她为何犹豫期退了保，给孩子选了这款保险……

林小鱼是位事业单位的朋友，特别好学又特有主见，自学投资理财，学育儿知识。在给孩子买保险时，即使放着我这保险行业工作多年的朋友，她仍坚持亲自研究，说要知其然知其所以然，说选好了，让我观摩她的英明决策。看她意志这么坚定，我表示鼓励支持后，不再强给建议。

接下来，她找过不下5个保险公司的代理人。连续两个月的周末，她都撇下娃，用来约见不同的保险代理人。另外，她还注册多个理财论坛学习保险知识。两个多月后，她傲娇的把选好的保险方案甩到我面前，我看后却忍不住劝她去退保。

因为，她给孩子选了一份保额30万的“XXXX福”和一份30万的“XX星”，年缴保险费加起来一万出头。

我说，首先，姑娘你这保费支出不合理啊。

她不解，说这是综合了网上和代理人的建议，用家庭收入的10-20%去购买保险。你看，我们家庭年收入22万元左右，我们一家三口加起来刚好将近4万块钱，算起来刚好占比将近20%。

我说，凡是不考虑年度结余，只用年度总收入20%来计算的说法都是耍流氓啊。你们每年还完房贷、刨去孩子教育费、双方父母养老费用、逢年过节的人情往来等各种其他开支，年度实际结余有多少呢？

关于年度结余她倒是胸有成足的，房贷每年5万左右，教育费3-4万，双方父母加起来2万，其他七七八八的开支，剩下只有5-6万可以结余起来投资或储蓄或机动使用，要是保险开支4万元，这么看，支出是要按实际结余来……那，那是要降低保额了吗？

认识到支出不合理的问题，她说话有些支支吾吾。

我说，不仅这保费预算不合理，你这险种配置也是有问题的啊。

看她没再说话，我就接着往下说了：你买保险的主要出发点是担心孩子生病了缺钱治病，对吧？可你却花了相当一部分的钱，在教育金上。

她说，有好几个代理人强调光给孩子买重大疾病也不行，孩子未来的教育开支更大，要提前准备通过教育金来做准备啊。

我清清嗓子，继续说，说孩子未来教育开支大，这没问题。但在优先要解决的问题没有解决的情况下，考虑理财型的产品完全是舍本逐末啊。而且，像你们这样的情况，也不适合教育金类型的投资啊。你们单位那团购的理财产品不是5%的年化收益吗，那可比这教育金划算多了。

她更困扰了，说优先要解决的问题，不是有重大疾病保险了吗？

我说，姑娘，你也研究这么久啦，应该也知道重大疾病保的是特定的某些种类的重大疾病，那万一要是患这款产品之外的重大疾病呢，医保之外就没有任何保障了；而且，如果患病想去更好的外地医院治疗，那能报销的就更少了。

她这会算是听明白了，核心需求是还没有完全解决。思考着，问道，那，那是要选哪种类型的产品呢？

我果断的说，把那个教育金退了吧，另外买一份商业医疗保险，一年几百块钱，可以保上百万。另外，如果不放心教育金这块保障的话，赶紧给你们两补充一份定期的寿险，杠杆比教育金高得多。

她点点头，你这说的是有道理，不过，我这不是先考虑孩子的保险，再考虑我们的，我们的还没来得及确定方案呢。

我忍不住了说，姑娘，你这想法也不对哦，虽然我能理解你这是对孩子的爱；但你想啊，孩子最大的保障不就是你们两口子的健康平安吗？所以，孩子爸妈的保险可比孩子的要紧急重要的多。

这下，她算是彻底看明白了。可不是嘛，孩子父母按现在的条件发展，好好工作，升职加薪，自然不用发愁未来的教育；如果父母有啥个，那可真是什么都不好说了。

她这下坚定的对我说，刚才说的商业疗保险和寿险给我吧，我明天就把教育金给退了。“纸上得来终觉浅“，”尽信书不如无书“，这保险跟理财还真不一样，不是一个简单的规则直接套就行的。

退保了教育金，重新选了商业医疗保险和定期寿险。很快，她又为自己和爱人做了全面系统的保险规划。

至于XXXX福，虽然它性价比在市场上算比较低的，不过因为她喜欢XX公司的产品，所以也就随她了，起码产品类型大方向是没有错的。只是每年多支出一定比例的费用。

最后，希望看到本文的你，在未来做保险决策时，保留更多的辩证思考哦，最合适你的保险，一定基于自己家庭的实际情况，在不影响家庭正常生活水平的情况下，合理的安排保险费预算，选择合适的保险种类。

除了跟这位朋友一样的情况外，比如年收入更高或更低，家庭结构不同等情况下该选什么保险，我们也会在未来的文章中逐步输出，可以关注微信公众号：我们保哦。

当然，如果你希望根据自己的家庭情况，有一个更有针对性的方案，也欢迎联系我们，我们会将你的需求加入到未来的文章规划中。

文丨我们保

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