重大疾病保险可以单独买吗

引言

你是不是也在挑保险的时候犯过嘀咕：想给自己添一份重疾保障，可总听说重疾险得跟着别的险一起买，难道重大疾病保险真的不能单独买吗？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你选到适合自己的配置。

一. 身体检查过不了关？

在中国，大多数可单独购买的重疾险，都需要过健康告知才能买，不是所有人身体检查指标全正常才能买，也不是身体有点小问题就完全买不了。

很多朋友会问，身体有点小异常，单独买重疾险到底能不能过？咱们拿具体例子来说，32岁的陈女士，单位年度体检发现有乳腺结节，分级是二级，平时也没什么症状，她之前听朋友说结节买不了保险，一直不敢入手，后来试着走单独重疾险的投保流程，按照要求填了结节的大小、复查时间，最后顺利承保了。

不是所有异常都能直接过，这里给你直接说建议：只要是近两年做过体检、住过院、吃过长期处方药，不管异常大小，一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心里隐瞒。之前有个40岁的王先生，知道自己有脂肪肝，投保的时候想着没人查，就没填，后来确诊重疾申请理赔，保险公司查到他之前的体检记录，没能正常理赔，白白交了好几年保费，还没拿到该有的保障，太亏了。

如果你的异常项没法直接通过，可以试试走人工核保，把最近的复查报告整理好，一起提交给保险公司，很多时候核保结论会比你预想的宽松。比如之前说的甲状腺结节，只要分级不高，最近半年复查没有明显增大，很多都能正常承保，就算有部分除外，也比买不了强，毕竟剩下的身体部位还能有保障。

要是你身体异常比较多，人工核保也没能通过，可以选对健康要求更宽松的可单独购买的重疾险产品，不用做详细的健康告知，只要满足基本的投保条件就能买，只是这类产品的保额一般不会太高，价格也会稍高一些，适合实在买不了常规重疾险的朋友，能有一点保障，比完全没有保障好很多。

还有一点要提醒你，不要为了买重疾险特意去做全身体检，拿着现有的检查报告如实申报就可以，新增体检反而可能查出新的异常，影响你的投保结果。

二. 钱包鼓不鼓说了算

预算不同，买单独重疾险的思路完全不一样，不用硬咬着牙买高责任的产品，适合自己钱包的才靠谱。

刚毕业没两年的年轻人，比如刚工作的小周，每个月去掉房租和日常开销，结余也就两千出头，这种情况不用追求太长缴费期限或者太全的责任，选保到70岁的单次赔付单独重疾险就行，每年只要三千多，分摊到每个月也就三百不到，不会给生活添负担，先把几十万的基础保额拿到手，刚进入社会也能有基础保障托底，总比裸奔强。

如果你是已经成家，上有老下有小的中年人，每个月结余在五千到八千，可以把预算提到每月一千到一千五买单独重疾险，这种预算就能选保障终身、涵盖多次赔付责任的产品了。就说40岁的老陈，家里房贷还有二十年没还，孩子刚上初中，他每个月拿一千二买单独重疾险，买到了五十万保额保终身，还带二次赔付，哪怕得了一次重疾治好，后续再得也能赔，不用怕连累家人攒的家底被掏空。

要是你已经退休，手里有一些积蓄，只是担心重疾拖累孩子，每个月能拿个三五百出来买，就选投保年龄允许的单次赔付单独重疾险，不用追求太长保障期限，选保到80岁就够用。就说60岁的王阿姨，儿子刚买了房背了贷，她自己手里有十万养老钱，怕真得重疾花光养老钱还连累孩子，每个月存四百多买了三十万保额保到80岁，自己出钱自己买保障，不用麻烦孩子，心里也踏实。

预算不够的时候，别为了攒够终身保障的钱，先买一年期的重疾险过渡也没问题，一年期的单独重疾险价格便宜，年轻人买几十万保额一年只要几百块，等后面收入涨了，再换成长期的单独重疾险就可以，别硬撑着买超出自己能力的长期险，万一交了三两年交不起保费退保，损失更大，还没了保障。

还有一点要记住，买单独重疾险之前，一定要先把基础医疗险配齐，剩下来的钱再拿出来买重疾险，别反过来把钱都砸重疾险上，连最基础的医疗报销都没准备，那真生病的时候，该花的小钱都报不了，反而没用。

三. 保额低了就白忙活

买单独重疾险，第一要务就是把保额做足，保额不够，真的相当于白买。

之前帮邻居张先生梳理过他的保单，他前几年听朋友介绍，单独买了一份重疾险，那时候只想着能省点保费，就只买了十万保额，一年交两千多，觉得有保障就行。去年他查出符合赔付条件的重疾，拿到十万赔款，刚够交第一次手术的自费药，后续康复费、营养费一分没剩。他休息了两年没法上班，家里房贷每个月八千多，全靠老婆一个人的工资撑着，那段时间他连复查的挂号费都要算计，别提多难了。

