保险不可抗辩条款是什么 适用于哪几种情况

　　随着人们保险意识的增强，越来越多的用户会为自己和家人规划保险产品，保险相对来说还是比较复杂的，为确保自己的权益不受到损害，保险条款一定要仔细阅读，做到心中有数，比如不可抗辩条款，很多投保者对这一条款了解不够透彻，有的人以为有了这个条款就可以不用如实告知了，这种想法是错误的。下文具体看看保险不可抗辩条款是什么？

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　　一、保险不可抗辩条款是什么

　　不可抗辩条款的前提是投保人应当如实告知被保人的有关情况，若投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，保险公司有权解除合同。在此基础上，自保险合同成立之日起超过两年，保险公司不得解除保险合同，若在保障期限内发生保险事故，保险公司应当承担赔付保险金的责任。需要注意的一点是，若投保人故意不履行如实告知义务，在保障期限内发生保险事故，保险公司不承担保障责任且不退还保费；若投保人因重大过失没有履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，在保障期限内，保险公司依然不承担保障责任，但应当退还保费。这两点注意事项还是要了解的。

　　对于保险公司，两年不可抗辩条款也是有约束作用的，在投保人如实告知后，保险公司不得以“投保前未如实告知”为由解除已经成立两年以上的合同，不得以“投保前未如实告知”为由拒绝承担生效满两年的保险合同约定的保险责任。但对于用户来说，在两年不可抗辩条款诞生后，保险公司保障的是“初次罹患”的疾病，也就是说即使熬过两年，投保前所患的疾病保险公司依然不赔。

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　　二、保险不可抗辩条款适用于哪几种情况

　　1、保险公司没有及时解除保险合同

　　保险公司自知道或应当知道有解除事由之日起，超过30天不行使的时候。也就是说，如果保险公司在合同生效后的某一天知道投保人没有如实告知，但30天之内没有要求解除合同，30天之后保险公司就没有权利解除保险合同了，若之后用户发生了保险事故保险公司就必须得赔。在实际生活中，这种情况还是很多的，通常是用户申请理赔后，保险公司调查当中发现用户在投保时没有如实告知，只是通知用户拒绝赔付，但是没有通知用户解除合同，结果过了30天保险公司就不得不赔了。

　　2、未如实告知，但合同成立超两年

　　保险公司不知道用户没有如实告知，合同成立超过两年，这种情况下，保险公司不得解除合同，若出现保险事故，保险公司也要依据合同来进行赔付。

　　3、未如实告知，依然签订合同

　　保险公司在合同订立时就知道用户没有如实告知，但仍然与用户签订了保险合同，这样保险公司从一开始就要承担责任，没有合同解除的权利，比如保险公司下了体检函，要求用户体检，用户也按照要求体检了，但是体检的指标显示身体有异常有，不符合健康告知，但保险公司还是承保了，那即使用户在投保时在投保书里写这个指标没有问题，保险公司还是得履行合同。

　　无规矩不成方圆，任何事情都有一定的规范，保险不可抗辩条款就属于这样的规范，不仅约束用户，也约束保险公司。这里也建议大家投保时一定要如实告知，如果投保人、被保险人未如实告知，隐瞒了足以影响保险公司是否承保的事实，出险拒赔，保险公司还可以解除保险合同。但保险合同成立两年后，无论投保人、被保险人是否如实告知，保险公司都不能解除保险合同。