马上又到孩子们的儿童节了，要说这养娃，的确是一件辛苦的事情。吃穿用度、健康教育，每一样都让人头疼。
除了这些还有一件事儿也是既费精力又容易踩坑，那就是给孩子买保险。给孩子买保险是个精细活儿，需要慎重考虑，谨慎挑选。保险又是相对比较复杂的东西，如果没有专业的人讲解，短时间内是无法掌握其诀窍的。
今天我们特地整理了儿童买保险的全攻略，分享一下给孩子买保险，怎样才能不踩坑！主要从这几个方面来说：
1、给孩子买保险，这几大坑千万别踩
2、给孩子买保险，掌握这几个要点
3、不同的年龄阶段，如何搭配保险方案
4、孩子的教育金保险提前规划很有必要
NO.1
给孩子买保险
这几大坑千万别踩
为人父母后总想把最好的都给孩子，吃的、穿的、用的，每一样都生怕亏待了他们。买保险时也是这样，爱子心切可以理解，但是这几个坑可千万别踩：
1、误区一：只给孩子买，大人却“裸奔”。
很多宝妈表示，能用来买保险的预算本来就不多，哪有那么多钱考虑自己啊，先把娃的买上再说。或者每年花上万块给孩子买保险，两个大人却只有医保。
我们要明白，大人才是孩子健康成长路上最大的保障，所以，家庭保险配置顺序一定是要先大人后孩子。当然如果说是因为大人的健康或是其他问题不能买这种情况除外。
大人的保障配齐了，一旦真的发生什么不幸，也能有一笔钱留给孩子维持基本的生活。
2、误区二：返还型的保险才是最好的
很多人都觉得如果买了保险，最好是生病了赔钱，没生病可以把钱返还回来。但其实，这种保险往往保费很贵，返还回来的钱在几十年后也值不了太多钱。
如果是在有限预算内勉强买这种保险，只能买到很少的保额。根本起不到转移风险的作用。
3、误区三：身边的人都是这么买的，贵的一定是好的
买保险跟买衣服不一样，并不是越贵的东西就越好。给大家举个例子，一个朋友给孩子花了一万多买了一份我们常说的“全家桶”保险。
听上去保障很全也很方便，但是仔细分析下来，每一样保障都不足。如果是每一项保障单独来买，保费可以便宜一半以上，保障还能做得更足。
所以，保险并不是越贵越好，要找到合适自己的才是王道。
NO.2
给孩子买保险
掌握这几个要点
买保险呢，首先要先搞清楚所面临的风险有哪些。一般来说，给孩子买保险主要就是要解决意外和疾病风险，以及后期教育等资金风险。
根据各个险种的保障特点和针对的风险问题，我们做了一个简单的梳理，如下图，可供大家参考：
医保不用多说，一定是首先要给孩子买上的，有个小病小痛去医院可以直接刷卡报销，购买门槛低，使用也方便。
在买了少儿医保的前提下，我们再来看看商业保险。一般建议的顺序是意外险--重疾险--医疗险--理财保险。
首先，意外险的选择，重点要关注3点：
关注意外医疗的额度，小孩的意外事故，大多都是一些小磕小碰或是猫抓狗咬等小伤，远不到伤残的级别。所以更多时候是需要用到医疗报销。
要关注免赔额和报销比例，一般来说，免赔额越低越好，报销比例越高越好。
注意保额问题，为了防止道德风险，国家对未成年人身故赔付进行了限额，10岁以下身故赔付不能超过20万，10-17岁身故赔付不能超过50万。
其次，重疾险，在挑选少儿重疾险时主要注意这几个关键问题：
选定期还是选终身？定期保费便宜，但是如果一旦理赔后期要再买就比较难，终身重疾可以锁定终身保障，但一般价格会比较贵。
选单次赔付还是多次赔付？如果是终身重疾一般建议选择多次赔付，毕竟一生时间很长，发生多次重疾的可能性比较高。如果是定期重疾不太建议多次赔付，短时间内发生多次重疾的概率还是很小的，可以把省下来的钱把保额做上去。
总的来说：预算充足：选择多次赔付保终身；预算不足：选择单次赔付保定期；又想保终身预算又不算太多的：选择单次赔付保终身。
