救人时溺亡 意外保险是否赔偿

　　救人时溺亡 意外保险是否赔偿

　　2006年6月，王先生在某保险公司泉州支公司投了意外伤害险，保费为168元，意外伤害事故保险金为10万元。

　　2007年5月，王先生在救邻居时溺水身亡。王先生是家里独子，其父母均为聋哑人。王先生过世后，其父母生活陷入困境，只得靠政府、亲戚接济度日。同年9月，王先生的父亲向保险公司索要儿子死亡保险金。

　　因此，泉州支公司到医院调查，发现王先生曾患过肾病。而王先生在《投保单》“是否有肾病综合症”一栏中选了“否”。保险公司称，王先生隐瞒了病史，保险公司按照合同条款拒绝赔付。

　　王先生的《投保单》健康告知事项列举了14条100多种疾病，这等于囊括世间所有重大疾病。

　　于是，王父将泉州支公司告上法庭，索要10万元保险金及相关利息，同时将该保险公司福州分公司列为被告。一审败诉后，王父向福州市中级人民法院上诉。

　　模拟辩论

　　因为王先生没有告知肾病史，保险公司对其投保的意外伤害险拒赔死亡保险金。保险公司这种做法是否合法，引起多方争论。

　　观点一：王先生溺水身亡符合意外伤害险理赔的条件，保险公司拒赔理由不充分。

　　王先生未告知曾患肾病并不影响保险公司决定承保和增加保费，且其死亡与病史无任何因果关系，保险公司以王先生未履行如实告知义务解除合同，加重投保人王先生的责任，应当认定为无效。

　　观点二：王先生故意隐瞒了病史，没有如实告知，保险公司依法有权解除合同。

　　保险法规定，投保人故意不履行告知义务，保险人可以解除合同并不退还保险费。王先生在订立保险合同时故意隐瞒肾病史，没有依法履行告知义务，保险公司有权解除合同，拒付保险金。

　　法院判决

　　福州中院审理认为，意外伤害险保险范围仅为意外伤害所致的医疗、死亡、残疾等，疾病所致伤害不在保险范围。王先生系因救人而溺水死亡，该意外事件与其既往病史没有因果关系。

　　保险公司以未如实告知病史解除合同的条款，加大了王先生的责任。王先生未如实告知病史，并不影响保险公司是否同意承保或者提高保险费率，所以保险公司在本案中不享有合同解除权。且该免责条款系格式条款，根据合同法规定，“免除己方责任、加重对方责任的”，该格式条款无效。

　　据此，法院作出判决，撤销一审民事判决，驳回要求该保险公司福州分公司连带赔偿责任的诉讼，判处泉州支公司支付王先生家属保险金10万元及利息。

　　嘉宾说法

　　主持人：记者刘清华实习生林淑敏通讯员榕法

　　嘉宾：福建法炜律师事务所饶俊权律师

　　福建大佳律师事务所黄岩平律师

　　主持人：《投保单》健康告知事项列举了14条100多种疾病，这等于囊括世间所有重大疾病。只要投保人有一项没有告知，保险公司都可以以隐瞒病史拒赔，这公平吗?

　　饶律师：这不公平。该《投保单》是保险公司的通用格式，只有在承保健康险、人寿险时，保险公司才会对投保人的身体状况详细了解。意外伤害险是对因意外、非疾病的事故进行保险，保险公司在承保该险种时，对投保人健康状况只作一般性的了解，甚至可以让投保人不选择。

　　主持人：有人说签单时投保人是大爷，出事索赔时就成孙子了，会遭遇保险公司列出各种免责拒赔条款。

　　黄律师：有些保险代理人为了多签单，在承保时会忽略、模糊投保人应该注意的事项，或者不对免责条款进行说明。出了事故后，保险公司会严格按照合同条款来理赔。这给人们造成一种不好的印象，投保容易索赔难。但本案保险公司并非以免责条款来主张免赔，而是依照不履行如实告知义务的规定。

　　主持人：出事后再调查被保险人的病史，保险公司这种做法是否妥当?

　　饶律师：保险公司完全可以事先调查被保险人身体情况，根据其病史决定是否承保。发生事故后再进行调查，一旦发现被保险人没有如实告知病史就拒赔，这种做法有诱保拒赔的嫌疑。

　　主持人：2009年对保险法做了修订，新保险法“如实告知条款”有什么亮点?

　　黄律师：旧保险法规定，投保人因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。新的保险法规定，投保人只有在故意或重大过失的情况下，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人才有权解除合同。一般过失未履行告知义务的，保险人不享有解除权。

　　相关内容，可见新《保险法》第十六条相关规定。