疫情之下如何给老人做好保障？全套保险配齐不到3000元！

自1月份以来，新冠肺炎的每一条信息都牵动着全国人民的心。     

2月5日，钟南山院士团队也发布了老年人防范新型冠状病毒肺炎指南，文章中提到，老年人免疫功能减弱，且多合并慢性基础疾病，是感染性疾病的高危人群。人群对本次出现的新型冠状病毒普遍易感，老年人感染后病情较重，死亡患者多为老年人和合并基础疾病者。     

因此，家有老人的，一定要督促他们做好防护工作，勤洗手，定时通风，如果要出门一定要戴口罩。     

其实不管是针对此次疫情，还是其他疾病风险，老年人随着年龄的增长，身体各项机能和免疫功能减弱，身体健康状况都是不容忽视的问题。   

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做儿女的都希望父母身体健健康康，能够安享晚年，即使有生病住院也可以不用为治疗费用发愁。所以，提早为父母规划一份风险保障是很有必要的。     

今天小慧，就来给大家详细讲讲，上了年纪的父母，到底应该怎么买保险：     

内容篇幅较长，可根据目录按需查看：     

父母随着岁数的增加，身体会大不如前，生病的概率也变高，这是众所周知的，保险公司也不例外。因此，针对中老年人群投保，会有一些限制：     

主要有3个问题：     

1、购买的年龄：每一款保险都有自己投保年龄段，50岁以上可以挑选的产品就不多了，而65岁以上基本就很难买重疾险和医疗险了。年龄高，风险高，保险公司不愿意去承担。     

2、保额额度低、保费却很高：因为风险控制的原因，保险公司会对年龄较大的人限制保额一般来说，50岁以上，购买重疾险或是防癌险，保额都不会很高。而且年龄越大患病风险越高，保费也会越贵，稍不谨慎，有可能还会出现保费倒挂的现象。     

3、健康告知严格：父母劳碌大半生，总会有那么些小毛病，头痛腰酸、三高（高血压、高血脂、高血糖）等，有些健康告知严格的产品，就购买不了。     

所以呢，给父母买保险，最好是要趁早，趁身体健康早点规划。另外就是要解决能不能买和如何花最少的钱买这两个问题。    

在这里小慧还要再继续强调一下，无论如何，社保、新农合这些都要先给父母缴上，其次再考虑购买商业保险。在商业保险方面：     

我们先来看意外险：     

意外险主要解决两个事情：意外身故/身残和意外医疗。父母年纪大了，摔伤、骨折等是很常见的事情，而意外险大多都没有健康告知可以直接购买，一年一两百块，价格也不贵，所以一般老人，我们都会建议先把意外险给买上一份。     

如果是考虑到此次疫情保障，可以选择安康保综合意外伤害保险，可承保至70周岁，每份每年只要50元，涵盖10万元的意外身故保险金和20万元的新冠病毒身故/身残保险金。     

如果不考虑疫情，可以选择孝心安老人意外险，3种计划可选，50-79周岁都可承保，包含意外医疗和意外住院津贴，最低只要120元/年。     

再说说医疗险：     

这里我们一般会提到两种：百万医疗险和防癌医疗险。主要解决大病相关的手术（包括门诊手术）、自费药、化疗、透析、ICU等等需要大额治疗费用的问题。     

一般来说，优先考虑百万医疗险，毕竟防癌险只保癌症这一项，如果因为年龄和健康状况限制咱们再选择防癌医疗险。比如：     

50（不含）周岁以下，身体健康：可选“定心丸”乐享一生    

50（含）-65（含）周岁，身体健康：推荐京彩一生百万医疗    

66（含）-70（含）周岁，以及有三高买不了百万医疗：推荐安享一生癌症医疗    

然后是重疾险：    

重疾险主要是用来弥补患大病给家庭带来的经济损失。中老年人能买的重疾险可选择的不多，即使能买保费也会比较贵，一般不推荐给老人买重疾险，     

如果父母还年轻身体健康，也可以买，建议优先考虑消费性重疾险，如：    

瑞泰瑞盈重大疾病保险，可承保到70周岁，保障100种重疾+50种轻症，健康告知较宽松，还可以灵活缴费到70周岁。     

最后是寿险和理财年金保险，寿险我们知道主要是针对家庭经济支柱的，老人不承担这个角色所以不需要考虑寿险。理财类年金保险不太适用于大多数家庭的老年人，这里暂时不多讲。    

上面讲了这么多，接下来小慧结合不同的年龄和健康状况讲讲实际的投保方案：    

（一）40-60岁身体健康的情况下，怎么买？    

假设：张父50岁，有社保，未退休。身体健康状况良好    

来源：慧择保险网

年缴费4217元，意外、百万医疗、重疾险配置齐全，基本保障都有了。百万医疗选择了超越保，虽然价格相对较贵，但是可以保证6年续保，毕竟这个年龄来说，第二年还能不能买会是个问题，选择可以保证续保的可以规避掉这个问题。    

这里重点说明一下重疾险的选择。考虑到年龄的问题，选择消费型重疾险保障到70周岁，20万的保额可以进行一定的经济补偿，同时又可以保证缴费压力不会太大。
     

不同的消费型重疾产品，对中老年人可以购买的最高保额有所限制，另外50岁的年龄还未退休，也承担着家庭部分经济责任，如果预算还有充足，也可以考虑补充一份定期寿险，比如定海柱1号，50岁男性20万保额保障至70周岁，20年缴费，每年仅需860元。

（二）40-60岁身体欠佳的情况下，怎么买？    

考虑到父母的这个年龄，大多有一些慢性疾病，比如三高、糖尿病、冠心病等等。遇到这种情况，我们重点就是要考虑能不能通过健康告知的问题了。    

来源：慧择保险网

这套方案没有涉及重疾险和百万医疗，因为这些产品健康告知严格，一般无法通过。所以选择了防癌医疗险和防癌险。重点防范癌症风险，像糖尿病/高血压等患者也可以投保。到75岁都能投保，保费也不会很高。    

（三）60岁以上的，怎么买？    

年龄在60岁以上，重疾险就可以先不用考虑了，按照上面的思路，可以分成两种情况，身体健康的可以选择意外险+百万医疗险，身体欠佳的选择意外险+防癌医疗险或者防癌险的组合。    

来源：慧择保险网

即使是70岁的高龄，每年的总保费也不超过3000元，保障了意外和癌症这两项最高发的风险。也算是比较合理的选择了。    

经过上述的分析，想必大家对怎么给父母买保险有了基本的认知，具体产品当然可以根据自身的需要去选择，思路和方案设计只是作为参考。    

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