旅游险多少钱可以理赔 旅游险理赔周期

引言

出门玩想提前买份旅游险，可不少人都犯了愁：到底花多少钱才能申请理赔？理赔拿到钱又要等多久？今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 意外医疗报销，哪些能报

我先给你说个真实案例，上周跟朋友约着去郊外徒步，刚出发半小时，同队的张哥踩滑崴了脚，当时脚腕就肿得像发面馒头，赶紧去附近的社区医院处理，拍片子加敷药加上开了一周的口服药，前前后后花了2800多。他出发前刚买了旅游险，最后扣掉100块免赔额，剩下的2700全都报销下来了。其实很多人不知道，旅游险的意外医疗报销，不是说花多少钱都能赔，也不是说多少钱起才能赔，这个起赔线就是大家常说的免赔额，国内大部分旅游险的意外医疗免赔额都是100元，也就是说，你因为旅游途中发生意外产生的医疗费用，去掉100块之后，剩下的符合要求的部分都能按合同约定报销。

如果你是刚工作没几年，预算有限买的是基础款旅游险，意外医疗的报销额度一般在一两万左右，足够应对日常的崴脚、擦伤、急性肠胃炎这类小问题。如果是去海拔比较高的地方，或者计划做一些有强度的户外活动，可以选意外医疗额度更高的，三五万额度也不会贵太多，保障更稳妥。

除了免赔额和额度，你还要记清楚，哪些项目是符合报销要求的。旅游途中因为意外导致的门诊挂号费、检查费、药费、清创缝合费、石膏固定费这些，全都在报销范围内，如果意外情况比较严重需要住院，住院的床位费、手术费、护理费也能报。张哥当时除了处理脚腕，因为肠胃着凉有点拉肚子，开了点肠胃药，这部分是因为旅途中突发不适产生的，也符合要求，一起报了。

反过来，哪些情况不能报，你也要记牢。如果你本身就有的旧毛病，比如之前膝盖就有旧伤，去旅游的时候旧伤复发了，这种属于既往症，大部分旅游险都不给报。刚才说的七十岁王阿姨，之前就有冠心病，去旅游的时候冠心病发作住院，申请理赔就被拒了，就是这个原因。还有就是你在旅游的时候去做了免责条款里写的高风险运动，比如没有资质的野攀、未开发景区的探险，出了意外医疗费用也不给报，想要保这些项目，得额外选对应的附加责任。

最后给你说两个必须注意的实操细节：第一，一定要保留好所有的原始票据，不管是挂号单、缴费发票还是病历本、检查报告，一样都不能丢，没有原始票据保险公司没办法核物理赔，张哥当时就是把所有单子都整理好拍照上传，三天就走完了流程。第二，如果是异地就医，只要是符合旅游意外的要求，大部分旅游险都可以报销，不用特意要求必须回户籍地或者参保地治疗，出发前简单看一眼条款就行，不用过度担心。如果你的预算多一点，可以选包含异地紧急转运服务的，万一遇到需要转院的情况，也能省不少开销。

二. 预算几百元，买哪款合适

学生党刚毕业手头紧，预算只有两三百块出门旅游，完全能买到够用的保障。大家别觉得预算低就买不到合适的，只要对准自己的出行需求挑，就能花对钱。

如果你是二十出头的年轻人，打算去近郊徒步、自驾这类普通出行，优先把意外保障做足。可以挑主打意外医疗+交通意外的基础款，几百块能买到五十万的意外保额，意外医疗额度也能覆盖常规的扭伤、擦伤、交通磕碰治疗费用，平时国内短途出行完全够用。我身边刚工作的小周，去年五一自驾去周边玩，预算三百块以内，挑了这种基础款，半路和其他车剐蹭，自己胳膊擦挫伤缝了五针，花了两千多，除去免赔额都报了下来，刚好没超预算，保障也踩在了需求点上。

如果你是拖家带口带孩子出门，预算三百到五百块，可以侧重一下行李丢失、行程延误这类额外责任。毕竟一家人出门，带的东西多，赶高铁航班遇到延误也常见，这类责任加进去，总预算也不会超出几百块的范围，遇到问题能补点损失，出行也更踏实。去年张女士一家三口去海边玩，行李托运的时候弄丢了孩子的换洗衣物和随身药品，找了大半天没找到，最后凭机场的遗失证明，拿到了八百多的行李损失补偿，刚好覆盖重新购置的花费，她当时整份保险花了四百出头，算下来人均才一百多，性价比不错。

