慧择小马老师 · 1月前 · 633人阅读
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今天要跟大家分享的主角,中荷人寿的「岁岁享护理险」是一款节税神器。
它本质上是个责任相当简单的护理保险,其核心在于可以抵扣个税,在税优加持下保单利益优秀!
今年买,明年申报2024退税就能用上。
有朋友已经靠它薅了几千、近万块羊毛,综合IRR高达 9.76%,门槛低,每年2400元,非常适合高收入人群!
小马老师整理了12个大家普遍关心的问题,涉及保单利益、保单安全性、投保操作流程、抵税操作流程等方面,今天就给大家讲讲~
关于“保障”的那些事
1、中荷岁岁享护理险提供哪些保障?
岁岁享税优险由中荷人寿“出品”,本质是一款护理保险。
承保年龄0-70岁,支持7种缴费期,最长可以交至55岁(限女性)、60岁(限男性)。
保障很简单,就2种:
①护理保障
因意外达到1-3级伤残,或者罹患下列10种特定疾病导致失能,可以获得赔偿。
②疾病身故
因疾病导致身故的,可赔付“已交保费和现金价值”两者中的最大者。
若是因为意外导致身故的,也可退还现金价值。
平心而论,中荷岁岁享护理险的保单责任相对简单,唯一可取之处是健康告知相对宽松,只要没什么严重的疾病,基本都有机会买到。
但是!只看健康保障,你就远远低估岁岁享了。
它真正的优势在于现金价值,明确写进合同内,能复利增长。
再配合上灵活的减保规则,这简直就是一款中短期回报极高的增额终身寿。
2、岁岁享相比常规护理险,有什么优势?
首先,中荷岁岁享护理险能抵税!扣除限额是2400元/年。
收入越高,能省的税就越多,具体可以参考下表:
然后,我们重点关注一下保单利益,你会发现亮点。
举个例子:
30岁男性,10年缴费、年缴2400元,抵税之前。
用现金价值来算IRR,看起来平平无奇,最高不超过2.7%,但在税优加持下表现就不容小觑了。
假设个税税率20%,每年节税2400*20%=480元,保单第11年,IRR可超4.4%,非常惊人!
如果年收入大于102万,税率在45%,第10个保单年度末,IRR甚至能达到10%以上!
*以30岁男,10年交,每年2400元为例。
虽然保障责任一般,但如果突破常规,保障、增值、节税功能三合一,放眼全市场,也是相当惊奇的存在。
3、现金价值是什么,怎么用?
现金价值,就是这张保单退保的时候,保险公司返还多少钱;
现金价值也可以通过保单贷款或减保领取一部分。
投保中荷岁岁享护理险后,如果急需用钱,可以通过保单贷款或者申请减保,取出一笔资金灵活应急。
而且它的减保功能是写进合同的。
图源:岁岁享合同条款
不过,上面也分析了,
税率在20%-45%区间的朋友,如果选择的是10年缴费,可以在保单第10年末,直接申请退保。
毕竟10年到底,往后也没有个税抵扣羊毛了,而且此时IRR表现最突出,最高能达到10%以上!
4、除了抵税,岁岁享护理险还有哪些优势?
①资金规划灵活
有多达7种缴费方式可选,减保写进合同。最推荐10年缴别,缴费期内可以享税优政策,缴费期满就“取现回血”。
②投保流程便捷
无需开立资金账户,无投保地区限制,减保取现时也无需交税。
③补充护理保障
不管是意外还是特定疾病导致的失能,都能获得赔偿。
④投保后享免费体检套餐
只要是在2024年9月30日24点前,成功投保中荷岁岁享护理险且缴费期≥5年的朋友,可免费获得价值400元的体检套餐,
承保后30个工作日内,投保人会收到体检服务激活卡号卡密短信。
可使用卡号卡密至指定公众号进行线上预约体检服务。收到卡号卡密12个月内预约体检有效。
自己不需要的话,也可以给家人用。
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5、买中荷岁岁享护理险,还是买国债?
经济不好的情况,攒钱就是主旋律了。
国债以其“安全刚兑、投资长期、收益稳定”的特点受到了大家的追捧,
与此同时,很多对财富规划型保险有基本认知的朋友,会不自觉的把岁岁享,拿来和国债做对比。
安全性方面:
国债是以国家的信用作为背书,所以从理论上讲,它是非常安全的,不太可能出现违约风险,也就是几十年到期后,它是会按照约定归还本金和利息的。
中荷岁岁享护理险属于增额类产品,它的安全性是基于法律的,即保单现金价值写进合同,保证履约,同样让人放心。
利益表现方面:
最新10年期国债年收益率2.26%,一年结息一次,
而中荷岁岁享护理险,6-12月买,次年3月份就退税,类似结息,个税抵扣率最高可达45%,且本身还有额外的现价增值。
同样持有10年,岁岁享在税优政策的加持下,IRR表现更优。
再者,国债难抢,但岁岁享随时可以买得到,还送免费体检服务,你就说香不香?
6、具体怎么操作抵扣个税?
买完中荷岁岁享护理险之后,你会收到你的保单,保单上会有一个【税优识别码】。
每年个税汇算的时候,把它填到个人所得税APP的【商业健康险】那一栏里面就行了,很简单。
具体操作方法:打开个税APP-点击我要办税-打开综合所得年度汇算选择标准申报-选择商业健康险点击新增-填写保单右上角税优识别码即可完成
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7、今年买是什么时候抵税?
