商业医保和普通医保的区别比较
导读
商业医保和普通医保都是个人健康保障方案中不可或缺的一部分，与商业医保相比，普通医保所提供的保障较为基础和统一，而商业医保则是对普通医保的有力补充，针对普通医保无法报销的医疗费用部分，提供再次报销和补助。所以个人要想完善健康保障，需要将商业医保和普通医保相结合。
慧择保险网（www.huize.com）商业医保和普通医保的区别专题将为大家介绍商业医保和普通医保的区别知识，并且提供相关保险产品在线咨询与购买。
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保障内容大对比-商业医保和普通医保的区别综合对比 详情
商业医保
属性
商业医保是由商业保险公司运用经济补偿手段经营的一种险种，它按企业原则经营管理，由全社会的成员自愿参加。费用由被保险人个人负担商业保险的投保不带有强制性，往往遵循“自愿投保，多投多得”的原则。
商业医保是由商业保险公司运用经济补偿手段经营的一种险种，它按企业原则经营管理，由全社会的成员自愿参加。费用由被保险人个人负担商业保险的投保不带有强制性，往往遵循“自愿投保，多投多得”的原则。
参保对象
商业医保的参保对象较广泛，投保人一般不受限制，只要自愿投保并愿意履行合同条款即可。
商业医保的参保对象较广泛，投保人一般不受限制，只要自愿投保并愿意履行合同条款即可。
保障项目
总体而言，商业医保是指以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险，医疗费用是病人为了治病而发生的各种费用，它不仅包括医生的医疗费和手术费用，还包括住院、护理、医院设备等的费用。通常情况下，发生下列医疗费用损失，保险公司会按照健康险的保险合同给予赔付：
（1）普通医疗保险；
（2）住院保险；
（3）手术保险；
（4）综合医疗保险。
总体而言，商业医保是指以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险，医疗费用是病人为了治病而发生的各种费用，它不仅包括医生的医疗费和手术费用，还包括住院、护理、医院设备等的费用。通常情况下，发生下列医疗费用损失，保险公司会按照健康险的保险合同给予赔付：
（1）普通医疗保险；
（2）住院保险；
（3）手术保险；
（4）综合医疗保险。
责任免除范围
1.所投保的商业医保保险合同规定以外的医疗费用。
2.在商业医保的犹豫期内发生的医疗费用。
3.所选择的商业医保过期了未能及时续保的情况下发生的医疗费用。
4.先天性的疾病或精神方面的疾病所导致的医疗费用，商业医保通常情况下是不保障的。
1.所投保的商业医保保险合同规定以外的医疗费用。
2.在商业医保的犹豫期内发生的医疗费用。
3.所选择的商业医保过期了未能及时续保的情况下发生的医疗费用。
4.先天性的疾病或精神方面的疾病所导致的医疗费用，商业医保通常情况下是不保障的。
待遇发放
商业医保遵循“多投多保，少投少保，不投不保”的理赔原则，它在理赔时需要先准备好保险合同规定的正规医院出具的医疗费用证明，然后按照保险公司规定的理赔程序走流程即可获得保险金，若是重大疾病的医疗费用，则在获得医院的确诊报告后即可一次性获得保险合同规定的保障额度，进而让患者得到及时和最佳的治疗，为生命赢得宝贵的治疗时机。相关资料统计显示，目前，中国的保险公司理赔速度较快，平均为30天，而其他国家、地区平均为42天，与其他市场比较，中国的整体理赔经验没有显示任何不良状态，甚至略好。
