3套成人保险方案（基础、高性价比、全面），非标体也能买！

小马老师在后台经常会收到很多朋友咨询保险，总结起来就是两个问题：

（1）保险怎么买？

（2）现在有什么好产品？

今天，给大家分享一下成年人买保险的基本思路。

想看具体方案的，可以直接拉到第二部分！

30岁，不到5000元就能配齐基本保障。

成年人买保险，优先要解决的就3个风险：病、残、死。

与之相对应的保障，是这5种：医保、百万医疗险、重疾险、意外险、定期寿险。

（1）医保（包括新农合、居民医保、职工社保）

人人必备的基础医疗保障，属于国家福利。

无论健康与否，都能参保，既往症也照样报销。

每年几百元（企业职工每月几百元），就能吃上国家医保统筹这口大锅饭。

但报销有封顶线、起付线、社保目录等限制，因此还需要补充商业保险。

（2）百万医疗险

意外受伤或疾病住院，可以用它报销医保报不了的部分。

比如平安长相安，扣除社保报销部分和免赔额，剩余部分100%报销，保证续保期间能报销800万。

30岁的年轻人，年保费只要两三百。

（3）意外险

几十元就能保1年。

意外导致的医疗费用，可以用它报销。

意外导致的伤残或身故，会一次性赔个几十万。

也是保费很便宜，但关键时刻能发挥大作用的险种。

（4）重疾险

生了大病要休养，但不工作就没收入。

有一份重疾险就不一样了，一旦确诊合同约定的疾病并达到理赔条件，直接赔一笔钱。

可以弥补大病康复期间的收入损失。

（5）定期寿险

不幸发生极端风险——人没了，保险公司直接赔给家人（受益人）一笔钱，保障家人的生活质量。

上有老下有小的成年人尤其要买，建议保到退休即可。

给大家总结成下图：

高性价比方案——预算4500左右

下面直接来看保险配置方案。

先看方案一

适合身体健康，年收入结余2-5万的朋友。

全面保障方案，预算8000元

再看方案二

适合身体较健康、年收入结余5万以上的朋友。

①百万医疗险：长相安

健康符合要求的情况下，还是建议选长相安。

不仅保障好，增值服务还特别实用。

比如：就医陪诊、住院护工3天服务、出院交通接送服务，甚至飞机票（经济舱）都能报销。

对了，院外恶性肿瘤特药责任，一定要加上。

0免赔，100%报销，最高200万保额，可报销157种恶性肿瘤特药（包含了2种Car-T），非常大气。

②意外险：小蜜蜂3号典藏版

前面已经说过，就不再赘述了。

这里需要提醒一下，产品仅限1-3类职业投保。

一些高危职业，比如防爆警察、高空作业人员、货运司机都是无法投保的。

另外，由于含猝死责任保障，也要问询健康情况。

像2级高血压就可能无法投保。

③定期寿险：华贵大麦旗舰A款

保额升级到100万，依然是保到60岁。

可以根据个人需求对保额、保障责任等进行调整。

④重疾险：守卫者6号

主要升级了这2点：

①重疾单次赔，升级为不分组6次赔

②提升保额至50万

这样搭配后，保障更充足，也不用担心70岁以后、或者赔了一次重疾后，保障失效了。

此外，守卫者6号的健康告知也相对宽松。

很多重疾险的乳腺结节2级、甲状腺结节2级都要除外承保，守卫者6号可以标体承保。

如上图方案所示，30岁女士首年保费是6898元，男士投保是7997元。

亚健康人群，能买什么产品？

上班久坐，朋克养生……

30岁不到就被各种小毛病折磨的年轻人不在少数。

甲状腺结节/乳腺结节/肺结节/颈椎病/腰椎病/囊肿/高尿酸……都是常见病，

“脆皮打工人”买保险，得挑核保宽松的产品。

还是以30岁为例，假设身体小毛病比较多，可以这么买：

①百万医疗险推荐1：医享无忧惠享版

健康告知很宽松！

高血压、高血糖、小于4mm的肺结节和胆囊息肉、乙肝小三阳等常见问题，

都有机会正常承保。

疾病等待期只有30天。

123种特药（含2款CAR-T特药奕凯达、倍诺达）可以100%报销。

对了，保费便宜，3人以上费率9折优惠；

有惠民保的话还能打8折，但理赔时需要先用惠民报销；

产品保证续保的期限短一些，只有5年。

但对于亚健康人群来说，是非常不错的选择了。

如果买不了，再考虑众民保（二选一）。

②百万医疗险推荐2：众民保

产品不保证续保，但胜在没有健康告知、没有职业限制。

保额200万，院外特药保额80万，2种CAR-T也能报销。

如果在众安互联网医院买药，保险公司直接报销50%，每次最高200元，每年最高2000元。

还可报销异地转诊的交通费用、救护车费用等。

温馨提示：无医保不能投保，经社保报销后，分项扣除1万元免赔额，剩余医疗费可赔付80%。不承担5类重大既往症及其并发症。

③意外险：小蜜蜂3号典藏版

还是选的小蜜蜂3号。

毕竟集齐了“大保司”、“赔付条件优秀”、“保猝死”等优势。

前面也说了，含猝死责任的小蜜蜂3号意外险，有健康告知。

不过，也就1条，问卷如下：

（图源：小蜜蜂3号意外险健康告知）

④重疾险：i无忧2.0重大疾病保险（A款）

中国人保寿险承保，等待期只有90天。

健康告知非常宽松。

收缩压＜160mmHg且舒张压＜100mmHg的高血压，直接投保；

女性常见的子宫肌瘤、子宫腺肌症、盆腔炎、因肾/输尿管/膀胱结石导致的手术或长期服药，都可以直接投保。

连告知都不用！

还能智能核保，也很宽松。

三尖瓣反流或关闭不全、甲减、直径小于5mm的微小肺结节，都有机会标体承保。

对亚健康人群可以说非常友好了。

30岁投保30万保终身，年保费要4000元多。

除了保费稍贵，没别的毛病。

⑤定期寿险：华贵大麦旗舰A款

华贵的大麦旗舰版A款依然是首选。

定期寿险，健康告知一般都比较宽松。

实在买不了，再考虑其他保险补充，比如重疾险附加身故保障、买一份无需健告的年金险等。

整个方案下来，30岁女士首年保费在5千左右，男士的首年保费是6千左右。

写在最后：

以上3个方案是给大家提供一个思路，具体还得根据实际情况调整。

比如，和家人一起投保，医疗险可以买长相安家庭版，想要健康告知宽松点，可以换医享无忧医疗险；

重视就医资源和就医体验，可以把普通的百万医疗险，换成中/高端医疗险。

定寿可以买华贵的甜蜜家夫妻版，根据家庭负债设计保额。

有预算的情况下，重疾险保额可以尽量提高。

重疾险买不了，可以考虑防癌险。