大洗牌！一波增额寿、年金险、分红型保险上架！
慧择小马老师 · 一年前 · 495人阅读
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预定利率3.5%产品退场后，保险市场迎来了大洗牌，一大波新产品也接踵而至。
有预定利率3%的传统年金险、增额寿产品；
有保底利率2%的万能险；
也有被预测将成为主流产品的分红型保险。
那么，传统型和分红型的保险，到底怎么选？有哪些产品值得买？
小马老师扒了在售的十几款，对比后给大家整理了最新的增额寿、年金险推荐榜单。
有储蓄、长期现金流规划的朋友，可以参考。
增额终身寿险/两全险，哪款值得买？
先给大家盘一盘增额终身寿险、两全险榜单。
目前推荐这4款
平安如意两全保险
弘运连连（2023）增额终身寿险
金满意足焕新版增额终身寿险
一生中意终身寿险（分红型）
（文中产品具体保障内容以保险条款及合同为准）
1、 平安如意两全保险
平安如意，是一款两全险，即生存到保障期满或保障期内身故都能赔付一笔钱。
若保障到期，被保人生存可以领一笔满期保险金。
若不幸身故，则按保险合同约定赔付身故保险金。
这款产品最大的亮点是现金价值非常高。
大家也知道，现在预定利率只有3%；
那么，保单利益最高也只能接近复利3%。
直接给大家算一下IRR，非常给力：
以30岁男性，趸交10万为例：
在第10年，现金价值已经是所交保费的1.33倍，IRR超过了2.9%。
60岁时，现金价值是所交保费的2.4倍，IRR超过了2.96%。
在传统的两全险里，保单利益肯定是Top级别了。
2、 弘运连连（2023）增额终身寿险
相比平安如意两全险，弘运连连2023版终身寿险的保单利益差一些。
但是IRR最高可以达到2.88%，也是第一梯队的水平了。
它的优势也很明显：
（1）现金价值增长快
选趸交/3年交，第4个保单年度，现金价值＞已交保费；
选5年交，在第5个保单年度，现金价值＞已交保费；
选10年交，第8年，现金价值＞已交保费；
缴费期比较短，这样资金配置更灵活。
（2）投保门槛很低
不管趸交、期交，都是1000元起就能投。
（3）减保规则更宽松
目前该产品的减保规则规定，保单生效满15个月后，即可向保险公司申请减保，减保后，现金价值不低于500元就行。
所以，如果更看重中短期利益，又想兼顾资金的灵活性，选这款产品是非常不错的。
3、金满意足焕新版 增额终身寿险
同样总结一下优势：
（1）现金价值增长快
选趸交/3年交，第6个保单年度，现金价值＞已交保费；
选5年交，在第7个保单年度，现金价值＞已交保费；
选10年交，第9年，现金价值＞已交保费；
（2）投保门槛很低
和弘运连连2023版一样，也是1000元起就能投。
（3）减保规则宽松
该产品目前的减保规则规定，保单生效满15个月后，即可向保险公司申请减保，减保后，现金价值不低于500元就行。
但弘运连连2023版不同的是，它保单利益和平安如意两全险比，差距非常小。
直接上个对比图：
以30岁的马先生趸交10万为例：
90岁那年，平安如意两全险的现金价值约57.4万元，金满意足焕新版 约56.4万元；
只差了1万元左右。
所以对比下来，金满意足焕新版兼具了高保单利益、减保规则宽松、“回血”速度快的优势。
不过，如果还想让保单利益再往上冲一冲，可以关注新型产品——中意一生（分红型）。
4、 一生中意（分红型）增额终身寿险
分红型保险的现价是由两部分组成。
一部分是保证的，100%确定写进合同。一部分是分红，会浮动，但最低不可以低于0。
但加上保额分红后，保单IRR甚至有机会能超过3.5%，如下图：
现在大家接触分红险比较少，对于怎么分析分红险的优劣，小马老师给大家几个参考的维度。
（1）看保险公司
中意人寿注册资本37亿，中国石油（国企）和忠利保险各占50%的股份，实力是毋庸置疑的，值得夸一句大公司。
（2）看历史成绩
按照要求，分红险的红利实现率都会公开披露在保司官网上，我扒了一下2022年的成绩，相当不错
这里给大家科普一下分红实现率：
保司实际给到的分红/承诺分红=分红实现率。
比如答应了要分10万，那么分红实现率为100%，能拿到的分红就是10万*100%；而超过100%，拿到的钱也会超过10万。
(数据来源：中意人寿官网)