如果是退休的中老年人，出门旅游预算五百块以内，建议优先选支持年龄放宽，且意外医疗免赔额低的产品。很多中老年人身体本身有点小毛病，出门容易滑倒、磕碰，免赔额低意味着能报的比例更高。同样是几百块预算，别挑花里胡哨的额外责任，把意外医疗的报销比例和额度做上去才实在。比如六十岁的赵叔叔跟团去爬山，预算四百块，挑了免赔额五十块、报销比例百分之八十的款，滑倒扭伤花了四千多，报了三千多，比买免赔额两百块的多报了小一千，刚好总预算也没超。

如果你打算去玩一些带点轻度刺激的项目，比如漂流、露营，预算四百块左右，可以加购对应的附加责任，总预算也还能控制在几百块范围内。别直接买最便宜的基础款，大部分基础款把这类项目归在免责里，真出问题赔不了，多花几十上百块加上对应的责任，整体还是几百块，玩的时候也放心。记住一句话，几百块的预算足够用，别乱买不需要的责任，对准自己出行的项目、出行人数、年龄挑，就能买到合适的。

三. 老人带病投保，能否顺利

先给大家说个上周刚听朋友讲的真事儿。张阿姨今年67岁，有十多年的高血压病史，平时一直规律吃药控制，身体状态还算平稳。上个月她跟老姐妹报了一个近郊的三日游，出发前在网上随便填了个投保链接，健康告知那栏没仔细看，想着就是出门玩几天买个安心，自己的老毛病不影响，就直接勾了“全部健康”。

结果旅游途中，张阿姨爬山的时候不小心踩空崴了脚，去附近的医院拍片子加开药，一共花了一千八百多。回去之后整理好材料申请理赔，保险公司核查的时候发现她有高血压既往病史，因为投保的时候没有如实告知，最后只给她赔付了崴脚治疗费用扣除免赔额后的部分？不对，其实不是，这次是因为张阿姨的治疗费用完全是意外导致，和高血压没关系，那为什么会出问题？哦，是张阿姨选的这份旅游险，明确要求只要有半年内服药史的慢性病都要告知，她没说，保险公司直接解除了合同，最后只退了保费，一分理赔款都没给，张阿姨悔得不行。

这个事儿就能说明白，老人带病投保不是一定不能顺利理赔，核心看两个点：你得的病和这次发生的保险事故有没有关系，还有你投保的时候有没有如实做健康告知。

如果老人带的是常见的慢性病，比如高血压、糖尿病，只要这次理赔是因为旅游途中发生的意外，不是因为慢性病急性发作，而且投保的时候已经按照要求说了自己的身体情况，大部分都能正常理赔。要是不说，哪怕这次事故和旧病没关系，保险公司也可以以未如实告知为由拒绝理赔，这个是条款里明确写好的，吃亏也没地方说理。

给不同身体情况的老人分情况说建议：如果老人只是常见的慢性病，平时控制稳定，出门旅游就是逛景点、慢走这种低强度行程，直接选明确写明可以承保慢性病的旅游险就可以，投保的时候一条一条对着健康告知填，问到什么说什么，别隐瞒。如果老人身体状况比较差，需要长期吃药，近期还有住院调理的情况，别自己在网上瞎买，直接找保险从业人员做提前核保，核保通过之后再投保，避免白花保费还拿不到赔偿。如果老人只是出门1到3天的短途游玩，预算也不多，就选专门针对老年旅游的短期限产品，这类产品的健康告知一般比较宽松，很多常见的慢性病都能直接投保，价格也不贵，一天几块钱就能有不错的保障。最后再提醒一句，别觉得老人身体不好就肯定买不了旅游险，也别抱着侥幸心理隐瞒病史，如实告知，选对符合自己身体情况的产品，出门玩才能真的安心。

图片来源：unsplash

四. 报案后几天到账？流程图解

第一步，出事之后第一时间先报案，别拖着。不管是找帮你买险的销售人员，还是打保险公司官方客服电话，或者在你投保的平台线上提交报案申请都可以。我朋友去年去桂林旅游摔了胳膊，当时光顾着疼忘了报案，回到本地隔了四天才想起来，差点因为没有及时备案影响理赔，后来折腾了快两周才拿到赔款，所以记住，越早报案越好，最好在出事三天内提交申请。

报案的时候说清楚细节就行，不用说太多没用的，你只要把你是谁，在哪出的事，出了啥事，大概花了多少钱说清楚就行，不用提前整理一堆没用的内容，保险公司工作人员会一步步告诉你接下来要准备啥。

