我们在存钱，或者买理财产品时。
往往很关心收益率，但是，看着相同的收益率，有时也会有猫腻。
大家来做一个选择：
产品一：年单利15%，期限是40年。
产品二：年复利5%，同样40年。
你怎么选？
小马老师告诉大家，其实是一样的。
因为40年复利5%，换算成单利，差不多也是每年15%。
不用怀疑，单利和复利的差别就是这么大。
这篇文章，小马老师就来给大家讲讲单利与复利吧~
01
复利和单利有什么不同
一言以蔽之，复利：本金每年生成的利息，下一年能继续产生利息，利滚利！
而单利：只有本金能产生利息，每年的利息额是固定的。
看不懂？
没关系，换种说法，就很好理解了。
想弄明白，就让我们一起来学习“养猪”吧。
话说，张三和李四各有100头猪，每10头猪，每年能生一只小猪崽。
生下的猪崽，张三都给绝育了，所以只有原来的100头猪能下崽。
这样下来，张三的养猪厂，每年都能多10头猪。
10年下来，累计生下猪崽100头，加上原来的100头，共200头猪。
李四的想法和张三不一样。
他家的猪崽都不绝育，第二年猪崽长大后，也能生小猪。
（ps：请无视为什么会有0.1头猪~）
第一年里，李四和张三一样，获得10头猪崽。
但他的小猪崽长大后，次年也能生小猪。
第二年，李四的猪厂多了11头猪（110/10）。
第三年，多12.1头猪（121/10）。
李四家的猪，每年生的小猪崽都在变多。
10年下来，算上原来的100头，李四猪厂共有259.4头猪。
而张三只有200头。
同样100头猪，不同的选择，10年后，李四比张三多了59.4头猪。
把猪看作是钱，开始的100头猪是本金，每年生的猪崽算是利息。
张三的猪厂对应的就是单利，他每年获得的猪崽（利息）是固定的，利息不能再产生利息（猪崽不能再生小猪）。
而李四的猪就是复利，利息也能产出利息。
时间越长，复利的优势越大。
02
常见的理财产品，哪些是单利，哪些是复利？
相比于单利，复利更有优势。
那常见的理财产品中，哪些是单利，哪些又是复利呢？
小马老师给大家做了梳理。
1.收益稳定的理财方式，往往都是以单利计息的
比如银行定期存款、结构化存款、大额存单、国债都是单利。
追求安全稳定的人，大多会选择银行定存类产品。
收益大概就4%左右，还是单利，不算高。
还有一个问题是，它们的存期一般至多5年。
5年之后，如果市场利率下降，届时定期存款的利率也会下降，难以做到长期稳定。
2.风险与收益并存的理财手段，通常是复利
比如股票、基金、黄金，都属于复利。
涨得快，跌得也快。
还有一个比较有意思的现象是，一只股票从100块跌到50块，是跌50%。
但是要涨回去，得涨100%，这其实也和复利有关。
另外，余x宝这样的货币基金，也是复利。
不过这几年，余x宝的收益一跌再跌，年化收益率已经不足1.5%了。
3.长期稳定复利的产品，少之又少
长期且稳定的复利，才能体现出复利的威力。
像股票就不行。
今天涨，明天跌，长期收益不可预测。
而能实现长期稳定复利的产品，是非常非常稀少的。
我们普通人能接触到的，大概仅有年金险了。
许多读者可能还不了解年金险，推荐看看这篇《只会傻傻存钱，难怪你赚不到钱...》。
现在市场上的年金险，内部收益率（IRR）在3%-4%之间。
关键是领取额写进保险合同，一旦投保，收益就锁定了。
期限长达几十年，甚至终身。
保障期限内，无论外部环境或市场利率如何变化，你的收益都不受影响。
比如爱心人寿的心相随年金险，30岁投保，每年交保费10万元，交10年。
(点击图片可查看保障详情)
交完保费后就开始领生存金，每年领4.1万，一直领到88岁，88岁期满，还能领满期金100万。
细心的朋友就会反驳我：
“这不对呀，不是说年金险是复利吗？这产品每年都是领4.1万，这不是典型的单利吗？”
哈哈，这就是另外一个话题了，可以告诉大家的是，年金险肯定是复利。
只是它的复利体现在现金价值增长里，或者说是IRR上。
关于这点，小马老师之后也会写文章给大家科普，敬请期待~