最低分红实现率是100%，最高是247%。
追求更高保单利益的朋友，可以重点考虑这款，虽然有不确定性，但真的很诱人。
并且，投保后还可以拥有VIP增值服务。
比如重疾绿通、保险金信托等，可以给家人使用。
总结一下：
看重现金价值高、保单利益第一梯队，选平安如意两全保险。
看重前期利益增长快、减保规则宽松，选弘运连连（2023）增额终身寿险。
想兼顾现金价值高和用钱方便，选金满意足焕新版增额终身寿险。
想追求超额收益，享VIP增值服务，选一生中意终身寿险（分红型）。
这几款产品，不管是安全储备、养老规划，还是财富保全、定向传承，都是非常不错的选择。
7月之前没来得及投保的朋友，别错过。
想要稳稳领钱，选传统型养老年金
如果有一笔钱是明确要以后养老备用，或者短期内不想因为其他原因被借用的，那么，投保养老年金险会更合适。
什么时候领、领多少，都白纸黑字写进合同，非常确定。
保终身的养老年金险，活多久领多久，能更好应对长寿风险。
目前推荐这2款
信泰如意致享养老年金险
太保易添福养老年金保险（互联网）
（文中产品具体保障内容以保险条款及合同为准）
1、 信泰如意致享养老年金险
如意致享的特点如下：
（1）“回血”速度快，保单利益高
最快第7年，现金价值超过已交保费；
终身有现金价值，白纸黑字写进合同，安全！
以30岁的马女士趸交50万，60岁开始领取为例：
60岁开始，每年可领38,620元，直到终身。
如果算总保单利益（加上现金价值），IRR可以达到2.8%；
（2）年金领取灵活，用钱方便
合同生效满5年内且于首个养老年金领取日前，可以变更起始领取年龄。
首个养老年金领取日前，可以变更养老金的领取方式。
犹豫期后即可申请减保；减保不限制次数，规则很宽松，可以满足资金应急需求。
（3）保单功能全面
支持设置第二投保人、指定受益人，实现财富的定向传承。
2、 太保易添福养老年金险（互联网）
（1）投保门槛低，全国可投
而且是太平洋寿险承保，属于全国除港澳台可投的互联网保险产品，期缴只要1000元起，投保非常方便。
（2）保单利益较高，持续有现金价值
注：如您犹豫期后解除合同，一定期限内会有部分损失。
同样是30岁的马女士趸交50万，60岁开始可领44000元/年。
相比信泰如意致享（38620元/年），太保易添福（互联网）的年金更高一些。
不过，如意致享的现金价值比较高，总保单利益（已领年金+现金价值）是比太保易添福（互联网）高一些的。
从利益角度讲，两款产品各有优势，不相上下。
追求更高收益，选分红型养老年金险
既想做养老规划，每年定时领钱，又希望有超额收益怎么办？
还是一样的解法，选分红型养老年金险。
推荐这款产品：
泰康岁月有约（分红型）
产生的分红会进入保底利率2.5%的万能账户，进行二次增值。
如果不计算分红，产品的保单利益也是不如传统年金险的。
岁月有约的产品设计比较特别，投保时选基本保额，也就是你未来想领多少钱，再倒推应交保费。
为了方便对比，我测了30岁女士趸交505337元的情况，给大家演示一下。
完全没有分红，利益情况如下：
60岁开始，每年可领生存金44519元；
80岁时，现金价值只有16万左右；总保单利益约105万。
而趸交50万太保易添福（互联网），80岁的现金价值就有166万了，差距很大；
再看看假设分红实现率100%，再加上万能账户的二次增值，结局就大不一样。
（本表万能利益结息按4%利率进行演算，最终以保司结算为准）
80岁时，马女士已领取超89万元（44519*20年）
万能账户，只计算保证利率，账户价值188.6万；
如果含浮动利益演算，甚至能达到295万；
在投入保费差不多的情况下，未来收益可能是太保易添福的1.7倍左右。
IRR可以超过3.429%，甚至达到3.944%。
想根据自己的情况进行测算，可以预约顾问1V1咨询。
再次温馨提示，分红是不保证的。
我们只能通过对保险公司的历史情况进行粗略的判断。
根据泰康人寿官网的披露，泰康人寿2022年的中档分红实现率如下：
2018年6月后生效的：高客为150%，普客为114%；
2018年6月前生效的：高客为105%，普客为80%。
毕竟是大保司，总体分红实现率相当友好了。
最后再总结一下本文推荐的7款产品：