商业医保遵循“多投多保，少投少保，不投不保”的理赔原则，它在理赔时需要先准备好保险合同规定的正规医院出具的医疗费用证明，然后按照保险公司规定的理赔程序走流程即可获得保险金，若是重大疾病的医疗费用，则在获得医院的确诊报告后即可一次性获得保险合同规定的保障额度，进而让患者得到及时和最佳的治疗，为生命赢得宝贵的治疗时机。相关资料统计显示，目前，中国的保险公司理赔速度较快，平均为30天，而其他国家、地区平均为42天，与其他市场比较，中国的整体理赔经验没有显示任何不良状态，甚至略好。
普通医保
属性
社会医保是有国家政府部门推出的，它是为保护和增进职工身体健康而设立的一种社会保障制度，是国家或地方通过立法强制执行的，不取决于个人意志，同时作为一种社会福利事业具有非赢利性质。通常情况下，所提供的医疗保障是统一的也是最为基础性的。
社会医保是有国家政府部门推出的，它是为保护和增进职工身体健康而设立的一种社会保障制度，是国家或地方通过立法强制执行的，不取决于个人意志，同时作为一种社会福利事业具有非赢利性质。通常情况下，所提供的医疗保障是统一的也是最为基础性的。
参保对象
普通医保的参保对象是劳动者，其范围由法律规定，受资格条件的限制。如农村户口人士往往只能办理新农村医保，而无法办理城镇居民社会医保。
普通医保的参保对象是劳动者，其范围由法律规定，受资格条件的限制。如农村户口人士往往只能办理新农村医保，而无法办理城镇居民社会医保。
保险项目
普通医保分两个帐户，个人帐户，体现在医保卡内的钱，可以用来在定点药店买药，门诊费用的支付和住院费用中个人自付部分的支付；统筹帐户，由医保中心管理，参保人员发生符合当地医保报销的费用由统筹帐户支付。可以在参保人员发生疾病风险时提供最基础的医疗服务，它包括基本药物、基本服务、基本技术和基本费用等内容。在大额医疗保障方面，大额互助报销的是一年内超过统筹基金报销封顶线的费用，普通门诊起付线是2000（相当于免赔额），2000以上报50%，最多可报2万。特别门诊和住院报销，它报销的是超过统筹基金封顶线（7万）的那部分费用，报70%，最多10万。
普通医保分两个帐户，个人帐户，体现在医保卡内的钱，可以用来在定点药店买药，门诊费用的支付和住院费用中个人自付部分的支付；统筹帐户，由医保中心管理，参保人员发生符合当地医保报销的费用由统筹帐户支付。可以在参保人员发生疾病风险时提供最基础的医疗服务，它包括基本药物、基本服务、基本技术和基本费用等内容。在大额医疗保障方面，大额互助报销的是一年内超过统筹基金报销封顶线的费用，普通门诊起付线是2000（相当于免赔额），2000以上报50%，最多可报2万。特别门诊和住院报销，它报销的是超过统筹基金封顶线（7万）的那部分费用，报70%，最多10万。
责任免除范围
1.超额的门诊费用
参加普通医保的人员，其普通门、急诊的费用以及定点药店配药费用，按规定都是由个人医疗账户来支付，当个人医疗账户资金不足时，参保人员就必须用现金支付。但是，个人医疗账户每年的基础金只有100元，加上个人缴费部分（2%）、单位缴费部分（随年龄变化而不同，由1%-2.8%不等），总额仅有一二千元，只能勉强满足最基本的门诊治疗费用。
以一名年龄在35周岁以下员工为例，假设其缴费基数为3000元，那么他参保第一年的个人医疗账户的金额就是：基础金100元、个人缴费的全部720元、单位缴费的部分360元，总计是1180元。很明显，即使是每年只患两三次感冒，这一千多元估计也就花的差不多了。
2.起付标准
为了防范小病住院侵占统筹基金的风险，普通医保建立了相应的费用分担机制。其中，起付标准（俗称“门槛费用”）就是指在医保报销前按规定必须由参保人个人支付的费用。这部分费用，根据医院的级别有所不同，每次住院最多需要支付2000元。
