老年人意外险有肿瘤 老年人门诊意外险有哪些

引言

家里有老人得过肿瘤，想给老人买份带门诊责任的意外险，怕身体条件通不过投保？担心保障不对口白花钱？不知道该怎么选到合适的？别着急，今天咱们就来聊聊这些问题，给大家说清楚怎么选。

一. 有肿瘤能买老年意外险吗

能买，大部分老年意外险对肿瘤病史的要求没有重疾险、医疗险那么严格。

就拿我认识的老刘说吧，老刘今年68岁，三年前查出来得了乳腺良性肿瘤，做了手术之后一直定期复查，身体恢复得不错，平时就是下楼遛弯买菜带孙子。前两年遛弯的时候踩了水坑滑倒，扭了膝盖还缝了两针，之前他儿女想给他买意外险，一直担心有肿瘤病史买不了不敢下手，最后只能自己掏了八千多医药费。后来老刘女儿咨询了保险顾问，才知道有不少老年意外险都不需要严格核保肿瘤病史，甚至有些不需要健康告知。

不是所有肿瘤都会直接被拒保。如果是已经治愈多年的良性肿瘤，几乎所有老年意外险都能正常买，不需要额外告知，也不会影响后续的意外赔付。毕竟意外险保的是外来突发的意外，不是肿瘤本身的治疗费用，只要你申请理赔的是意外导致的损伤，不会因为有肿瘤病史就拒赔。

如果是恶性肿瘤，现在也有不少产品可以买，只要你投保的时候如实说清楚情况就行，不会直接一刀切把你拒之门外。比如老刘的远房亲戚，七十岁，两年前得了早期恶性肿瘤，做了手术之后病情稳定，现在日常出门散步都没问题，投保的时候只需要填写清楚确诊时间、治疗情况，就能正常承保，只要后续发生的是意外事故，都能按条款赔。

这里要给大家提个醒，别隐瞒病史。哪怕产品不问健康问题，如果你是因为肿瘤相关的治疗申请理赔，那肯定会被拒，但如果是意外导致的损伤，哪怕有肿瘤病史也能赔。举个例子，投保之前就有肿瘤，投保之后摔了骨折去做手术，保险公司不会因为你之前有肿瘤就不赔骨折的钱，只要是意外导致的合理费用，都能按约定赔。

给不同情况的朋友直接说建议：如果是已经治愈超过五年、病情稳定的良性肿瘤，随便挑符合年龄要求的老年意外险买就行，基本都能正常承保。如果是恶性肿瘤，病情稳定没有复发，挑选健康告知宽松、只问是否影响正常行走活动的产品就能买，别找健康要求特别严的就行，如果身体已经没法自理，那买的时候要看好投保要求，符合要求再投保。

二. 门诊报销具体包含哪些

首先说最核心的规则：老年人意外险带门诊责任的，只报意外导致的门诊费用，肿瘤本身的治疗、日常慢性病拿药都不在报销范围内，这点千万别搞混。就拿刚才说的老刘来说吧，他之前查出来有良性肿瘤，投保之后出门遛弯踩滑摔了，扭到脚踝去社区医院拍片子拿药，这部分就符合报销要求。如果是他定期去医院复查肿瘤开复查单，那这部分费用肯定报不了，规则卡死了，这点咱一定要记清楚。

其次，不同产品对门诊的医疗机构会有限制，大部分要求是二级及以上公立医院的普通门诊，少数产品可以报符合资质的社区医院门诊，大家买的时候要睁大眼睛看清楚。还是说老刘那次摔伤，他一开始想去家楼下私人开的骨科诊所，后来翻了保单发现只报公立的，就转去了家附近的区公立医院，最后顺利拿到了报销。要是他没注意这点，去私人诊所看完，那这笔钱肯定报不下来，白吃亏。

第三，一般都会有免赔额，报销比例也不是100%全报。常见的免赔额是一两百元，就是说你花的钱先减去免赔额，剩下的部分再按约定比例报，比例大多在百分之六十到百分之九十之间。还是算一下老刘那次的账：他拍片子拿药一共花了1200块，保单免赔额是100块，报销比例是80%，那能报的钱就是（1200-100）×80%=880块，自己只掏320块，压力小了不少。如果不看清楚免赔额和比例，以为全都能报，最后拿到钱觉得不对，反而闹心，提前搞清楚就不会有落差。

第四，能报的门诊费用都是合理且必要的，就是说医生开的检查、药品、处置项目都是针对这次意外受伤的，那些你自己要求加做的无关项目，比如本来摔了脚踝，你非要顺便做个全身体检，那体检的钱肯定报不了。老刘那次，医生本来只开了脚踝的X光，他想着来都来了，想加个腰椎CT，后来想起报销规则，就只做了要求内的检查，省得最后报不了还多花钱。

第五，还有一些常见的除外项目要记牢：比如意外导致的牙科门诊、美容整形类的门诊、针灸推拿这类保健类项目，大部分产品都不报。要是你不小心摔倒磕掉了半颗牙，去门诊做烤瓷牙修复，这份意外险的门诊责任多半报不了，这点一定要提前留意。如果你有日常看跌打损伤做推拿的需求，可以专门找少数包含这项责任的产品，别买完了才发现不符合自己的需求，来回折腾耽误事。

