意外险是怎样赔付的 意外险只赔偿医药费吗

引言

你肯定也听过不少人说意外险就是报个磕磕碰碰的医药费吧？那真的是这样吗？要是真出了事儿，意外险到底是怎么赔钱的呢？今天咱们就把这两个问题说清楚，看完你就懂啦。

一 意外保障范围到底包括啥

咱们先拿生活里常见的事儿说，上周张阿姨下楼买菜市场，踩在积水的台阶上滑了一跤，摔成桡骨骨折，这个算不算意外？当然算呀。这完全符合咱们说的三个判定标准，是外来的台阶积水，不是张阿姨本身身体出问题导致摔倒，是突发的，一秒钟滑倒，事前没预兆，也是非本意的，张阿姨肯定不想自己摔这一下。这种情况意外险肯定赔，没毛病。

再换个情况，小李平时坐办公室码字，长时间久坐得了颈椎病，疼得受不了去做理疗，这能算意外吗？不能哦。这是长期积累出来的毛病，不是突发的，也不是外来因素导致的，不符合意外险的判定，所以肯定赔不了，别白跑去找保险公司申请理赔，白费功夫。

再给你说一个容易踩坑的情况，小王骑电动车没戴头盔，被汽车剐蹭摔倒擦伤，这个算不算意外？算意外，哪怕小王没戴头盔违反了交通规则，只要不是故意制造事故，意外险依然要赔。这里给大家提个醒，只要不是你故意为之，大部分日常发生的突发外来伤害，都在保障范围内，别担心小违规就拿不到赔偿。

还有一个很多人搞不清楚的情况，就是猝死算不算意外险赔？大部分普通意外险都不赔猝死，因为猝死一般是身体自身潜在疾病发作导致的，不符合外来的这个条件。不过现在有部分意外险可以附加猝死保障，如果你的工作经常熬夜加班，建议你选带这项附加责任的，多加几块几十块钱，就能多一份保障，很划算。

给大家一个直接的判断小方法，你就对着三点卡：是不是突然一下子发生的？是不是身体外面的因素导致的？你自己是不是不想发生这件事？三个都符合，基本都能赔。另外买的时候一定要看条款里的免责部分，比如哪些情况明确不赔，比如高风险潜水、攀岩这类，如果你平时玩这些项目，就得选能保这类活动的意外险，别买完了出事才发现不在保障里，白花钱。

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二 磕碰受伤真能全报销吗

上周末我朋友小张打业余羽毛球赛，扣杀的时候脚一滑扭到，直接摔骨折了。他之前买了一份意外险，以为只要是骨折住院，花的钱保险公司都会全给报，结果最后只报了总花费不到六成，剩下小四千都得自己掏，他郁闷了好几天，找到我问为啥会这样。

不是意外险骗人，是小张没挑对责任，大部分便宜的入门款意外险，意外医疗只给报社保范围内的用药和治疗项目，进口钢钉、进口麻药、特殊康复项目这些都不在报销范围里。我帮小张翻了他买的那份条款，确实写了“限社保范围内医疗费用”，他买的时候只看了价格，没注意这条，自然会踩坑。

给你直接说结论：不是所有磕碰受伤的医药费都能全报销，报销比例和报销范围，完全看你买的意外险条款怎么写，不是买了就啥都报。

给你说两个可操作的挑选建议：第一，尽量选包含社保外用药的意外医疗责任，现在很多意外险都有这个选项，哪怕价格贵个几十块，真遇到需要用自费药、进口材料的情况，能帮你省大几千甚至上万。比如小张这次如果买了包含社保外用药的，他那小四千自费部分至少能报八成，自己只需要掏不到一千块。第二，一定要看免赔额，有些意外险意外医疗有一两百块的免赔额，意味着这一两百块得你自己出，能选零免赔的就尽量选零免赔，哪怕额度稍微低一点，日常小磕碰小伤害报销起来更划算。

另外还要注意，报销的时候记得留好所有单据，挂号单、缴费发票、处方签、出院小结一样都不能丢，缺一样都可能耽误报销进度。如果是去私立医院或者私立诊所看病，一定要先看条款里有没有包含这些医疗机构，很多意外险只报二级及以上公立医院，去私立医院看了也报不了，这点别忘核对。如果你平时经常户外运动，或者家里有老人孩子容易磕碰摔倒，预算允许的话，尽量把意外医疗的额度做到两万以上，日常用到的情况基本都能覆盖住。

三 身故残疾赔得够不够花

意外险根本不止赔医药费，身故和残疾保障才是它的核心作用，这部分保额够不够，直接影响整个家庭的生活状态。

45岁的老李是小区装修工人，家里有正在读大学的孩子，还有需要赡养的老人，全家开销基本都靠他的收入。他之前听朋友说意外险就是报个磕磕碰碰的医药费，就随便买了份保额很低的意外险，身故残疾加起来才10万额度，意外医疗额度也不高。去年他在工地作业的时候意外受伤，落下了五级残疾，再也干不了重体力活，家里直接断了主要收入来源。他找保险公司申请理赔，最后只拿到了5万多的残疾赔付金，连他后续康复、养家的零头都不够，一家人的生活一下就陷入了窘境。

