带病投保和如实告知区别对比以及健康险怎么买

导读

  根据我国《保险法》规定,如实告知是广大保户在购买健康险时需要主动履行的义务,这样做可以避免带病投保的情况发生。那么带病投保和如实告知区别在哪里呢?广大保户在购买健康险时,若没有主动履行如实告知义务,造成了带病投保的情况发生,后果会如何呢?
  慧择保险网(www.huize.com)带病投保和如实告知区别专题将为大家介绍带病投保和如实告知区别知识,并且提供相关保险产品在线咨询与购买。

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带病投保

  属性不同
  所谓带病投保就是指投保人在购买健康险时没有主动向保险人详细告知自己的既往病史的一种投保行为。
  带病投保的结果
  根据《保险法》第十六条规定,投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务,足以影响保险公司决定是否承保或提高保险费率的,保险公司有权解除保险合同,保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔付保险金的责任,并不退还保险费。
  由于新《保险法》增加了不可抗辩条款,即保险合同超过2年,即使未如实告知,保险公司也不能拒赔,一些投保人增加侥幸心理,但需要提醒的是,如果在合同2年内发生保险事故,仍会遭到保险公司拒赔。

如实告知

  属性不同
  如实告知则恰恰相反,是指投保人在购买健康险前主动向保险人如实告知自己的既往病史等。之所以规定投保人须履行如实告知义务,是因为保险公司通常是依据投保人的告知来决定是否承保或保险费率水平。投保人应将自己的身体状况、既往诊疗情况如实告知保险公司。
  如实告知的结果
  若投保人在购买健康险时如实告知病史,保险公司在评估后,可能会以标准费率或加费承保的方式承保,为客户提供保障。当然,如客户告知的病史超出保险公司可接受的范围,也可能延期,即暂时不保,当时间超过半年或体检的指标达到一定的程度才有可能承保,或者直接拒保。而在投保健康险时主动履行如实告知义务的最大好处在于可以避免后期理赔时发生不必要的纠纷问题。

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带病投保和如实告知区别 投保健康险主动履行如实告知义务很重要

  广大保户在投保健康险时,带病投保和如实告知是两种截然不同的态度,通过上文的综合对比,我们不难发现,带病投保和如实告知最大的区别在于后期理赔结果的不同,若您在投保健康险之前没有主动履行如实告知的义务,而发生了带病投保的情况,那么在后期理赔时,保险公司有权拒赔。为了便于大家更好的了解带病投保和如实告知区别所在,下文将举例进行分析:
  刘先生,38岁,某公司中层管理人员,2009年4月投保10万元的某一款重疾险,投保时告知其有10年的“小三阳”病史。保险公司根据核保规则,让刘先生作了一些相关的检查。基于体检结果,保险公司作了加费200元承保处理,即按标准费率保费是4400元/年,加费后为4600元/年。
  2009年12月某晚,刘先生上腹部疼痛,到市人民医院体检发现腹部有硬块,经过腹部CT平扫等检查后,确认为“肝左叶巨块型肝癌并舌叶转移性病灶”。一周后刘先生进行了左半肝切除术,胆囊切除术。手术后刘先生的妻子备齐资料索赔,保险公司在5个工作日内将10万元理赔款汇入刘先生账户。
  由于刘先生在投保时已告知保险公司自己有“小三阳”,保险公司核保时相应做了加费处理,刘先生同意了加费并履行了加费的义务,保险公司则应履行保障义务。如果当初刘先生在投保时没有履行如实告知义务,刻意隐瞒病史,影响了保险公司的承保决定,依据《保险法》,保险公司则可以不承担赔付保险金的责任。
  所以说,广大保户在投保健康险时,千万不能因为担心主动履行如实告知义务以后自己会遭到拒保或增加保费而让带病投保的情况发生,因为通过上文对带病投保和如实告知区别对比,我们可以看出,带病投保的后果是后期理赔的纠纷甚至是保险公司的拒赔,而在投保健康险时主动履行如实告知的义务的后果无非是保费增加或是拒保,但是一旦投保成功,后期理赔起来将比较顺畅。
  当然,广大保户在投保健康险时,除了要主动履行如实告知的义务以外,还要注意以下几点:
  1.投保健康险首先要在保险专业人员的协助下,了解自己已经拥有的健康保障状况,分析自己健康风险的缺口,比较理想的险种搭配是:有社会医疗保障的,选择重大疾病保险加住院补贴保险;没有医疗保障的,选择重大疾病保险加住院费用保险。
  2.其次要考虑的是应该拿出多少钱来投保健康险,购买健康险的一般原则是每年花在医疗保险上的费用是年收入的7%至12%,如果没有社会医疗保障的话,这个比例可以适当地提高一些。
  3.常见的健康险投保误区是“等老了再买健康险也不迟”,老了病多,保险公司会不会拒保暂且不说,但保费一定随着年龄增长而增长。因此最好早作打算。
  4.在投保健康险时务必认真阅读保险条款,了解保障范围、除外责任,这样可以便于自己后期理赔的顺利进行。

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