今年买,要到明年3年份申报2024年个税汇算清缴时,才能开始申报抵扣。
如果咱们选择的是10年缴费,每年2400元,那接下来10年都可以申请抵扣税了。
8、还有哪些节税神器推荐吗?
个人养老金,是打工人必备的另一款节税神器。
要注意的是,个人养老金抵扣应纳税所得额上限12000/年,通常需要到法定退休年龄才能取出使用,且需补3%的个税。
这里安利一下,阳光人寿出品的阳光寿C款养老年金保险,凭借终身锁定利率、安全确定的优势,是一个不错的资金去处。
虽然产品本身领取金额和IRR,都表现平平,不过在税额减免的加持下,保单整体利益有大幅提升,应税额越高,对应的IRR越高,甚至能超越4%,就算和市场第一梯队的产品,也颇有优势。
重要的是,个人养老金和税优健康险,两者属于不同类型的可节税产品,节税额度可以叠加。
举个例子,30岁的李先生,当前月工资2万元,选择税优健康险+个人养老金的双组合,都是10年缴费。
①税优优惠:
✔︎交费期间,李先生每年享有2880元的个人所得税减免(10%税率,税优健康险480元+个人养老金2400元)。在工资不变的情况下,10年累计可享受税收优惠28800元。
②养老金领取
✔︎65周岁起,李先生每年领取15606元养老金,累计保证领取296514元,保证领取结束后还可以继续领,直至终身。
③护理险赔付
✔︎70岁时,若不幸出险确诊失能,一次性获赔护理金85104元。
也就是说,合计花费14.4万,累计至少获取税收优惠+养老金+护理金41万。
关于“安全”的那些事
9、网上买保险,安全吗?
网上投保,只是买保险的其中一个主流渠道,保单本身还是保险公司进行承保和赔付的,没有不安全的说法。
那如何挑选一个比较靠谱的投保平台,我帮大家整理了3个鉴别方法:
1、是否有监管部门颁发的正规保险经营牌照
2、平台实力如何、产品全不全、服务案例多不多等
3、平台是否有自己的协助理赔团队
而我们慧择,于2006年建立,慧择控股于2020年正式登陆纳斯达克交易所:
✔旗下慧择保险网是经原保监会批准的、中国原最早获得保险网销资格的保险服务平台之一
✔慧择集团的保险业务板块实现了在全国16个省份的19个分支机构的总分一体化布局。
✔有专门的理赔服务中心,保单可免费享有6大协赔服务(2023年协助结案金额5.7亿 )
✔在慧择投保,还能享受八大全员权益
另外,只要在慧择投保的首期总保费超过5万元,即使不是在慧择投保的保单(自己或直系亲属的),只要保费达标,也能拥有免费的协赔服务。
10、中荷岁岁享护理险的承保公司,靠谱吗?
岁岁享由中荷人寿承保,保司成立于2002年,总部位于大连,注册资本金35.7亿元,总资产规模545亿元(截至2023年12月末)。
它家属于中外合资险企,股东构成很简单,北京银行和法国巴黎集团各占50%。
先说北京银行:
A股上市国企,国内最大的城市商业银行,原称“北京市商业银行”,成立于1996年,是一家新型的股份制商业银行。
再说法国巴黎保险集团:
成立于1973年, 欧洲第十大保险公司,隶属于法国第一大银行集团BNP PARIBAS 法国巴黎银行集团,总部位于法国,业务遍布37个国家,管理资产达2470欧元,实力雄厚。
至于大家关心的偿付能力,扒到了官网披露的数据↓
●最近一期的综合偿付能力充足率是197.94%,核心偿付能力为148.39%
●最近两期的风险评级均是AAA(最高级)
总的来看,中荷人寿实力强劲,经营指标良好,是一家值得信赖的保险公司。
11、万一公司倒闭了,拿不到钱怎么办?
中荷岁岁享护理险,本质上是人寿保单。
《保险法》里第八十九条、第九十二条作了明确规定:
简单点说就是:
人寿保险公司不能轻易破产,即使破产了,保单会由其他经营有人寿业务的保险公司接收,如果没有保险公司主动接收,就由国家金融监督管理总局(原银保监会)指定保险公司。
关于“投保”的那些事
12、岁岁享护理险可以给谁买?适合哪些人?
只要被保人出生满30天至70周岁,完全符合健康告知就可以承保。
所以岁岁享护理险,非常适合给以下三类人群投保:
①中产上班族,节税薅羊毛的同时,还能给自己拓展一份健康保障;
②年龄大的父母,曾经罹患重疾或者不满足百万医疗健康告知,转换思路,用护理险兜底。
③给小孩攒压岁钱,每年2400元,既能培养孩子财商,又能兼顾投保人合理避税。
13、被保人出险,如何申请理赔?
可以通过中荷人寿官方微信公众号、客服热线电话提出申请。
也可以慧择保险网微信公众号、慧择保险网网站、慧择APP申请,慧择理赔协助人员会协助跟进理赔事宜。
写在最后
总的而言,中荷岁岁享护理险作为一款护理险,保障责任一般。
但如果突破常规,保障、增值、节税功能三合一,每年小薅一把“羊毛”也是不错的。
重点是,还能薅到保险公司赠送的健康体检大礼包。
也建议大家收藏下文章,明年3月退税,一定用得上!
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