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三. 健康告知该如何正确填

咱们首先要记准：不问不答，有问必答。别没事找事主动说一堆没问到的情况，也别想着蒙混过关隐瞒问到的信息。很多人觉得我得了肿瘤都治好了三五年了，不说没人知道，万一后期理赔的时候查出来，直接会被拒赔，连保费都可能退不回来，这亏吃的太不值当了。

就拿之前找我咨询的张阿姨来说，她前五年查出来良性乳腺肿瘤，做了切除手术之后一直恢复的很好，投保的时候看到健康告知里问了“近两年有没有手术史、有没有确诊过恶性肿瘤”，她觉得自己都五年了，而且是良性的，就没填这个事，结果后来摔了去门诊看伤，申请理赔的时候，保险公司查到了她之前的手术记录，直接拒赔了，还解除了合同，折腾大半年啥保障没拿到，得不偿失。

接下来要说，带好之前的检查报告、病历本去填告知。有肿瘤病史的朋友，把之前确诊的报告、手术记录、近期的复查报告都整理好，问到你病史的时候，直接说清楚什么时候确诊、做了什么治疗、最近一次复查结果是什么，别模棱两可说“好像是几年前”“大概好了”，信息越清楚，保险公司核保越顺畅，反而容易顺利承保。

如果是已经治好多年的肿瘤，健康告知只问了近一两年的病史，那你就只说问到的时间范围里的情况就行，超过时间范围的不用主动提。比如健康告知只问“近2年是否因疾病住院或手术”，你的肿瘤手术是5年前做的，就直接填“无”就可以，不用额外多说。

最后提醒大家，如果自己拿不准要不要说某个情况，别自己瞎填，可以找帮你投保的顾问问清楚，或者直接把情况提交给保险公司核保，走人工核保流程，核保给出结论之后再签字确认。别抱着侥幸心理瞒报，也不用过度告知给自己添不必要的麻烦，如实按照问题说清楚，才能买的踏实，赔的顺利。

四. 不同预算如何搭配方案

每个家庭的经济情况不一样，给老人挑搭配方案肯定也不能一概而论，咱就分着说，总能找到适合你的。

要是每月能拿出来的预算不高，就想给老人做基础保障，每年花个两三百块就够了。这个价位你就挑带意外门诊责任、健康告知宽松的基础款老年意外险就行，不用额外加其他责任。就拿小区张阿姨家来说，儿子刚工作没两年，手头不宽裕，父亲之前查出过良性肿瘤，每年花两百多块买了基础款，去年父亲下楼买菜摔了磕破膝盖，门诊清创换药加拍片子花了八百多，最后报了六百多，刚好覆盖了大部分花费，对于预算有限的家庭来说，完全够用，不用硬撑着买贵的，能覆盖日常意外门诊就行。

要是预算稍微宽松点，每年能拿出来五百到八百块，那你就可以在基础意外门诊保障之外，加个小额的额外医疗补充。这个补充不用要求太多，只要不严格限制肿瘤病史投保就行，毕竟咱们老人本身有肿瘤病史，很多带健康要求的加不进去，找那种告知宽松的就行。这样搭配下来，不仅日常的意外磕碰门诊能报，要是因为肿瘤引起的一些小额门诊检查，也能报销一部分，相当于给保障多上了一层锁。我朋友家就是这样，母亲有乳腺良性肿瘤，每年花六百多搭配，上个月母亲摔了腰做门诊理疗，加上复查乳腺的钱，一起报了一千多，比只买基础款省心多了。

要是每年能拿出一千块以上的预算，那你就可以把保障做的更全一点。除了必带的意外门诊责任，还可以加上意外住院津贴，另外找支持老年常见慢肿病史投保的拓展责任，把意外门诊的报销额度提上去，报销比例也能选更高的。比如有些搭配，意外门诊报销比例能到九成，额度也能到两三万，要是老人不小心摔出骨折，需要多次门诊复位、换药、复查，就算花的钱比较多，也能报销大部分，不会给子女造成太大的经济压力。

还有一种情况，老人已经八十岁以上，同时有肿瘤病史，预算也不多，那就别瞎挑了，就选只保意外门诊、健康告知只问是否能正常生活的产品就行。很多这个年龄段的产品，只要老人能自己走路吃饭，不问肿瘤病史，一年一百多块就能拿下，没必要追求更多责任，能覆盖日常意外就够了，太高的预算投入也没必要，适合老人当前的状态就好。

最后要提醒一句，不管你预算多少，都别为了拼保障买一堆用不上的责任，咱们核心需求就是保意外门诊，能接受肿瘤病史投保就行，其他附加责任根据预算来加，别盲目贪多，适合自己家庭情况的，就是最好的方案。

结语

总结下来讲，就算老年人得过肿瘤，也能找到合适的意外险投保，不少产品对肿瘤病史没有严格限制，只要如实做好健康告知就有机会投保成功。而带门诊责任的老年人意外险，大多覆盖日常意外导致的门诊检查、用药、治疗费用，像摔倒划伤、崴脚骨折这类常见意外的门诊花费都能按比例报。大伙根据自己的预算选就行：预算有限选只保意外+基础门诊责任的，一年保费也就一两百，足够覆盖基础风险；预算宽松可以选带意外住院津贴、额外骨折保障的组合方案，每年几百块也能拿下，保障更全。挑的时候别光看价格，一定要看清楚门诊报销的比例、免赔额，选符合自家老人情况的就对啦。

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