01
最近在和一位同行沟通时，让我对保险产品测评有了新的认识。
长期以来，同业在测评保险产品时（这里尤其指重疾险）。
往往的做法就是拉一张表格，将好几款产品放一起对比。
互相比较彼此的保障责任优劣、价格高低，以此得出哪款产品性价比更高的结论。
我非常佩服发明出“这种用表格的形式对比产品好坏”的人。
简直就是个天才。
将复杂的保险条款化繁为简，以图表的形式能够清晰、简单明了的看出哪款产品保的多、哪款保费更便宜。
曾经我也一度痴迷于以这种形式做保险测评。
但现在我有点怀疑这样的对比作用到底有多大？
毫无疑问，通过表格对比，起码我们能知道某款保险的保障到底好不好。
但是我觉得这样还不够。
比如疾病的理赔条件严苛还是宽松、理赔体验是好是坏、保险公司服务优良有否等等。
这些指标都是无法体现在产品对比上的。
但这些都是我们买保险非常重要的环节。
02
最近我在查看一些市面上热销的重疾险时。
发现某些便宜、高性价比重疾险的疾病理赔条件确实有点严苛。
1、类风湿性关节炎
这是一种病因不太明确、以炎性滑膜炎为主的系统性重大疾病。
发病率1%，常见女性，由于高“致残率”，从而获得了“不死的癌症”称号。
下图呢，是目前4款热门重疾险针对类风湿性关节炎的理赔条件。
截图自条款
产品1：理赔时除了得达到III级以上的功能障碍，还要满足下列全部5项并发症条件：
• 晨僵；
• 对称性关节炎；
• 类风湿性皮下炎；
• 类风湿因子滴度升高；
• X线显示严重的关节（软骨和骨）破坏和关节畸形。
产品2则只需满足上面的4项条件，少了一个“X线显示严重的关节（软骨和骨）破坏和关节畸形”。
所以相比产品1而言理赔条件会更宽松点。
产品3是需要达到IV级功能障碍，还得满足5项并发症条件。
产品4仅需达到IV级功能障碍即可，理赔无需5项并发症的要求限制。
那么问题来了，上面4款产品的4个疾病理赔条件，谁更宽松，谁最严苛 呢？
在这里我得先科普下功能障碍分级是啥意思。
如下，类风湿性关节炎的分级图：
截图自条款
分为“I、II、III、IV ”4个级别，I分级症状最轻，IV级别症状最严重。
根据上面4款产品的理赔条件说明，前两款产品都要求III级以上的功能障碍。
注意，条款里说的是III级以上，不包含III级，所以这里其实默认就是要求IV级。
根据分析可以很明显得出结论：
该项重疾的理赔条件，第4款产品最宽松、第2款次之，第1、3款最严苛 。
2、重症肌无力
一种由神经-肌肉接头处传递功能障碍所引起的自身免疫性疾病。
临床主要表现有部分或全身骨骼肌无力和易疲劳，活动后症状加重，经休息后症状减轻。患病率为77～150/100 万，女性患病率大于男性，约3：2。
同样，我也找了3款热门重疾险的重症肌无力的理赔条件图。
截图自条款
产品1和产品3的理赔条件中，都要求“自主生活能力完全丧失，无法完成6项基本日常生活活动中的3项及以上”。
（上图红线处）
什么是6项基本基本日常生活活动呢？
• 穿衣：自己能够穿衣及脱衣；
• 移动：自己从一个房间到另一个房间；
• 行动：自己上下床或上下轮椅；
• 如厕：自己控制大小便；
• 进食：自己从已准备号的碗中或碟中取食物放入口中；
• 洗澡：自己进行淋雨或盆浴
可以想象，无法完成上面6项基本活动的3项及以上，说明人的行动能力受到了很大的限制。
意味着理赔条件会更严苛。
而产品2的理赔条件，则没有自主完全丧失生活的要求，理赔条件相对而言更宽松。
3、严重原发性硬化性胆管炎
是一种慢性胆汁淤积性疾病，其特征为肝内外胆管进行性炎症和纤维化，进而导致多灶性胆管狭 窄。大多数患者最终发展为肝硬化、门静脉高压和肝功能失代偿。
发病率为8.6-13.6/10万，70%的患者为男性，发病年龄多为25-45岁，平均发病年龄约为39岁。
还是老规矩，对比热门重疾险该项疾病的理赔条件图。
截图自条款
产品1的理赔条件有4项要求，而产品2只有3项。 少了一项“经内镜逆行胆管造影（ERCP）影像学检查确诊”。
相比而言，肯定是产品2的理赔条件更宽松。 因为它没有对检查方式作硬性要求，意味着患者可以在就诊时采用更好、或更安全的检查方式。
4、复发性胰腺炎
复发性胰腺炎临床表现为轻至中度急性胰腺炎。
最常见的症状表现为上腹痛、且向背部放射，也可有恶心呕吐及发热，可有剑突下局限性压痛，肠鸣音减少。
老年患者易发 生休克、呼吸衰竭、肾功能不全甚至死亡。
下面是两款热门重疾险的“复发性胰腺炎”理赔条件对比图。
截图自条款
产品1要求接受胰岛素替代治疗和酶替代治疗180天以上。
意味着确诊此病起码得过了180天后才能拿到理赔款。
如果没有治疗到180天，大概率是赔不到的。
而产品2则没有这个180天时间限制，理赔会更宽松，能更快拿到理赔款。
我上面列举的这4种疾病都是银保监会规定的25种重疾之外的疾病。
