保险理赔款项拒赔原因

　　【摘要】很多投保人认为，自己购买了保险，只要发生相关意外保险公司就都会赔偿。但在现实生活中，无论是车险还是意外险、健康险，保险公司拒赔的案例和纠纷却都不少，保险理赔款项不被赔付究竟是为什么呢？以下是简单介绍。

　　每份保险都有特定的保险责任，只有在保险合同约定责任范围内发生的保险事故，保险公司才承担赔偿或给付保险金的责任。意外伤害险则保障意外身故或意外残疾，住院医疗保险补偿保险人因意外事故或疾病需住院治疗而支出的各项费用，终身寿险提供死亡或全残保障。消费者在投保时，要明确将自身需求与所投保险合同中的保障范围相结合，否则在保险责任范围外的损失只能由自己承担。

　　免责条款是指保险合同中的除外责任，又称责任免除。指保险人依照法律规定或合同约定，不承担保险责任的范围。当前市场在售的大部分险种都设有一定的免责条款，比如，车险中的酒驾、肇事逃逸、寿险中的两年内自杀以及上述旅行意外险中的“高危运动”等。如出险事故属于责任免除条款中已明确列明不赔付的项目，保险公司就会明确拒赔。对于保险消费者来说，在投保前一定要看清免责条款的相关描述，如条款中部分专业概念、术语理解不清，一定要向客服人员进行咨询，最大程度地避免日后纠纷，保护自己的权益。

　　保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。或者投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

　　在现实生活中，保险拒赔的纠纷案例中有很多都是由于投保人在购买保险时没有履行如实告知义务引发的。必须提醒的是，如果投保人和被保险人如实填写健康告知书上的各类书面询问，即使本身已经患有一些疾病，或者曾经患过一些疾病，也不一定会被拒保的，反而是对投保方将来正常理赔的一个有力保障。反之，如隐瞒一些重要事实，即便以较低的保费购入保险，最后反而得不到有效的保障。

　　保险公司到底赔不赔钱，很多时候还与保险期限有关。保险事故发生时，要看保险合同是否有效，是否在等待期（观察期）内，是否在保障期内，进行索赔时，是否还在索赔时效内，这些都与保险公司是否赔钱有直接关系。具体到医疗健康险而言，这类险种常有免责期（或观察期、等待期），即保险合同生效后，还需一段观察期。一般而言，疾病住院险多为30天，重大疾病险是90天或者180天。如果在上述保险合同约定的观察期内罹患重大疾病或者病逝，保险公司不予理赔。对被保险人来说，在免责期内罹患重病虽然概率很小，但这段时间毕竟是保险“真空期”，在挑选健康险时也应该考虑免责期的长度，尽可能选择免责期相对较短的保险。

　　慧择提示：保险理赔款项被保险公司拒绝赔付往往是因为投保人对保险责任认知不够明确，专业术语理解不清，投保时未如实告知保险公司自身情况和免责期相对较长等原因。