3.自付比例
在起付标准以上、统筹基金最高报销限额以下的费用，由参保人员和医保基金按比例共同负担（详见附表三）。根据医院级别的不同，每次住院最高自付比例为20%。
另外，在每一社保年度内，普通假设程女士参加了住院保险后，因病在某三级医院住院，一共花了10000元的治疗费，其中有800元的《目录》外用药。那么，她通过医保基金最多就只能报销5760元。（10000元住院费，先扣除2000元起付标准，再减去800元超范围用药，剩余7200元报销80%，就是5760元。）
附表三：住院费用起付标准及共付比例（以在职人员为例）
医院等级起付标准(元)统筹基金支付比例(%)个人支付比例(%)
一级医院5009010
二级医院1000 8515
三级医院2000 8020
医保基金累计报销的最高限额（俗称“封顶线”）是上年度社会平均工资大4倍（2005年度为124080元）。超过“封顶线”的医疗费用由重大疾病补助金支付（也有5%-10%的自付比例），最高限额为15万元。目录外治疗费用不管是基本医疗保险还是住院保险，都规定只支付符合本市基本医疗保险《三个目录》(即：药品目录、诊疗项目目录、医疗服务设施范围及支付标准目录)规定的医疗费用，超过这个目录范围的用药、检查及治疗费用，医保都不报销。
4.普通医保的药品目录中严格控制使用贵重药、进口药以及新诊疗技术。对于慢性病及重大疾病，不少的药物都排除在医保目录之外，一些必要的药物、先进疗法，也不在普通医疗保险之内。据了解，大部分地区的普通医保目录都过于狭窄，许多“救命”的新药、进口药被排除在医保的门槛之外。对于疑难杂症、重大疾病，新药、新材料不断推出，但医保药物目录的更新却严重滞后。
1.超额的门诊费用
参加普通医保的人员，其普通门、急诊的费用以及定点药店配药费用，按规定都是由个人医疗账户来支付，当个人医疗账户资金不足时，参保人员就必须用现金支付。但是，个人医疗账户每年的基础金只有100元，加上个人缴费部分（2%）、单位缴费部分（随年龄变化而不同，由1%-2.8%不等），总额仅有一二千元，只能勉强满足最基本的门诊治疗费用。
以一名年龄在35周岁以下员工为例，假设其缴费基数为3000元，那么他参保第一年的个人医疗账户的金额就是：基础金100元、个人缴费的全部720元、单位缴费的部分360元，总计是1180元。很明显，即使是每年只患两三次感冒，这一千多元估计也就花的差不多了。
2.起付标准
为了防范小病住院侵占统筹基金的风险，普通医保建立了相应的费用分担机制。其中，起付标准（俗称“门槛费用”）就是指在医保报销前按规定必须由参保人个人支付的费用。这部分费用，根据医院的级别有所不同，每次住院最多需要支付2000元。
3.自付比例
在起付标准以上、统筹基金最高报销限额以下的费用，由参保人员和医保基金按比例共同负担（详见附表三）。根据医院级别的不同，每次住院最高自付比例为20%。
另外，在每一社保年度内，普通假设程女士参加了住院保险后，因病在某三级医院住院，一共花了10000元的治疗费，其中有800元的《目录》外用药。那么，她通过医保基金最多就只能报销5760元。（10000元住院费，先扣除2000元起付标准，再减去800元超范围用药，剩余7200元报销80%，就是5760元。）
附表三：住院费用起付标准及共付比例（以在职人员为例）
医院等级起付标准(元)统筹基金支付比例(%)个人支付比例(%)
一级医院5009010
二级医院1000 8515
三级医院2000 8020