所以理赔条件才会参差不齐，有的严苛有的宽松。 虽然25种重疾已经涵盖了95%的理赔案例，但同样我们也不能忽视剩下5%的疾病。
而上面那些疾病理赔条件更严苛的重疾险，他们的保障内容确实更好，价格也很有竞争力。
但代价就是增加了某些疾病的理赔难度。
03
其实上面的疾病理赔条件对比图中，理赔宽松的条款，我都是从今天要测评的重疾险——钢铁战士1号条款中截取的。
所以这款产品的疾病理赔条件相对比较宽松，没啥明显的bug。
钢铁战士1号，长这样：
产品基本详情可以好好看看上图，在我看来钢铁战士主要有3大特点：
• 重疾额外赔付：60岁前确诊重疾会额外赔50%保额。
比如30岁投保，买50万保额，只要在60岁前确诊条款约定的重疾，那么累计可赔50+50*50%=75万。
相当于“白送了个”60岁前赔50%保额的定期保障。
• 特定心血管轻症赔付：多了个5种“心血管疾病轻症额外赔付保障”。
截图自条款
确诊上面5种特定心血管轻症疾病，1年后再次确诊同一种轻症疾病，即可获赔40%保额。
重点在于，这项保障不需要大家额外花钱就可以拥有。
它的实用性到底有多大呢？
我看了下2019年各保险公司的理赔报告。
心血管疾病，已经是仅次于癌症的第二大重疾理赔疾病。
仅平安他们家，2019年理赔案例中9.9%的理赔案例是急性心梗、脑中风后遗症这个比例是4.4%。
而且，心梗死的复发率也很高，达到8.7%-29.6%。
大多病例复发时间在康复2年内，且相当多的病例可再次或多次复发，每一次复发病情都会加重。
由此看来，这项保障的实用性也很高。
• 宽松的癌症2次赔付保障
首次确诊癌症，3年后无论癌症新发、转移、复发还是第一次癌症的持续，都能赔到120%保额；
如果首次重疾确诊不是癌症，比如心梗，那么这个间隔期就从3年缩短到了180天，确诊癌症同样能够获得120%保额赔付。
癌症2次赔付的间隔期设计也是没啥bug的，属于目前市场上最宽松的，大家可以放心购买。
另外钢铁战士还有个特定心血管重疾2次赔付，和上面的特定心血管轻症2次赔付差不多。
区别在于一个是针对重疾，一个是针对轻症，疾病的严重程度不同。
而且赔付比例也从40%提高到120%保额。
如下图，5种特定心血管重大疾病名称：
截图自条款
身故保障这块，钢铁战士默认保至70岁时，强制附加身故责任（即身故赔保额），所以价格会更贵点。
如果预算充足，建议的话可以首选保障终身。
毕竟70岁之后的年龄正是人体患病高发期。
我在表格中分别测算了30岁和0岁两个年龄段的费用。
看起来其实都挺便宜的，但还是要通过和其他产品对比才能知道价格是否实惠。
04
我另外找了2款近期比较热门的重疾险，拿来和钢铁战士一起对比。
优惠宝
无忧人生2020
如下，3款产品的保障对比图：
其实，从保障内容上看，3款产品几乎都是势均力敌的。
不过钢铁战士有2个自己的独特优点：
• 自带5种特定心血管轻症疾病2次赔付保障。
• 投保豁免有轻症、中症豁免，而另外两款没有，意味着钢铁战士的投保人豁免更加人性化，也更容易豁免到后续保费。
对比了保障内容，咱们继续看保费。
下图分别是3款产品不同形态的保费对比。
可以看到，钢铁战士的价格还算是很有竞争力的。
纯消费型版本，以及带上癌症2次赔付保障时，钢铁战士的男性费率都更加便宜。
再看高发的轻症疾病对比。
如下，3款产品的10大高发轻症图。
可以看到，钢铁战士的10大轻症全部涵盖保障了。
它的轻微脑中风疾病是当作中症赔付，赔付比例从40%提高到60%，可以多赔到20%保额。
买50万保额就是多赔10万，很划算。
较小面积III度烧伤，轻症都中症都可以赔。
轻症：10%≤烧伤面积＜15%；
中症：15%≤烧伤面积≤20%；
重疾：烧伤面积≥20%。
综上可得，钢铁战士的轻症疾病也是没啥问题的，保障很全面，没有遗漏。
05
文章开头提过，仅通过以表格的形式对比产品，无法全面的分析出一款产品是好是坏。
因为它看不出来保险公司的理赔体验、服务等这些“软性”指标。
所以在这里我会重点挖掘保险公司运行情况以及理赔服务。 钢铁战士1号的承保公司是三峡人寿。
上个月下线的达尔文2号就是他们家的。
三峡人寿这家保险公司，长这样：
从数据上看，没啥问题，运行状况很良好。
而且我也在银保监会官网上，没查到三峡人寿的负面消息（比如投诉啥的）。
一定程度说明这家保险公司的用户服务这块也不差。
至于理赔体验，我亲自体验了下三峡的自助理赔服务，也拨打了他们给出的理赔电话。
截图自三峡人寿
给我的感觉还算是很良好的，响应很迅速，也能根据我反馈的问题给出具体有用的解答，不像某些平台的机器人客服，一问三不知。
另外钢铁战士也是慧择的定制产品，所以他们也会帮忙协助理赔。
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