低收入人群如何理财

低收入人群如何理财

　　我的一位朋友，姓金，35岁，工作稳定，夫妻均为国企职员，丈夫年收入5万元，妻子3万元。均有医保，孩子有半劳保。预期未来收入将会缓慢稳定增长。现有股票市值20万元，三年期企业债10万元，现金5万元，其他珠宝等因无法估值不予计价。拥有两处产权房，总市值150万元左右，均自住。另有一套70平方米左右未到手动迁期房(预计一年后到手，估值80万元），将来可以出租或出售。有一子，在读幼儿园，二老退休，合计退休金3000元/月，均有医保。父亲有5万元现金，10万元一年期定期存款，10万元五年期定期存款，可一并管理。两个家庭正常总开支不高于每月2500元。
　　他希望在家庭生活稳定不变、父母能安享晚年的前提下，家庭资产实现稳健增长（至少跑过CPI，抵御通胀），激进与保守投资并举，并为孩子九年义务教育后的学业留一笔不小的备用金。在退休后有一定的资产储备以弥补退休金的不足。

　　客户财务现状：

　　（下述家庭情况以五口人总收入、资产、支出计。）

　　收入方面：金先生和太太工作稳定， 三口之家合计月收入7000元左右，父母收入3000元/月，总计1万元左右。

　　资产方面：夫妻俩共有股票20万元，企业债10万元，现金5万元；其父亲有现金5万元，定期存款20万元。固定资产现有总市值为150万元左右。自住房两套，无贷款。另一年后有一套70平方米、价值80万元左右期房。

　　开销方面：金先生家每月日常开支较少，仅为约2500元，包括儿子幼儿园费用。无多余的保险、房屋、汽车支出等负担。

　　保险方面：金先生夫妻及其父母均有医保，金先生儿子有半医保。无其他商业保险。

　　客户财务需求分析：

　　金先生一家是在中国比较有代表性的中等收入、“上有老，下有小”的双职工家庭。从年度收支平衡表可以看出，金先生一家虽然收入总额不高，且增幅有限，但由于家庭日常开支规划得当，精打细算的生活使得该家庭消费支出亦较低，除去各项生活开支后，全家每年仍有将近9万元的净结余，年度结余占总收入高达75%。从资产配置的角度来看，固定资产占所有资产70%左右，剩余部分现金、存款与金融资产各占一半。家庭资产结构虽然已有所分散，但仍有很大余地进行调整以降低风险增加收益。

　　根据金先生一家的理财风格和理财目标，我们建议其考虑稳健的核心资产配置，并搭配积极寻求市场投资机会的“卫星”投资，以最大限度使他们的资产增值以达成目标。比较合理的长期持有的稳健型核心资产配置比例为： 40%股票类资产投资；35%债券类资产投资；15%现金类资产投资及10%另类资产投资。