这款良心意外险，今后要提供收入证明才能购买了

新年到了，保险公司也活跃起来，该推新的推新，产品该调整的调整。

前有慧馨安、大黄蜂两款少儿重疾险下架整改（预计3月初新版会上线），后有尊享e生plus 版百万医疗险，短期开放61-65岁的老年人投保（今天是最后一天）。

而今天，我们收到通知，安意保50万综合意外保障计划（以下简称“安意保”）将增加“年收入”要求。

即年收入需不低于5万，才能投保。

受影响的，主要是家庭主妇（无业）、离退休人员（无兼职），以及其他无法提供有效收入证明的人。

不过，调整是在3月8日晚20点后进行。在此之前，即便你年收入低于5万，依然能正常购买。

年收入高于5万的，则完全不用担心，有投保计划的，直接买就行了。

-01-安意保怎么样？

作为一款综合意外险，安意保的优势还是不少的。

比如说，它16-65周岁都可以投保，年龄范围大；

比如说，2万意外医疗是0免赔，100%赔付；

比如说，50万的意外身故/伤残保障，保费才198元/年。

不过，安意保最大的亮点，是包含20万元的突发疾病死亡保障。

突发疾病死亡，即我们熟知的“猝死”。

很多人认为猝死是意外导致的，意外险该正常赔付，但真实情况并非如此。

世界卫生组织对猝死的定义是：平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。

也就是说，在医学界，通常认定猝死是因疾病导致的，不算意外，故意外险不赔，保险公司不算违规。

安意保将猝死纳入保障范围，对日常加班频繁、健康状况不是特别好的人就拥有了吸引力。

加上保障责任全面（50万意外身故/伤残+2万意外医疗+20万突发疾病死亡），且50万的保额也能满足大部分人的需求，价格还便宜，在可投保范围内的16-65岁的人，尤其是家庭经济支柱，推荐购买。

-02-值得注意的几个点

不过，这款保险也不是闭着眼睛就可以购买的，有几点还是提醒大家注意。

1、意外医疗仅限社保内用药

绝大多数意外险的意外医疗都是报销社保范围内的，安意保也一样。

也就是说，像日常的一些小意外，比如运动受伤、烧伤烫伤、高空抛物等，安意保基本能覆盖掉。

但如果治疗过程中，用到了疗效更好的进口药，或高端的进口医疗器械，就要自己掏钱了。

不过，这也可以理解，毕竟保费在那里摆着，而且安意保的意外医疗，0免赔、100%报销，已经是在有限的额度内争取赔付的最大值了。

但若你希望社保外用药也能报销，可以看看众安的个人综合意外险，0-65岁、10万保额、2万意外医疗，不限社保用药，只需要140元。

如果觉得2万的意外医疗额度略低，可以补充一款百万医疗险。（注：众安的意外医疗额度最高可做到10万，但保费会更贵，更推荐保障责任更全的百万医疗险。）

此外，我们提醒，不要从自己的角度去理解意外医疗，其能够报销的，是“对被保险人所支出的必要合理的、符合当地基本医疗保险主管部门规定可报销的医疗费用”。

像健康护理，或自己在家治疗，就不属于保障范围，这点安意保在“责任免除”中也写的很清楚：

还有就是，意外险的意外医疗保障虽然把就医医院范围规定在二级或二级以上医院，但有一些医院的就医花费是明确不赔的。

像安意保就规定，北京平谷区、怀柔区、密云县所有医院的就医均不予理赔。记得留意。

2、猝死保障

意外险一般不保障因疾病导致的身故，所以无法完全替代寿险（意外、疾病身故都正常赔付）。

若你觉得20万的猝死保额低了，可搭配一款寿险。

既然说到了寿险和意外险的区别，我们就再多说几句。

意外险区别于其他险种，最独特的优势其实是意外伤残保障，所以寿险也不能完全替代意外险。

虽然部分重疾险也会包含残疾保障，但通常是全残，理赔条件严苛。

而安意保和一般的意外险一样，是按《人身保险伤残评定标准》比例给付伤残保险金。

《人身保险伤残评定标准》将伤残等级分为1-10级，最严重的是1级，通常是100%赔付，也就是与身故保额相同；2级，赔付90%……依此类推，10级伤残赔付10%。

3、安意保的劣势

保险总结了如下几点：

①无住院津贴

住院津贴，严格来说，不是考虑一款意外险是否值得买，最重要的因素，若实在希望有，可考虑新华个人全年意外险。

②保单责任生效时间较迟，最快于保单生成后第7天零点生效

而一般的意外险都是次日凌晨生效的。

但这影响不算大，只要在上一份保单到期前7天投保安意保，就能避免保障出现空档的问题。

③原先对被保人限制较少，但3月8日后，家庭主妇、无业人员购买难度会加大

相信是为了防范骗保风险。在我们看来，这其实是对投保人负责，一旦骗保的多了，出于风控，费率可能会提高，反倒对正常投保的人不公平。

除以上3点，在投保安意保时，还需注意的，是职业范围。

安意保是1-3类职业才可购买的，“高空作业”人群，也被明确限制购买。

本产品仅承保1-3类职业人员。凡从事高空作业工作人员,均不可作为被保险人投保本产品。

高空作业定义：根据GB/T3608《高处作业分级》国家标准的规定，凡在有可能坠落的高处进行施工作业，当坠落高度距离基准面在2米及2米以上时，该项作业即称为高空（高处）作业。

若你是保单的被保人，一旦变更了职业或工种，也需在10日内以书面形式通知保险公司。

这意味啥？即保险公司根据你新工作危险等级的变化，可能会提出加收保费甚至是解除合同的要求。

比如，你的新工作变成了条款明确不承保的高空作业，或是同样不在承保范围的4-6类职业。

但这不算安意保的劣势，因为在意外险上，这点基本是行业默认的规则。

很好理解，相比其他人身险，如重疾险、医疗险、寿险，意外险对年龄和健康状况的要求是最低的，但保险公司也不能不防范风险，而与被保人人身安全最息息相关的，也就是他从事的职业了。对此，保险公司在商言商，严密把关，无可厚非。

预告：针对高危职业人群该如何买保险，相关内容近期将发布，感兴趣的，记得关注更新。

-03-小结

从保额和保费看，严格来说，安意保不算目前市场上表现最突出的，但胜在保障全面，尤其是包含猝死保障，竞争力也算很强了。

就适用人群来看，由于安意保偏“身故、伤残”保障，医疗保障略弱，我们认为，比较适合一些工作压力大、家庭责任重的中青年人群。

小孩、老人，则不太适合，老人和小孩虽然易发生意外，但经济责任小，挑选意外险时更应侧重医疗保障强的，比如众安的个人意外险。

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