低风险搞钱工具,我还是首推它,够稳,还能复利增值!

保保驾到solo · 7月前 · 912人阅读

收藏

大家好,我是Solo,保险踩坑终结者!


过完明天就放假,我也没啥心思工作,就跟大家聊聊钱。


前段时间因为各种原因,我多次提到了年金险。


从当前的市场看,想要风险绝对的低,又还能有一定的收益,那非年金险莫属。


(来源:稿定设计)


但一直以来,对年金险的误解都比较多。


我到觉得这是好事,毕竟涉及钱,多几分谨慎没毛病。


不过,平心而论,年金险真的是个不错的管钱工具。


今天我特意把有关年金险的内容做了个汇总。


当然,最重要的,还是测评了市面上比较热门的年金险,帮大家做个筛选。



1

年金险的误区


年金险是有钱人买的,普通人不用买


诚然,很多有钱人确实比较喜欢买年金险。


但很多有钱人还喜欢投资股票基金,普通人难道不能买吗?


真正对我们有用的是想清楚,有钱人为啥喜欢买年金险?


因为年金险真的很稳,可以稳定增值复利增值


有养老保险,再买年金险就是多余的


这俩确实都算同一个东西,如果养老保险够了,年金险确实不用买。


但这得看个人实际情况,如果晚年生活想过得好点,只靠养老保险可能不一定够吗,得多准备一手。


况且年金险真的不是只有养老的作用,还能做教育金、财富传承、资产配置,真说起来又是一篇文章。


年金险收益低、流动性差,不如股票、基金


前期买年金险,确实有流动限制,但这个可以通过保单贷款解决。


收益跟股票基金确实比不过,但它安全。


从投资的不可能三角来说,没有哪个产品是兼具收益、流动性、安全性的


年金险收益虽比不过股票基金,但在安全稳定的产品,它绝对算高的。


此外,关于年金险的传闻还有很多,但大多数说法都比较片面。


其实,年金险作为人身保险的一种,既有财富管理属性,也有一定的保障性,好处很多。



2

年金险有坑吗?


传闻虽被一一戳破,但新闻确实有报道某些坑人的事。


比如:一位大爷花34万买理财险,8年零收益反亏5万。


(来源:梨视频截图)


不得不说,年金险确实也有些坑,Solo这就来说说。


① 提前退保有损失


年金险是一种超安全的长期资产管理工具,通常会有一个明确的领取时间。


比如类似下面这样↓


(图片来源:某两全险截图)


虽然展示出来的收益很诱人,但领钱的日子都被限定在了某个年龄。


如果把年金险当做一款短期的理财工具,想着买两年就退出,那很可能出现损失。


上面的大爷,就属于这种情况。


当然,这个还要看各款年金险的现金价值。


现在比较好点的年金险,一般第7、8年的时候,就可以拿回本金了。(大爷可能真被忽悠了)


② 承诺的钱与能领的钱不一样


Solo在朋友圈看到这样一条动态↓↓。


类似下面这样的图,不少人应该看过。


(图片来源:朋友圈)


这收益,看着真的不错,能吊打很多产品了。


特别是“万能账户5.3结算”这句话,现在的存款利率根本比不上。


但这个利率,其实只是历史结算利率,并不代表未来,实际结算收益会浮动(在保底利率上浮动)


如果遇到某些人说“最高收益能达到多少”,那就得注意了。


买年金险,我们重点关注:一定能拿到的钱


就是保险合同上写明的从XX岁开始,每年能领XX钱


通常会折算出一个IRR,叫内部收益率,看这个也行。



3

年金险这么多,我该怎么选?


说了这么多,最终还是要落实到产品选择的问题上来。


哪款年金险收益更高,领取时间更灵活?或者有没有啥特殊权益?


Solo按照以下两种类型,挑了一些比较热门的产品做个测评:


教育金:天天向上、小书仙、宝贝小金库


养老年金:福佑金生、如意享(七金版)、光明慧选、金禧世家、金生有约


① 教育金


教育金,就是现在交一笔钱,等孩子将来上学,领出来做教育开支。


当然,教育金也不只是用来上大学或深造创业金婚嫁金同样可以。


Solo研究众多教育金之后,挑选了3款来做对比,产品形态如下:



天天向上:(超高现金价值的教育金)


天天向上由信美相互承保,是一款累计领取金额最高可达保费2.94倍的少儿教育金。


它有三个方案,分别是“大学教育金”、“深造教育金”、“大学和深造教育金”。


分别在18-21岁(4年)、22-24岁(3年)、18-24岁(7年)期间领取,每年领取所交保费的20%。


等孩子到了30岁,保险公司还会再给一笔满期金,可以用来结婚或创业。


更重要的是:它的现金价值是按年复利4.025%累积增长,非常高


看到这,Solo已经心动了,毕竟现在能达到4.025%的产品真的不多,可惜我没小孩。


如果选择趸交第2个保单周年日的现金价值就超过所交保费


不过,信美人寿相互保险社成立时间相对较短,分支机构较少。


适看中收益高、返回本金快、资金流动性强的朋友


小书仙:(1元起投的教育金)


小书仙,又叫“i宝贝”、“大富翁”,是由渤海人寿承保的。


18-20岁,每年领取基本保额的9%,


21岁,领取基本保额的73%。


持有20年,IRR能达到3.94%


最大的优点是1元起投,支持月交,门槛很低,且投保后可以随时追加


不过不管啥时候买,都是从18周岁开始领钱,21周岁领完。


适合预算不足,选择先占个坑的人


宝贝小金库(大公司的教育金)


宝贝小金库,也叫“太平e满分”


50元/月起投,但领取方式稍微复杂。


5年交:10-27年后领取;

10年交:15-27年后领取;

15年交:20-27年后领取;

20年交:25-27年后领取;


最后三个保单周年日仍生存,3年内每年给付20%已交保费。


亮点也是支持月交,不过这款产品最短也要10年后才能领取。


意味着至少被“锁死”10年,万一需要应急退保,会有损失,收益情况一般。


但它的背景不错,中国太平承保,世界500强。


适合看中大公司的人


说完产品形态,我们来看下三款产品的增值怎么样?


