湖屹立不倒。
最近，哆啦A保旗舰版又玩出了新花样，
上线了哆啦A保旗舰版的月缴版本。
也就是说，以后可以按月来交保费了。
月缴和年缴的换算公式为：月缴保费=年缴保费*0.085
如果年交保费为8000元，每月保费就是680元，并不算贵。
月缴的设定，
在给予被保人充分保障的同时，也很大程度降低了投保人经济压力。
预算不足的用户可以优先考虑。
写在最后：
每一款保险产品，都有自己的亮点，
没有绝对的好坏之分。
我们买保险，
最重要是根据自己的需求挑选，
而不是人云亦云。
如果你还有保险相关的问题，欢迎扫码↓咨询哦~