看完还是不知道怎么挑，或想了解更多好产品，可以预约顾问1V1咨询。
预定利率3.5%产品退场后，保险市场迎来了大洗牌，一大波新产品也接踵而至。
有预定利率3%的传统年金险、增额寿产品；
有保底利率2%的万能险；
也有被预测将成为主流产品的分红型保险。
那么，传统型和分红型的保险，到底怎么选？有哪些产品值得买？
小马老师扒了在售的十几款，对比后给大家整理了最新的增额寿、年金险推荐榜单。
有储蓄、长期现金流规划的朋友，可以参考。
增额终身寿险/两全险，哪款值得买？
先给大家盘一盘增额终身寿险、两全险榜单。
目前推荐这4款
平安如意两全保险
弘运连连（2023）增额终身寿险
金满意足焕新版增额终身寿险
一生中意终身寿险（分红型）
（文中产品具体保障内容以保险条款及合同为准）
1、 平安如意两全保险
平安如意，是一款两全险，即生存到保障期满或保障期内身故都能赔付一笔钱。
若保障到期，被保人生存可以领一笔满期保险金。
若不幸身故，则按保险合同约定赔付身故保险金。
这款产品最大的亮点是现金价值非常高。
大家也知道，现在预定利率只有3%；
那么，保单利益最高也只能接近复利3%。
直接给大家算一下IRR，非常给力：
以30岁男性，趸交10万为例：
在第10年，现金价值已经是所交保费的1.33倍，IRR超过了2.9%。
60岁时，现金价值是所交保费的2.4倍，IRR超过了2.96%。
在传统的两全险里，保单利益肯定是Top级别了。
2、 弘运连连（2023）增额终身寿险
相比平安如意两全险，弘运连连2023版终身寿险的保单利益差一些。
但是IRR最高可以达到2.88%，也是第一梯队的水平了。
它的优势也很明显：
（1）现金价值增长快
选趸交/3年交，第4个保单年度，现金价值＞已交保费；
选5年交，在第5个保单年度，现金价值＞已交保费；
选10年交，第8年，现金价值＞已交保费；
缴费期比较短，这样资金配置更灵活。
（2）投保门槛很低
不管趸交、期交，都是1000元起就能投。
（3）减保规则更宽松
目前该产品的减保规则规定，保单生效满15个月后，即可向保险公司申请减保，减保后，现金价值不低于500元就行。
所以，如果更看重中短期利益，又想兼顾资金的灵活性，选这款产品是非常不错的。
3、金满意足焕新版 增额终身寿险
同样总结一下优势：
（1）现金价值增长快
选趸交/3年交，第6个保单年度，现金价值＞已交保费；
选5年交，在第7个保单年度，现金价值＞已交保费；
选10年交，第9年，现金价值＞已交保费；
（2）投保门槛很低
和弘运连连2023版一样，也是1000元起就能投。
（3）减保规则宽松
该产品目前的减保规则规定，保单生效满15个月后，即可向保险公司申请减保，减保后，现金价值不低于500元就行。
但弘运连连2023版不同的是，它保单利益和平安如意两全险比，差距非常小。
直接上个对比图：
以30岁的马先生趸交10万为例：
90岁那年，平安如意两全险的现金价值约57.4万元，金满意足焕新版 约56.4万元；
只差了1万元左右。
所以对比下来，金满意足焕新版兼具了高保单利益、减保规则宽松、“回血”速度快的优势。
不过，如果还想让保单利益再往上冲一冲，可以关注新型产品——中意一生（分红型）。
4、 一生中意（分红型）增额终身寿险
分红型保险的现价是由两部分组成。
一部分是保证的，100%确定写进合同。一部分是分红，会浮动，但最低不可以低于0。
但加上保额分红后，保单IRR甚至有机会能超过3.5%，如下图：
现在大家接触分红险比较少，对于怎么分析分红险的优劣，小马老师给大家几个参考的维度。
（1）看保险公司
中意人寿注册资本37亿，中国石油（国企）和忠利保险各占50%的股份，实力是毋庸置疑的，值得夸一句大公司。
（2）看历史成绩
按照要求，分红险的红利实现率都会公开披露在保司官网上，我扒了一下2022年的成绩，相当不错
这里给大家科普一下分红实现率：
保司实际给到的分红/承诺分红=分红实现率。
比如答应了要分10万，那么分红实现率为100%，能拿到的分红就是10万*100%；而超过100%，拿到的钱也会超过10万。
(数据来源：中意人寿官网)
最低分红实现率是100%，最高是247%。
追求更高保单利益的朋友，可以重点考虑这款，虽然有不确定性，但真的很诱人。