教育金的产品利益,主要体现为生存保险金满期保险金身故保险金


衡量一款教育金的收益,我们主要关注计算的IRR、现金价值、现金价值超过保费的时间。


简单解释下这几个名词的意思:


IRR:也就是内部收益率,可以反映真实收益水平;


现金价值:保单值多少钱,直接决定了退保、保单贷款能拿到多少钱;


现金价值超过保费的时间:可以简单理解为,过了这个时间节点,就算退保也不亏。


兼顾到3款产品的缴费期限,分别用它们最短的年限交,0岁宝宝,投入15万来做利益演示,看看它们各自的表现如何:



天天向上、小书仙支持趸交,而支付宝的宝贝小金库则最短也只能选择5年交。


从累计领取的钱和预计收益来讲:天天向上>小书仙>宝贝小金库


在IRR上,则:小书仙>天天向上>宝贝小金库


天天向上和小书仙其实差不多,之所以高,和趸交有关系


从现金价值超过保费的时间来看:天天向上<小书仙<宝贝小金库


这个时间,越短越好,尤其是天天向上,只需第2个保单年度,现金价值就超过所交保费。


意味着这个时间后就算退保,也不亏。


如果从承保公司的知名度来讲,则:宝贝小金库>小书仙>天天向上


所以


如果看中领取的钱更多,收益更高,资金流动性强,选天天向上

如果有养老年金转换、隔代投保或者旁系投保的需求,也可以考虑天天向上

如果是预算有限,起投门槛低一点的,建议选择小书仙

如果在意保险公司品牌,那么可以考虑太平的宝贝小金库


2 养老年金


Solo研究众多适合养老的年金之后,从中挑选了5款,分别是:


(点击放大查看


福佑金生(4.025%定价利率中短期年金)


这是一款领钱比较快的年金险,从第5年末开始就能领钱。


而且没有健康告知,只要符合年龄条件,就可以买。


1000元就可起投,门槛较低。


第5年给付特别生存保险金,第6年起,每年领取生存保险金。


根据不同的交费期间和保障期间,保险金=年交保费*给付比例



合同期满还能给付110%基本保额的满期保险金。


因为最短可以在10年内领取完毕,满足资金流动性需求


适合看重领钱早的人。


如意享(保证领取25年且会递增的年金)


这是一款领取金额会递增的养老年金险。


不管是月领、年领,皆可,都是活多久领多久,直至终身


最大的优点是年金领取金额每年递增7%,能有效地抵御通胀,活得越久领取的越多。


不过,刚开始领取时比较低,越到后面,IRR越高。


比较人性化的是,这款是保证领取25年


即便保证领取期间身故,保险公司也会将剩下还没领取的养老年金,一次性给到受益人。


不用担心人没了,钱也没了。


适合有长寿基因,看重保证领取的人。


光明慧选(保证领取20年+养老社区)


同样有保证领取时间,保证领取20年,可领至终身。


最大的好处是,可以加入养老社区,总保费超过30万就行


给大家瞅瞅它家的养老社区↓



另外,它前期的IRR挺高,还能搭配保底利率3%的万能账户,继续增值。


想提前预定养老的社区的,选它没错了。


金生有约(保证领取20年的年金)


同样保证领取20年。


早期领取不如光明慧选,晚期领取不如如意享,但能附加护理金和疾病身故保险金,缴费门槛低,支持月交。


适合预算不足又看中保证领取的人


金禧世家:(可以两人领取的年金)


这款年金险有点特别,有“单人版”、“夫妻版”、“子女版”


最特别的是“夫妻版”和“子女版”,也叫“连生版”:


因为它是有两个被保险人


第一被保险人在领取期间身故,第二被保险人可以接力领取,直至第二被保险人身故。


简单来讲:


夫妻版:自己身故了,另一半可以继续领取;

子女版:自己身故了,孩子可以继续领取。


不过金禧世家子女版只能1个大人+1个孩子


如果家庭有多个孩子,就需要买多份保单了,比较适合做财富传承


好了,这次年金险就说到这。


年金险其实并不复杂,搞清楚什么时候领钱,能领多少钱就行


然后根据领钱时间做个资金规划,避免临时用钱。


虽说它的收益确实比不上基金股票,但胜在够稳,领钱明确。


毕竟是养老钱(教育金),可马虎不得

相关推荐查看更多

万一保险公司破产了,我的保单怎么办?

官方解答,保险公司会破产吗?

保险马探长 · 1830浏览

单品测评

增额终身寿险是什么?为什么金满意足臻享版这么火?

保额会“长大”的保险,靠谱吗?

保险马探长 · 2258浏览

文章产品5
在线咨询

测评相关产品

    福佑金生

    如意享(七金版)

    金禧世家(子女版)

    天天向上教育金

    中荷金生有约养老年金保险