重疾险的挑选相对复杂，不知道怎么选产品的可以点这篇5月少儿重疾险榜单推荐：买这几款不踩坑
再者，医疗险
一般有医保作为前提，基本的医疗保障已经有了，医疗险主要是用于补充医保报销的不足，所以这里可以根据预算情况来决定是否配置。
在医疗险的挑选上也比较简单，主要就是关注免赔额和免责条款。
最后，理财类保险
这里，小慧必须要提醒一句，教育金确实有买的必要，但是要考虑一个前提，那就是孩子的基础保障有没有做好，意外险、医疗险、重疾险有没有配齐？如果这些都还没做，就花大量的预算去购买教育金类保险，是不合理的，万一有个大病，还得掏一大笔钱交给医院。
NO.3
不同的年龄阶段
如何搭配保险方案
掌握了上面的配置思路之后，我们根据不同的年龄阶段和预算情况，分别作了几个不同的方案，供大家做参考：
如果说家庭保险预算不多，给孩子也买了医保。可以先做一个最基本的保障：
意外险：小神童综合意外险，20万意外身故/伤残保险金和1万块的意外医疗，意外医疗可以覆盖摔伤烫伤、猫抓狗咬等意外伤害风险。
重疾险：妈咪保贝，预算有限，选择了50万保额保30年，等孩子成年有经济能力了再补充后期的重疾险。
2000的预算，差不多刚好够给孩子配齐基础的保障：
意外险：小神童综合意外险
重疾险：妈咪保贝，把保障期限做得更长了一些，50万保额保至70岁，覆盖孩子从婴幼儿到老年的全部阶段。关于这款产品之前也说了很多了，可以直接点这里。
百万医疗险：尊享e生2020，保1年交1年，300万的基本医疗保险金，1年只要七百来块钱。
如果预算充足，还可以给孩子的重疾保障做得更充足一点。
选择守卫者3号：重疾多次赔付不分组，在投保后前15年首次确诊重疾可以赔付150%基本保额，若第二次确诊重疾可赔付120%。如果不幸在18岁前确诊了合同规定的少儿特定重疾，可以额外赔付150%，也就是买50万保额，可以额外再赔75万。
关于这款产品，详细的测评可以直接点守卫者3号上线啦：不分组多次赔还便宜！
NO.4
孩子的教育金保险
提前规划很有必要
最后，在做完基础保障之后，如果预算还有充足，那我们就要考虑孩子的教育金了。
2016年，国家统计局天津调查总队对400户正在接受不同教育阶段的学生家庭教育费用专门做了专项调查，调查结果显示，孩子的教育支出平均人均要达到14万元！而且这是4年前的调查，现在只会更高。
重点是，人到中年后，家庭开销越来越大，再不幸遇到疫情、经济危机、裁员等情况的话，财富管理能力是逐渐下滑的。所以，趁还有能力，还年轻，提前给孩子做好教育储备，比如选择这款装有i宝贝的教育金魔盒：
1、领取金额写入合同，资金有保障
i宝贝的领取金额明确写入合同，18-20周岁，每年领取基本保额的9%，21周岁领取基本保额的73%。而且，4.025%高预定利率，相对来说，成长还是很有保障的。
2、缴费方式灵活选择
（1）按月加保
比如是出生满30天的女宝宝，在其一周岁前为其投保了此款产品，按月加保，每个月1000元，交至11周岁，累计投入保费共143000元。
宝宝到18-20周岁期间，每年可领取22990.02元，21周岁的时候，可一次性领取186474.64元，共计领取100%基本保额255444.71元。
综合看来：领取/投入保费=179%。
（2）一次性投入
同样的情况，为满30天不足一周岁的女宝宝投保，一次性投保143000元。
宝宝到18-20周岁期间，每年可领取28347.59元，21周岁一次性领取229930.46元，共领取100%基本保额314973.23元。
领取/投入保费=220%。实际领取资金比起投入超出1倍多，收益翻倍长大了！
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