医保基金累计报销的最高限额（俗称“封顶线”）是上年度社会平均工资大4倍（2005年度为124080元）。超过“封顶线”的医疗费用由重大疾病补助金支付（也有5%-10%的自付比例），最高限额为15万元。目录外治疗费用不管是基本医疗保险还是住院保险，都规定只支付符合本市基本医疗保险《三个目录》(即：药品目录、诊疗项目目录、医疗服务设施范围及支付标准目录)规定的医疗费用，超过这个目录范围的用药、检查及治疗费用，医保都不报销。
4.普通医保的药品目录中严格控制使用贵重药、进口药以及新诊疗技术。对于慢性病及重大疾病，不少的药物都排除在医保目录之外，一些必要的药物、先进疗法，也不在普通医疗保险之内。据了解，大部分地区的普通医保目录都过于狭窄，许多“救命”的新药、进口药被排除在医保的门槛之外。对于疑难杂症、重大疾病，新药、新材料不断推出，但医保药物目录的更新却严重滞后。
待遇发放
在就医（住院）的时候，向定点医院出示医保卡证明参保身份，在结帐的时候，该个人自付的部分由自己用医保卡或者现金支付，该医保报销的部分由医保和医院结算，个人不需要先支付再报销。剩下的津贴类保障项目，普通医保报销则需要准备医疗保险手册的复印件、诊疗费单据、收据、明细等等东西，然后前往户口所在地的社保中心办理手续，一般保险金将于次月发放。
在就医（住院）的时候，向定点医院出示医保卡证明参保身份，在结帐的时候，该个人自付的部分由自己用医保卡或者现金支付，该医保报销的部分由医保和医院结算，个人不需要先支付再报销。剩下的津贴类保障项目，普通医保报销则需要准备医疗保险手册的复印件、诊疗费单据、收据、明细等等东西，然后前往户口所在地的社保中心办理手续，一般保险金将于次月发放。
慧择保险管家点评建议
了解商业医保和普通医保的区别后再有针对性的选购商业健康险
商业医保和普通医保的区别主要体现在属性、参保对象、保障范围、责任免除范围以及待遇发放方面，通过上文的全面综合对比，我们不难发现，普通医保所提供的医疗保障往往是最基础性的，它是针对广大民众的医疗保障而设计的。
目前普通医保提供的是“低水平、广覆盖”的医疗保险，对于一些多发病、常见病提供的保障是很有效的；但对于慢性病及重大疾病，个人负担仍相当重。大病不少的药物都排除在医保目录之外，一些必要的药物、先进疗法，也不在社会医疗保险之内。相关调查发现，目前普通医保目录过于狭窄，许多“救命”的新药、进口药被排除在医保的门槛之外。对于疑难杂症、重大疾病，新药、新材料不断推出，但医保药物目录的更新却严重滞后。
而商业医保则为了迎合市场的需求，不断推陈出新，不仅可以针对基础性的医疗费用提供保障，而且还特别推出的一些疑难杂症、重大疾病的治疗费用保障。另外，在医疗用药方面，可以针对普通医保的保障不足，提供最新的医疗技术和一些进口要和新药的费用报销和误工费用损失提供额外的经济补偿。所以个人要想进一步全面自身医疗保障，最好将商业医保和普通医保相结合。
那么商业医保该如何正确选购呢？首先要在专业保险人员的指导下了解自己当下的普通医保保障情况，分析自己目前的医疗保障缺口，比较理想的险种搭配是：有社会医疗保障的，选择重大疾病保险加住院补贴保险；没有医疗保障的，选择重大疾病保险加住院费用保险。其次，要结合自己目前的财务收入状况来选择商业医保，购买健康险的一般原则是每年花在医疗保险上的费用是年收入的7%至12%，如果没有社会医疗保障的话，这个比例可以适当地提高一些。再次，在医疗费用保额方面，建议根据当地的医疗费用水平和家庭财务收入状况来选择。另外，考虑到疾病不仅会给患者带来沉重的医疗费用负担，而且误工费用损失也不容小觑，所以在挑选商业医保时，以带有住院津贴保障者为佳，可以针对住院医疗提供额外的经济补偿。
