重疾险中的二八定律：只有20%值得买！5个特点，快速判断重疾险责任好坏

选出了最值得买的3款重疾险（已放在文末），不论是身体健康的成人和小孩，还是有一些基础慢病，比如高血压、糖尿病、抑郁症，甚至是得过癌症，都有机会买上。

本文重点：

● 买重疾险，这3个坑你绝对会踩

● 5个特点，快速判断重疾险责任好坏

● 2023宝藏重疾险，最推荐这3款

买保险，最怕的就是跟风购买。毕竟每个人身体健康、预算、需求都不同，不存在万能公式一样的产品。

从业17年，小马老师见过太多人踩过重疾险的坑，接下来帮大家详细讲！

第一，保障病种不是越多越好

有些保险公司正是抓住了消费者认为病种数量越多越好这个心理，但其实：

很多像埃博拉病毒、疯牛病这种，在国内极其罕见，明显就是拿来凑数的。

所以一款重疾险好不好，不是光看保障病种，还要看病种是否常见高发。

第二，不要为了返钱牺牲重疾保额

返还型的重疾险，价格贵，返还也有条件。

比如每年5000元，你原本可以买一份50万保额的重疾险，但附加上返还责任后，只能买到20万保额。

而且买返还型产品，无非就是两种结果：

①出险了：按照保额赔付，多交的这部分钱等于打水漂，自己受损失。

②没出险：等到七八十岁，拿回这些年所交总保费，但是考虑到货币贬值，这笔钱已经不值钱了。

第三，注意保费倒挂

保险的本质就是，花少量的钱，转移无法承担的风险。

买保险的时候，尤其要注意保费倒挂，也就是交的钱比赔的钱多。

一份出色的重疾险，通常包含以下保障：重疾、中症、轻症、恶性肿瘤二次赔付、特定心脑血管疾病二次赔付、身故/全残保障。

此外，在一些关键的保障方面，它应满足以下标准：

1. 重疾保障：优秀的重疾险会提供额外赔付，常见的是在60岁之前初次患重疾，额外赔付80%基本保额，也就是说，买50万可以赔90万。

2. 轻症保障：在轻症方面，数量不一定非常多，但是需要覆盖高发的几类轻症；在赔付力度上，应提供30%或更高比例的保额。

3. 中症保障：除了高发中症病种需覆盖齐全，赔付比例最好不低于60%的保额；如果还设置额外赔付30%的保额，将更具吸引力。

4.恶性肿瘤多次赔：需要格外留意理赔条件和间隔时间。一款好的产品，癌症多次赔应该保障癌症的新发、复发、转移和持续，并且间隔期越短越好。

5.重疾多次赔付：按照重疾赔付次数划分，重疾险可分为单次赔付和多次赔付两种。优秀的多次赔付重疾险通常不会对重疾进行分组。

看完上述重疾挑选原则，有些朋友还是一知半解的。小马特地整理了市面上热销的30款重疾险：

看得出来，同样的保额，相似的保障内容，保费从几千元到上万元不等。

为了让大家买到真正的好产品，小马花了一周时间，总共测评了486款产品，终于精挑细选出3款重疾险：

小红花致夏版是国富人寿推出的一款明星产品，基础保障扎实，重疾赔付后，轻中症不终止且可以进行多次赔付。另外，产品还有3个亮点升级：

① 疾病关爱金新增轻症额外赔付

小红花致夏版、可选的疾病关爱金，新增了轻症额外赔付15%保额，做到了关爱金从轻症到重疾全面覆盖，目前在成人重疾险行列中，这是比较少见的。

② 第二次重疾保险金提额提速

小红花致夏版第二次重疾保险金，自首次确诊重疾满1年，即可恢复40%基本保额，3年基本保额最高可恢复至120%。

③ 两项优秀的增值服务

小红花致夏版，新增的视频医生和癌前健康管理两项增值服务，让客户在家也能享受1V1医疗服务，好用到尖叫。

关键产品价格很亲民，30岁投保小红花致夏版-基础责任，保终身，50万保额，

男性年交保费为5950元；女性则为5425元。

整体而言，小红花致夏版的基础保障全面，可选责任丰富，是一款值得期待的产品。

小青龙2号儿童重疾险，延续了小青龙IP一贯的高性价比，可保128种重疾，30种中症，51种轻症，还自带少儿特疾额外赔120%，罕见病额外赔200%。

保障期限充分考虑到消费者的差异化需要，既能保30年，也能保至70岁或终身。

保障方面，小青龙2号最突出的变化，就是重疾保障增加到了3次，成为一款多次赔付的重疾险。

另外，小青龙2号也顺应了潮流，设置了重疾赔付后，非同组的轻中症最多还可以赔6次，保障全面加码。

小青龙2号的最大亮点，在于重疾多次赔付和癌症二次赔付可以叠加赔付。

康乐一生（易核版2.0），一款核保宽松的非标体重疾险，支持30岁到65岁的中老年群体投保。

基础责任只保重疾和轻症，涉及的28种重疾+3种轻症是行业统一规定的，非常高发，没有加入其他有自己“个性”的设计，简单明了。

重疾赔付基本保额，轻症赔付20%基本保额，同时自带身故/全残保障，可附加重症监护责任。

保障很简单，亮点在于健康告知只有3条，非常宽松，核保结果只有标体或拒保，不存在［除外、加费、延期］，可以说是带病投保人群的福音了~

复星康乐一生易核版2.0的出现为有带病投保需求的小伙伴提供了新选择，

不过提醒大家，投保时，一定要注意如实告知、避免隐瞒病情，这样可以最大程度地降低拒赔的可能性。

疾病不可预料，除了保持健康的身体，也要做好必要的风险保障。

而重疾险是一份长期甚至持续终身的保障，在购买前要明确自己的预算和需求，再挑选产品，把钱花在刀刃上。

如果预算充足，健康情况好，那么选择的空间就很大。

如果预算有限，或健康有些小问题，那么即使有“好”的重疾险，也可能存在“买不起”或“买不了”的问题。