并且，投保后还可以拥有VIP增值服务。
比如重疾绿通、保险金信托等，可以给家人使用。
总结一下：
看重现金价值高、保单利益第一梯队，选平安如意两全保险。
看重前期利益增长快、减保规则宽松，选弘运连连（2023）增额终身寿险。
想兼顾现金价值高和用钱方便，选金满意足焕新版增额终身寿险。
想追求超额收益，享VIP增值服务，选一生中意终身寿险（分红型）。
这几款产品，不管是安全储备、养老规划，还是财富保全、定向传承，都是非常不错的选择。
7月之前没来得及投保的朋友，别错过。
想要稳稳领钱，选传统型养老年金
如果有一笔钱是明确要以后养老备用，或者短期内不想因为其他原因被借用的，那么，投保养老年金险会更合适。
什么时候领、领多少，都白纸黑字写进合同，非常确定。
保终身的养老年金险，活多久领多久，能更好应对长寿风险。
目前推荐这2款
信泰如意致享养老年金险
太保易添福养老年金保险（互联网）
（文中产品具体保障内容以保险条款及合同为准）
1、 信泰如意致享养老年金险
如意致享的特点如下：
（1）“回血”速度快，保单利益高
最快第7年，现金价值超过已交保费；
终身有现金价值，白纸黑字写进合同，安全！
以30岁的马女士趸交50万，60岁开始领取为例：
60岁开始，每年可领38,620元，直到终身。
如果算总保单利益（加上现金价值），IRR可以达到2.8%；
（2）年金领取灵活，用钱方便
合同生效满5年内且于首个养老年金领取日前，可以变更起始领取年龄。
首个养老年金领取日前，可以变更养老金的领取方式。
犹豫期后即可申请减保；减保不限制次数，规则很宽松，可以满足资金应急需求。
（3）保单功能全面
支持设置第二投保人、指定受益人，实现财富的定向传承。
2、 太保易添福养老年金险（互联网）
（1）投保门槛低，全国可投
而且是太平洋寿险承保，属于全国除港澳台可投的互联网保险产品，期缴只要1000元起，投保非常方便。
（2）保单利益较高，持续有现金价值
注：如您犹豫期后解除合同，一定期限内会有部分损失。
同样是30岁的马女士趸交50万，60岁开始可领44000元/年。
相比信泰如意致享（38620元/年），太保易添福（互联网）的年金更高一些。
不过，如意致享的现金价值比较高，总保单利益（已领年金+现金价值）是比太保易添福（互联网）高一些的。
从利益角度讲，两款产品各有优势，不相上下。
追求更高收益，选分红型养老年金险
既想做养老规划，每年定时领钱，又希望有超额收益怎么办？
还是一样的解法，选分红型养老年金险。
推荐这款产品：
泰康岁月有约（分红型）
产生的分红会进入保底利率2.5%的万能账户，进行二次增值。
如果不计算分红，产品的保单利益也是不如传统年金险的。
岁月有约的产品设计比较特别，投保时选基本保额，也就是你未来想领多少钱，再倒推应交保费。
为了方便对比，我测了30岁女士趸交505337元的情况，给大家演示一下。
完全没有分红，利益情况如下：
60岁开始，每年可领生存金44519元；
80岁时，现金价值只有16万左右；总保单利益约105万。
而趸交50万太保易添福（互联网），80岁的现金价值就有166万了，差距很大；
再看看假设分红实现率100%，再加上万能账户的二次增值，结局就大不一样。
（本表万能利益结息按4%利率进行演算，最终以保司结算为准）
80岁时，马女士已领取超89万元（44519*20年）
万能账户，只计算保证利率，账户价值188.6万；
如果含浮动利益演算，甚至能达到295万；
在投入保费差不多的情况下，未来收益可能是太保易添福的1.7倍左右。
IRR可以超过3.429%，甚至达到3.944%。
想根据自己的情况进行测算，可以预约顾问1V1咨询。
再次温馨提示，分红是不保证的。
我们只能通过对保险公司的历史情况进行粗略的判断。
根据泰康人寿官网的披露，泰康人寿2022年的中档分红实现率如下：
2018年6月后生效的：高客为150%，普客为114%；
2018年6月前生效的：高客为105%，普客为80%。
毕竟是大保司，总体分红实现率相当友好了。
最后再总结一下本文推荐的7款产品：
看完还是不知道怎么挑，或想了解更多好产品，可以预约顾问1V1咨询。
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