后来张先生身边的朋友看了他的情况，找我重新调整了自己的保单。四十岁的王大哥，上有老下有小，房贷还有五十多万没还，他本来想只买二十万保额，听完张先生的例子，最后把保额调到了五十万。一年保费也就多了一千出头，对日常开销没什么影响，但真出事，五十万足够还清一部分房贷，也能覆盖三到五年的收入损失，不用让一家人跟着紧巴巴过日子。

不同年龄段，要选不同的保额档位。刚工作没几年的年轻人，手头存款不多，预算有限，可以先买到三十万保额，优先覆盖基础治疗开支，等以后收入涨了，再加保提高额度，不用一步到位硬扛高保费。

上有老下有小的中年人，建议把保额做到五十万起步。你想想，一旦得病，不能上班，收入直接断了，家里要交房贷、要供孩子读书、要付治疗康复费用，哪一样都离不开钱，五十万打底，才能帮你稳住家庭的基本生活。

已经退休的长辈，如果想买单独重疾险，预算有限的话，可以买到二十到三十万保额，重点覆盖治疗中的自费项目，不给子女添太多经济负担就好，不用硬追求高保额，毕竟年龄大了保费本身不低，别因为交保费影响退休后的生活质量。

记住，买单独重疾险，宁肯缩短保障期限，也要把保额做够，不然出事赔的钱不够用，这份保险也就起不到它该起的作用了。

图片来源：unsplash

四. 对比条款多下功夫

很多人单独买重疾险，只盯着价格看，这其实很容易踩坑，不同产品的条款差很多，得一项项抠仔细了。

先看保障的疾病种类，不是越多越好，重点要看高发疾病有没有覆盖。你单独买重疾险就是为了应对高发重病的风险，要是常见的高发疾病不在保障范围内，价格再便宜也没用。

再看赔付条件，同一种疾病，不同产品的赔付要求差很多。拿大家常听说的脑中风来说，有的要求确诊180天后，仍然遗留一肢或一肢以上肢体肌力三级以下的运动障碍才能赔；有的要求稍低，只要达到对应的神经功能损伤程度就可以赔付，提前拿到钱就能更早开始康复治疗。就拿我身边的老王说，他之前图便宜买了一款单独的重疾险，脑中风的赔付要求特别严，后来他突发脑中风，抢救回来之后留下了轻度运动障碍，达不到条款要求，最后一分钱都没赔到，本来就紧张的治疗费全靠自己扛，悔得不行。换做另一个朋友老陈，选的时候特意对比了脑中风的赔付条款，选了要求更宽松的，后来他也是得了脑中风，符合条款要求，很快拿到了赔付，刚好覆盖了康复治疗的费用，压力减轻了很多。

接着看轻症、中症的赔付比例和是否包含高发轻症。很多人单独买重疾险只盯着重症保额，忽略了轻症中症，其实很多重病早发现都是轻症阶段，这时候赔一笔钱，刚好付治疗费，还能弥补停工养病的收入损失。现在不少单独卖的重疾险，轻症赔付比例从20%到35%不等，同是十万保额，差出来一万五，这笔钱够付好几个疗程的治疗费了。而且高发的原位癌、冠状动脉介入手术这些，一定要确认在保障范围内，别漏了。

还要看免责条款，免责条款就是保险公司不赔的情况，得一条一条读清楚。比如有的产品不赔酗酒引起的重疾，有的不赔你从事高风险运动出问题导致的重疾，如果你平时爱跑马拉松、爱潜水，就得找免责条款里没把这些日常运动列进去的产品。

最后，如果你选择保到一定年龄，要看看能不能选到期续保，或者到期之后有没有转保的权益；如果你选终身保障，要看看有没有额外赔的责任，比如有的产品保单前几十年得重疾，多赔百分之二三十的保额，刚好你年纪轻的时候家庭责任重，多出来的保额就能覆盖房贷、孩子学费，实用性强很多。你单独买重疾险，本身就是为了按需配置，把每一分钱都花在需要的保障上，抠清楚条款才能买到适配自己的产品。

结语

看到这儿你肯定明白啦，在咱们中国，重大疾病保险是完全可以单独买的，不用被捆绑其他你不需要的责任。不同情况的朋友都能选到适合自己的：健康有小异常就如实做好健康告知，预算有限就选适合自己的保额和缴费期，一定要把保额做足，最后多对比条款选符合自己需求的责任就行，这样既能拿到够用的保障，又不会多花冤枉钱。

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