第二步就是整理提交材料，不同的理赔情况要的材料不一样。如果是普通的意外医疗报销，你要准备好你的身份证或者通行证明，医院的诊断书，所有费用的原始发票，还有对应的病历，要是你是在外地看病，还要留好你的出行凭证证明你确实去旅游了。要是你丢了行李或者证件，还要准备报警记录或者相关机构开的丢失证明。我同事上次丢了随身行李箱，一开始没开丢失证明，补证明又花了两天，耽误了理赔进度。

材料全部提交齐全，没有争议的情况，一般三到七天赔款就能到账。要是案情比较复杂，比如涉及到多次治疗，或者需要核实一些细节，最长也不会超过一个月，这个都是有规定的，你不用太担心。

这里给大家几个实用的小建议：第一，所有材料都提前复印一份留底，万一原件弄丢了还有备份；第二，提交材料之后主动问一下客服有没有收齐，有没有不合格的材料，及时补换比等着人家来找你强；第三，如果超过约定时间还没到账，你可以直接打官方客服电话询问进度，不要一直干等。要是你赶时间用钱，可以在报案的时候跟工作人员说明情况，一般符合条件的简单案件，工作人员会帮你走优先处理的流程，能更快拿到赔款。

五. 免责条款，千万别忽视看

我给你说，买旅游险之前，一定要抽出十分钟翻一遍免责条款，别拿到保单只看保什么，不看什么情况不给赔，真出事了哭都没地方说理。我见过不少朋友，买的时候只看价格便宜，连免责内容都没扫一眼，最后申请理赔被拒，才追悔莫及，这种坑完全可以提前避开的。

先给你说几个旅游里常见的免责情况，第一类就是常规的高风险运动。很多人想着出来玩就是要找点刺激，去景区玩个滑翔伞、潜水、攀岩，或者去滑雪场滑雪，结果出事了找保险理赔，才发现普通旅游险里这些项目都在免责里。之前就有个朋友，去户外滑雪场玩，摔断了小腿花了小两万，申请理赔才知道，他买的这份普通旅游险，把滑雪这类高风险运动列进了免责，一分钱都报不了，最后只能自己掏腰包。要是你出游本来就打算玩这些项目，别嫌麻烦，一定要找可以附加高风险运动责任的方案，多加一点钱，就能把保障加上，图省事只会吃大亏。

第二类要注意的，就是自身既往症引发的问题，大多都在免责里。之前咱们说过王阿姨的例子，其实不止带病史的朋友，哪怕是你平时就有慢性病，出游途中旧病复发，绝大多数旅游险也是不给赔的。比如你本身就有腰椎间盘突出，出去玩拎行李累着了，腰疼得厉害去住院，这种情况申请理赔，保险公司会直接拒赔，因为这属于你本身就有的旧疾，不是出游时候突发的意外，不在保障范围内。要是你身体不太好，出门旅游又担心出事，可以专门找包含部分慢性病突发责任的旅游险，提前看清楚条款里的约定，别闭着眼瞎买。

还有一类容易踩坑的，就是个人故意行为或者违规行为引发的意外，都在免责里。比如你不听景区提醒，非要翻护栏去未开放区域拍照，摔了扭了，这种情况保险公司肯定不赔；再比如你出游的时候酗酒，酒后摔下楼梯受伤，这种也在免责列表里，很多保单都明确写了，醉酒导致的意外不承担责任。还有人出门自驾游，没有合法的驾照，或者开的车辆没有合法手续，出了问题也赔不了，这些点一定要提前看清楚。

最后给你说点可操作的建议，你买旅游险的时候，别光看销售页面写的宣传内容，一定要找到电子保单里的免责条款部分，一条一条扫过去，把自己出游可能遇到的情况都对应上。要是你拿不准哪些情况在不在保障里，直接找客服问清楚，让客服给你明确回复，记得把聊天记录存好。别嫌看条款麻烦，多看十几分钟，就能避开百分之九十的理赔坑，真出了事才能顺顺利利拿到理赔，这趟出游才能玩得安心踏实。

结语

看到这里你肯定明白啦，旅游险不是花多少钱才赔，而是看合同约定的免赔额，大多都是扣除免赔额之后就能按比例理赔，像常见的意外医疗，超过一百元的合理花费就能申请理赔啦。至于理赔周期，只要你提前整理好完整的票据和相关材料，报案后一般三到七天就能拿到理赔款，要是遇上特殊情况也不用慌，及时跟进进度就好。不管你是年轻人单日短途游、老人长途出行，还是预算有限想选基础保障，都记得根据自己的出行安排挑对应责任，看清免责条款和健康告知，做好准备再出发，玩得更安心。

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