理赔半年报，可以说是保险公司每年的期中考试。
截至目前，已经有30多家寿险公司，公布了2020年的理赔半年报。
30几家险企，上半年总赔付金额超350亿元。
这每一个数据后面，既折射着许多家庭的不幸遭遇，又展现了保险行业的社会担当。
在各家险企交出的答卷中，小慧倒是看出了许多，对我们买保险有帮助的信息。
我把这些信息归纳为了：
两个理赔真相，四个投保建议，与一个注意事项。
读完这篇文章，相信你在为自己或家庭配置保险的过程中，能少走许多弯路。
NO.1
关于理赔的两个真相
很多读者在买保险后，会很担心，理赔时会被故意刁难。
新闻上也不时爆出，某某保险公司拒赔的新闻。
恰巧买了一些不知名保险公司的产品，可能就更担心了。
但是，保险公司的理赔数据，向我们传递了这么两个真相。
我们的担心是没有必要的。
真相一：保险获赔率高达97%
获赔率是指：申请保险理赔，最终能获得赔付的概率。
这个数据可直接的回答，“买保险能不能赔”这个问题。
按各保险公司披露的数据来看，几乎所有的保险公司，获赔率都在97%以上。
有些保险公司甚至达到了99%。
这说明，绝大部分的理赔申请，最终都能获得理赔。
而且，剩下的那3%，往往都是因为“不符合理赔条件”、“未过等待期”、“投保前未如实健康告知”这样的原因被拒赔的。
事实上，保险公司的利润主要源自于投资，而非承保端。
故意不赔付，既损害公司形象，也毫无必要。
图片来源:pexels
真相二：理赔时效不超过2天
理赔时效是指：从申请理赔起，到收到赔付金的时间。
《保险法》中的规定是不超过30天。
得益于在线理赔的普及，各家险企的理赔时效已远快于这个标准：
快的当天就能拿到赔付，最慢也不超过两天，都很快。
另外，还有一点值得一提。
无论是获赔率还是理赔时效，大公司与小公司间都没有明显差异。
所谓的小公司理赔会更困难，这种说法是不真实的。
小慧在这里也提醒一句：大品牌小品牌都有好产品，买保险，还是更应该关注产品的保障本身。
NO.2
从理赔报告中总结的四个投保建议
理赔报告不仅能呈现一些事实与真相，我们也能从中挖掘出一些，对我们买保险有参考价值的信息。
例如，什么风险发生概率高，我们就应该着重关注对这类风险的保障。
不同年龄，不同性别面临的风险有差异，那保障的侧重点也有所不同。
具体的，小慧从中总结出了以下四点建议。
建议一：重点关注“恶性肿瘤与心血管病”保障
先来看数据，据理赔半年报的数据显示：
在重疾险中，恶性肿瘤、心血管病是绝对的理赔大头。
其中，恶性肿瘤平均占比60%以上，“恶性肿瘤+心血管病”占比80%以上，在心血管疾病中，脑中风后遗症与急性心肌梗塞占比较高。
所以啊，对癌症与心血管病的保障，就特别的重要。
建议在选择重疾险时，重点考虑有恶性肿瘤与心血管病额外赔付的产品。
建议二：关注甲状腺癌，尽早买重疾险
在恶性肿瘤的赔付中，无论男女，甲状腺癌的占比都很高。
而根据“新版重疾险疾病定义征求意见稿（尚未实施）”：TNM分期为 I 期或更轻度的甲状腺癌，将被归为轻症。
（ps：新版重疾定义落地后，新推出的重疾险都要遵循新版重疾定义，已上市的旧版重疾险不变）
因为轻症的赔付比例一般为30%左右，这意味着，患甲状腺癌，旧重疾能赔100万，投保新定义重疾，可能只能赔30万。
对甲状腺癌保障比较看重，特别是有1-2级甲状腺结节的朋友，现在市场还是有重疾险可以标体承保的，建议尽早配置。
建议三：女性更需要重疾险，男性要买足寿险
首先要说的是，无论男性还是女性，四大险种都应该配置齐全，不要顾此失彼。
但在预算有限的情况下，男性与女性的投保侧重点可以不同。
因为男性与女性面临的风险，还是有差异的。
图片来源：阳光人寿（上）与同方全球人寿（下）2020年理赔半年报
就理赔数据来说，女性在重疾险理赔占比中普遍高于男性，而男性身故占比显著更高。
这其实也好理解，女性因为生理结构的特殊性，所以患重疾的概率要高于男性。
男性则是多数在外打拼，所以遭受意外与身故的风险会更高。
在给家庭配置保险时，就可以考虑到这一点，女性朋友在重疾险这块得配足。
而男性，寿险和意外险的保额要买够。
建议四：买保险，先大人，后小孩
除了性别差异外，年龄不同，遭受风险的概率也不同。
无论是重疾险理赔占比，还是寿险的理赔占比，成年人都显著高于未成年人。
以阳光人寿的理赔半年报为例：
图片来源：阳光人寿2020年理赔半年报
重疾理赔中，最高发的年龄段是41岁-50岁，占比为30%，而未成年人则仅占3%。
同样的，在身故赔付中，也有类似规律。
老人的数据可以忽略，因为这个年龄段，买了保险的人太少了。
这个特征提示我们，当家庭保费预算有限时，应该先给大人配置好保险，小孩则可以缓一缓。
图片来源:pexels
小结一下，四个投保建议：
首先，买重疾险，重点关注恶性肿瘤与心血管病保障。
其次，甲状腺癌出险率很高，关注甲癌保障，特别是甲状腺结节患者，应在重疾险新定义落地前，尽早配置重疾险。
然后，年龄与性别不同，风险也不同，保险应先给大人买。男性重点关注意外险与寿险，女性在重疾险上要有所侧重。
NO.3
注意：保额一定要买够
保额，通常是指发生保险事故时，我们能拿到的赔付金的数额。
比如，重疾保额50万。
那当我们患重疾时，保险公司就赔付50万。
保额一定要买够，否则意义不大。
试想，几万保额的重疾险，得个癌症，就只赔几万，杯水车薪。
然而，从理赔报告的数据来看，大家的保额真的都很低，这得引起我们的注意。
例如重疾险，大多数理赔案件中，保额都不超过10万。
重疾险保额，一般至少为3到5年总收入，如果条件允许，可以再加30万，以覆盖病后康复费用。
举个例子，慧先生年收入10万，那么他的重疾保额至少应该做到10万*3年=30万，建议为60万。
寿险保额，则至少要覆盖住个人负债（如房贷、车贷等），在此基础上，再加上自己年收入的5-10倍，就更合适了。
意外险保额和寿险一致就好了，如果已经配置了足额的寿险，也可以适当降低。
当然，这些保额确定思路还是比较粗糙的，实际还是要因人而异。
如果有需要，可以预约慧择保险咨询顾问进行咨询。