目前普通医保提供的是“低水平、广覆盖”的医疗保险，对于一些多发病、常见病提供的保障是很有效的；但对于慢性病及重大疾病，个人负担仍相当重。大病不少的药物都排除在医保目录之外，一些必要的药物、先进疗法，也不在社会医疗保险之内。相关调查发现，目前普通医保目录过于狭窄，许多“救命”的新药、进口药被排除在医保的门槛之外。对于疑难杂症、重大疾病，新药、新材料不断推出，但医保药物目录的更新却严重滞后。
而商业医保则为了迎合市场的需求，不断推陈出新，不仅可以针对基础性的医疗费用提供保障，而且还特别推出的一些疑难杂症、重大疾病的治疗费用保障。另外，在医疗用药方面，可以针对普通医保的保障不足，提供最新的医疗技术和一些进口要和新药的费用报销和误工费用损失提供额外的经济补偿。所以个人要想进一步全面自身医疗保障，最好将商业医保和普通医保相结合。
那么商业医保该如何正确选购呢？首先要在专业保险人员的指导下了解自己当下的普通医保保障情况，分析自己目前的医疗保障缺口，比较理想的险种搭配是：有社会医疗保障的，选择重大疾病保险加住院补贴保险；没有医疗保障的，选择重大疾病保险加住院费用保险。其次，要结合自己目前的财务收入状况来选择商业医保，购买健康险的一般原则是每年花在医疗保险上的费用是年收入的7%至12%，如果没有社会医疗保障的话，这个比例可以适当地提高一些。再次，在医疗费用保额方面，建议根据当地的医疗费用水平和家庭财务收入状况来选择。另外，考虑到疾病不仅会给患者带来沉重的医疗费用负担，而且误工费用损失也不容小觑，所以在挑选商业医保时，以带有住院津贴保障者为佳，可以针对住院医疗提供额外的经济补偿。
用户互动点评- 详情
慧择商业医保产品
pangyaf***
用户评分：很好
[经验]我觉的此保险内容比较全面，是衔接社保的很好补充。
用户评分：很好
[经验]我觉的此保险内容比较全面，是衔接社保的很好补充。
liuguan***
用户评分：很好
[经验]在慧择保险网投保了几份产品了，不错，出单快，希望后期理赔也是一样儿的快。
用户评分：很好
[经验]在慧择保险网投保了几份产品了，不错，出单快，希望后期理赔也是一样儿的快。
yushen***
用户评分：很好
[经验]既有意外又有重疾保障，关键住院医疗有10万元的保额，很划算。
用户评分：很好
[经验]既有意外又有重疾保障，关键住院医疗有10万元的保额，很划算。
oiswc***
用户评分：很好
[经验]慧择网客服诚实的态度，这点十分难得。他们不但将保费算的清清楚楚，而且还将我们理解错误的问题指出。不像其他公司只顾赚钱，不为客户着想。
用户评分：很好
[经验]慧择网客服诚实的态度，这点十分难得。他们不但将保费算的清清楚楚，而且还将我们理解错误的问题指出。不像其他公司只顾赚钱，不为客户着想。
慧择商业医保产品
wuxiaox***
用户评分：很好
[经验]很不错的保险，保障好，服务也好。填写保单的时候过于匆忙，把名字打错了一个字，感谢客服帮忙修改。
用户评分：很好
[经验]很不错的保险，保障好，服务也好。填写保单的时候过于匆忙，把名字打错了一个字，感谢客服帮忙修改。
zhenxin***
用户评分：很好
[经验]意外医疗100%赔付，而且还有100元一天的住院津贴，总体来说，划算。
用户评分：很好
[经验]意外医疗100%赔付，而且还有100元一天的住院津贴，总体来说，划算。
yo***
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[经验]又续买了一年的。
用户评分：很好
[经验]又续买了一年的。
pengyul***
用户评分：很好
[经验]安联的产品很好，客服王琴推荐很满意！
用户评分：很好
[经验]安联的产品很好，客服王琴推荐很满意！
