储蓄型商业医疗保险

　　成年人在购买储蓄型商业医疗保险时需关注两个方面：一是医疗保障额度，二是返还额度和方式。成年人是家庭的支柱，工作压力较大，一旦发生意外，对家庭的打击是沉重的。因此，在购买储蓄型商业医疗保险时，应当格外关注医疗保障额度，尤其是重疾医疗额度。根据调查发现，目前重大疾病的治疗费用平均为10万元左右，因此成人设置保额在10万元至20万元较为适中。其次需明确返还额度和方式，其返还额度与保险公司经营情况挂钩，建议选择经营稳健、大品牌保险公司投保。

　　为孩子购买储蓄型商业医疗保险，不同于在学校办理的“学平卡”，其返还期限和保障期限都是可以自由选择的，建议期限设置的不要太长。首先是返还期限，可集中在孩子大学毕业前领取。这样可以在一定程度上帮助孩子储备教育资金，如果返还期限太长则没有太大的实际意义。其次是在保障期限这一块，建议设置在孩子成年之前。因为孩子成年之前和成年之后面临的风险有所不同，成年之前意外风险发生概率大，且以及遭受少儿重疾的威胁，如少儿白血病、少儿手足口病、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症等。

　　考虑到老年人年纪较大，大多数保险公司对老人投保储蓄型商业医疗保险要求较高，尤其是储蓄型重大疾病商业医疗保险。且储蓄型商业医疗保险的保费与投保年龄有关，年纪越大，保费越高。因此若为老人购买份长期的储蓄型商业医疗保险极易出现“倒挂”现象，即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障利益之和。针对这一情况，建议您为老人选择份专门老人定制的商业医疗保险。此类保险保费相对较低，包含意外医疗和重疾医疗。在购买此类保险时，需遵守如实告知义务，即告知自己的既往病史。