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三口之家理财规划教育养老两不误

更新时间：2017-03-27 15:48

　　【摘要】很多三口之家上有老下有小，很多人有理财的观念却不知道如何理财，下面我们来通过一个案例来看下三口之家如何做到教育养老两不误的呢？谭先生，今年38岁，职业医生，家住江苏南京市。谭先生妻子，今年35岁，是一名教师。一个9岁的女儿，正上小学。谭先生年收入约10万元，妻子年收入5万元，家庭年收入总额为5万元。每年日常生活支出约2万元，交际费用4万元，交通费用1万元，总支出7万元。家庭目前有现金及活期存款15万元，其他金融投资9万元。一套自住房，目前市值在60万左右。保险方面，夫妻俩都购买有五险一金。
　　理财目标：
　　1、希望能在三年后换新房；
　　2、为女儿准备上大学的费用；
　　3、准备赡养老人，每年大约5000元。
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　　财务分析
　　谭先生正值中年，年收入10万元，属于中产家庭，总体财务状况比较健康。每年总支出为7万元，每年可以有8万元的结余，结余比率为52%，高出一般家庭30%的平均线。说明谭先生可以有更多的可投资资产用于合理投资增加投资收入。从谭先生现金和活期存款账户余额可以看出15万元的流动资金过多，太多的现金资产将会使家庭在高企的通货膨胀下加速资产贬值。
　　理财建议：
　　1、应急资金准备
　　家庭应急资金准备是为了保障家庭的正常运转和意外时的应急需要。既不能太多，这样会面临着通货膨胀对家庭资产带来的贬值影响。也不能太少，这样会使家庭在遇到突发事件时陷入财务困境。需要在资金的流动性和收益性之间平衡利弊。谭先生夫妻收入比较稳定，家庭面临的不确定概率相对较小，建议储备4个月的日常支出，约2.5万元合适。其中5000元继续存活期存款，另2万元则购买货币市场基金，货币市场基金的风险较小，收益却高于活期存款，是非常好的现金管理工具。
　　2、风险管理和保险规划
　　足额的保险措施，可以为家庭幸福增加一份安全的保障。谭先生夫妻目前只有基本社会保险，很显然，对整个家庭来说保险保障是不够的。建议购买适当的商业保险作为补充，谭先生作为家庭主要收入来源，应当作为重点保障对象。具体补充保险产品上，可配置30万元的终生寿险另加50万元的意外险。妻子的险种配置上可购买20万元的分红险和20万元重大疾病保险。另外建议给9岁的女儿购买少儿险。
　　3、准备孩子教育金计划
　　谭先生女儿今年刚满9岁，在理财目标中提早准备孩子教育金的意识，值得赞赏。在教育金准备工具中，我们一般选择基金定投方式，由于准备期很长，也非常符合基金定投工具的原理。在定投产品的选择上须以稳健型为主。可为孩子专门建立一个教育金账户，届时还准备出国留学，所以每月从收入中拿出2500元，筛选一只债券型基金作为定投对象，债券型基金主要投资于国债、金融债、地方政府债券、企业债和可转换债券，是一种固定收益型投资工具，风险较小，比较符合教育金稳健性的风险要求。债券基金一般收益率预期在7%左右，根据财务计算器可计算出9年后至孩子读大学时，账户金额可积累到38万元。基金定投正是由于这种小额投资，大额回报的特点，在准备家庭长期理财目标的时候得发挥了很好的作用。
　　4、赡养父母计划
　　谭先生在理财目标中提到，每年需要给父母5000元赡养费，希望能用投资收入来覆盖这笔费用。第一年在15万元的活期存款中，保留2.5万元的应急资金后还余下12.5万元，可暂时配置银行理财产品，银行理财产品收益率一般在6%每年，这样每年可以有大约7500的投资收入。第二年可拿出10万元债券型基金，到时候基本可以满足父母赡养费。
　　5、购房计划
　　针对谭先生想再购买一套投资性的房地产，由于当前国家对房地产市场调控政策仍然以从紧为主，未来房地产市场存在着很大的不确定性，家庭中购房的理财目标还需要房地产市场进一步明朗后再做考虑。
　　慧择提示：谭先生是家里面的顶梁柱，有了社保还不行，还得买点意外险或者健康险，给自己的安全上个保险。

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