意外险的身故残疾赔付是一次性给保额的，残疾赔付是按照伤残等级按比例给，一级残疾赔全额，十级残疾赔10%，中间等级对应不同比例。也就是说，如果你买的意外险身故残疾保额只有10万，五级残疾对应的赔付比例是60%，最后只能拿到6万块，像老李这样失去劳动能力的话，这点钱根本撑不起家庭开销。

如果你是家庭的主要经济来源，不管你年纪多大，意外险的身故残疾保额一定要够，建议至少买到你5到10年的年收入总和。比如你一年能赚10万，保额就至少买到50万，这样真出了事，赔付金能支撑家人接下来好几年的正常生活，也能覆盖你后续康复护理的开销。如果你还在还房贷车贷，保额最好加上未还清的贷款额度，避免出事之后把债务留给家人。

如果你已经退休，没有养家的压力，也不需要还贷款，保额可以不用买太高，一般20万到30万就够用，毕竟这个阶段主要风险还是日常磕碰，意外医疗的优先级比身故残疾高一点，但也不能完全不配置身故残疾责任，还是能给家人留一点补偿。

买的时候一定要看清楚条款，确认残疾赔付是按照国家统一的伤残等级标准来赔，不要选那种只赔全残的产品，只赔全残的话，只有达到最严重的残疾程度才能拿到钱，像老李这种中度残疾根本拿不到赔付，实用性差很多。

四 不同人群怎么买才省心

先给学生党和小朋友说，这个群体爱跑爱跳，日常追逐打闹、打球崴脚、被文具划伤、烫伤都是高发情况，不用追求太高的身故残疾保额，毕竟银保监会对未成年人身故保额有规定，多余额度买了也赔不到对应额度，浪费钱。重点把意外医疗额度买够，优先选能覆盖社保外自费药的产品，免赔额越低越好，最好选0免赔的。如果有包含烧烫伤、骨折额外给付责任的，优先选，刚好对上小朋友高发的意外情况。预算有限的话，一年几十块就能买到不错的保障，不用花大价钱买捆绑了其他责任的产品，单纯保意外就够。

再说说退休后的长辈们，老人反应变慢，走路摔倒、扭伤、烫伤是高发意外，很多老人本身有骨质疏松，摔一跤很容易骨折，治疗的时候用到的钢板、钢钉很多都不在社保目录里，自费部分不少。所以挑选的时候，重点同样放在意外医疗上，意外医疗额度尽量选2万以上的，同样优先挑能报社保外自费药、免赔额低的。因为老人大概率会有社保，选经过社保报销后能赔90%以上比例的就行。老人买意外险对健康要求一般都比较宽松，不用太担心因为基础病买不了，但是一定要注意看职业和年龄限制，大部分意外险对超过80岁的老人会有限制，买之前先核对好年龄要求就可以，一年一百块左右就能拿到不错的保障，不用预算太高。

接着说办公室久坐的上班族，咱们大部分上班族都是1-3类职业，大部分意外险都能买，不用纠结职业限制。作为家庭的主要收入来源，万一发生严重意外导致残疾或者身故，整个家庭的房贷、日常生活开支、孩子学费都受影响，所以一定要把身故残疾的保额做足。保额建议买到你5到10年的年收入，比如你一年赚十万，保额就买到五十万到一百万，足够覆盖家庭几年的开支，帮家庭渡过难关。意外医疗方面，如果平时公司有补充医疗，你可以选基础额度就行，如果没有额外医疗保障，就把意外医疗额度提到3万以上，同样优先选能报自费药的，毕竟磕磕碰碰用到自费进口材料的时候，能省不少钱。

然后说从事体力劳动或者户外工作的朋友，比如装修工人、外卖骑手、快递员这类，一定要先看职业类别，很多普通意外险只保1-3类职业，这类职业属于4-5类，买普通意外险出险之后会被拒赔，一定要买对应职业类别的意外险，别听别人随便推荐就乱买，买错了白花保费还没用。这类工作意外风险比坐办公室高，所以身故残疾保额一定要买够，毕竟如果出事，对家庭影响更大，意外医疗也要尽量选高额度、能报自费药的，一年保费会比普通上班族贵一点，但两百块左右也能买到合适的保障，千万别舍不得这点钱，真出事了这点保费能帮上大忙。

最后给大家提个通用的小提醒，不管你是什么人群，买之前一定要核对自己的职业是不是在承保范围内，这是很多人容易踩的坑，买的时候没注意，出事了才发现职业不对，拿不到赔偿。另外尽量选一年期的意外险，不用买长期返还型的，一年期的便宜，保障灵活，每年换性价比更高的产品就行，返还型的意外险价格贵很多，实际保障额度还不高，性价比很低，普通家庭没必要选。

结语

这下你清楚啦吧，意外险赔付没那么复杂，也不只是赔医药费哦。不同的意外情况对应不同的赔付，小到磕磕碰碰的门诊医药费能报销，大到意外造成的身故、残疾也能按约定赔钱，部分意外险还能给你住院津贴，弥补你养病期间的收入损失。买的时候别光盯着价格跑，先对好自己的职业类别，再根据年龄和需求挑：给孩子买重点看意外医疗能不能报自费药，给家里老人加上滑倒骨折相关保障，咱们上班的青壮年一定要把身故残疾的保额做足，这样真遇上事，意外险才能真的帮上忙。

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