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儿童购险要怎样搭配

更新时间：2017-08-27 03:45

　　【摘要】随着人们的生活水平的提高，抚养孩子的成本也在逐年上升。有人粗略的计算过，按照目前的生活水平，抚养一个孩子大约需要20至30万元。而这些还没有包括孩子成长过程中所需的医疗费用。而如果较早为孩子购买一份保险作为保障，家长能省下不少费用。
　　储蓄＋保障：给孩子全面保护
　　那么，究竟怎样的保单对孩子的成长能起到全面的保护呢？
　　太平洋安泰人寿保险有限公司寿险顾问戴嘉褀指出，一般情况下，儿童险保单可以分为储蓄型保险和保障型保险两大类。
　　储蓄型保险主要是指孩子的教育金保险。近年来，随着家庭收入水平的提高，子女的教育费用也一路飙升，因此，趁孩子年纪小、保费低的时候，及时为孩子计划未来一段时间内的成长基金不失为明智之举。
　　针对市场对教育金产品深层次的需求，中宏保险推出了“聪明宝宝”分红终身寿险计划。它不但可照顾到孩子成长每一阶段的人身保障，更对教育金进行了预先、合理的安排，做到专款专用，为孩子能受到良好的教育提供了经济保障：高中时期连续三年每年提供保额10％的教育金、大学四年更可达到每年保额的40％；该产品还为孩子提供了创业基金。
　　另一方面，保障型保险一般分为意外险和医疗险。儿童活泼好动，好奇心强，对危险预测能力差，发生意外的可能性大。父母可以酌情为孩子购买意外类险种，一旦孩子发生意外后，可以得到一定的经济赔偿。同时，利用医疗保险分担医疗费用支出也是儿童保险重要功能。此外，由于气候环境、饮食结构等变化，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。因此，不少保险公司近期升级了儿童重大疾病保险。
　　美国友邦保险有限公司上海分公司注册财务策划师徐麟圣指出，友邦日前推出了一款保值增值型的全面防癌健康保障计划——友邦“康爱”保险计划，在获得防癌保障的同时，增值型的满期金还可以作为儿童教育基金或成年人的养老金之用。同时，经确诊初次罹患癌症，豁免余下应缴的保险费。
　　此外，一些保险公司推出的集储蓄、保障于一身的产品正成为市场焦点。以海康人寿的“旺旺宝贝两全保险（分红型）”产品为例，该产品体现了一张保单保一生的理财理念，涵盖教育、投资及养老，并使资产保持有效的保值和增值。
　　家长＋小孩：给家庭生活撑起保护伞
　　尽管儿童险市场销售火爆令人欣喜，但在不少专业人士看来，家长们的保险同样重要。戴嘉褀表示，她有很多客户在给孩子买保险的时候毫不犹豫，但却始终不愿意给自己掏钱买份保险。
　　早为孩子买保险是好事，但竟有三成的家长只顾儿保却不给自己买保险，存在很大的隐忧。保险业专家同时指出，“如果大人发生意外，这个家庭很可能会因此陷入困境，孩子买的保险也无力继续支付剩余保费而不得不中断”。
　　徐麟圣认为，家庭投保应以夫妇为主，孩子为辅。夫妇双方尤其是家庭经济支柱的意外保障、医疗保障、重大疾病保障和寿险保障一定要充分，以保证父母这个经济来源万一中断时，孩子可以通过保险得到的经济支持而生存下去，并且继续接受良好的教育。如果家长在单位里享受的保障比较健全，并且已经给自己买了充足的商业保险，则可以考虑多给小孩买保险。需要注意的是，在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。
　　此外，徐麟圣同时提醒，夫妻双方购买适当保险后，还有经济实力，应首先为孩子考虑购买医疗费用类和意外伤害保险。
　　慧择提示：在此建议广大家长，如果刚刚为人父母，为宝宝购买保险时，一定要考虑家庭的经济情况，保险费不要超过投保人年收入的10%。如经济不是特别宽裕，少儿险重大疾病保额可定在5万元至10万元，这样就可以打消对绝大多数重大疾病的担心。购买保险后，记得抽空翻翻抽屉，及时了解自己孩子拥有哪些保险保障，按时去取钱。

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