大家好，我是Solo，保险踩坑终结者！

过完明天就放假，我也没啥心思工作，就跟大家聊聊钱。

前段时间因为各种原因，我多次提到了年金险。

从当前的市场看，想要风险绝对的低，又还能有一定的收益，那非年金险莫属。

（来源：稿定设计）

但一直以来，对年金险的误解都比较多。

我到觉得这是好事，毕竟涉及钱，多几分谨慎没毛病。

不过，平心而论，年金险真的是个不错的管钱工具。

今天我特意把有关年金险的内容做了个汇总。

当然，最重要的，还是测评了市面上比较热门的年金险，帮大家做个筛选。

年金险的误区

年金险是有钱人买的，普通人不用买

诚然，很多有钱人确实比较喜欢买年金险。

但很多有钱人还喜欢投资股票基金，普通人难道不能买吗？

真正对我们有用的是想清楚，有钱人为啥喜欢买年金险？

因为年金险真的很稳，可以稳定增值、复利增值。

有养老保险，再买年金险就是多余的

这俩确实都算同一个东西，如果养老保险够了，年金险确实不用买。

但这得看个人实际情况，如果晚年生活想过得好点，只靠养老保险可能不一定够吗，得多准备一手。

况且年金险真的不是只有养老的作用，还能做教育金、财富传承、资产配置，真说起来又是一篇文章。

年金险收益低、流动性差，不如股票、基金

前期买年金险，确实有流动限制，但这个可以通过保单贷款解决。

收益跟股票基金确实比不过，但它安全。

从投资的不可能三角来说，没有哪个产品是兼具收益、流动性、安全性的。

年金险收益虽比不过股票基金，但在安全稳定的产品，它绝对算高的。

此外，关于年金险的传闻还有很多，但大多数说法都比较片面。

其实，年金险作为人身保险的一种，既有财富管理属性，也有一定的保障性，好处很多。

年金险有坑吗？

传闻虽被一一戳破，但新闻确实有报道某些坑人的事。

（来源：梨视频截图）

不得不说，年金险确实也有些坑，Solo这就来说说。

① 提前退保有损失

年金险是一种超安全的长期资产管理工具，通常会有一个明确的领取时间。

比如类似下面这样↓

（图片来源：某两全险截图）

虽然展示出来的收益很诱人，但领钱的日子都被限定在了某个年龄。

如果把年金险当做一款短期的理财工具，想着买两年就退出，那很可能出现损失。

上面的大爷，就属于这种情况。

当然，这个还要看各款年金险的现金价值。

现在比较好点的年金险，一般第7、8年的时候，就可以拿回本金了。（大爷可能真被忽悠了）

② 承诺的钱与能领的钱不一样

Solo在朋友圈看到这样一条动态↓↓。

类似下面这样的图，不少人应该看过。

（图片来源：朋友圈）

这收益，看着真的不错，能吊打很多产品了。

特别是“万能账户5.3结算”这句话，现在的存款利率根本比不上。

但这个利率，其实只是历史结算利率，并不代表未来，实际结算收益会浮动（在保底利率上浮动）。

如果遇到某些人说“最高收益能达到多少”，那就得注意了。

买年金险，我们重点关注：一定能拿到的钱。

就是保险合同上写明的从XX岁开始，每年能领XX钱。

通常会折算出一个IRR，叫内部收益率，看这个也行。

年金险这么多，我该怎么选？

说了这么多，最终还是要落实到产品选择的问题上来。

哪款年金险收益更高，领取时间更灵活？或者有没有啥特殊权益？

Solo按照以下两种类型，挑了一些比较热门的产品做个测评：

教育金：天天向上、小书仙、宝贝小金库

养老年金：福佑金生、如意享（七金版）、光明慧选、金禧世家、金生有约

① 教育金

教育金，就是现在交一笔钱，等孩子将来上学，领出来做教育开支。

当然，教育金也不只是用来上大学或深造，创业金、婚嫁金同样可以。

Solo研究众多教育金之后，挑选了3款来做对比，产品形态如下：

天天向上由信美相互承保，是一款累计领取金额最高可达保费2.94倍的少儿教育金。

它有三个方案，分别是“大学教育金”、“深造教育金”、“大学和深造教育金”。

分别在18-21岁（4年）、22-24岁（3年）、18-24岁（7年）期间领取，每年领取所交保费的20%。

等孩子到了30岁，保险公司还会再给一笔满期金，可以用来结婚或创业。

更重要的是：它的现金价值是按年复利4.025%累积增长，非常高。

看到这，Solo已经心动了，毕竟现在能达到4.025%的产品真的不多，可惜我没小孩。

如果选择趸交，第2个保单周年日的现金价值就超过所交保费。

不过，信美人寿相互保险社成立时间相对较短，分支机构较少。

适看中收益高、返回本金快、资金流动性强的朋友。

小书仙，又叫“i宝贝”、“大富翁”，是由渤海人寿承保的。

18-20岁，每年领取基本保额的9%，

21岁，领取基本保额的73%。

持有20年，IRR能达到3.94%。

最大的优点是1元起投，支持月交，门槛很低，且投保后可以随时追加。

不过不管啥时候买，都是从18周岁开始领钱，21周岁领完。

适合预算不足，选择先占个坑的人。

宝贝小金库，也叫“太平e满分”

50元/月起投，但领取方式稍微复杂。

最后三个保单周年日仍生存，3年内每年给付20%已交保费。

亮点也是支持月交，不过这款产品最短也要10年后才能领取。

意味着至少被“锁死”10年，万一需要应急退保，会有损失，收益情况一般。

但它的背景不错，中国太平承保，世界500强。

适合看中大公司的人。

说完产品形态，我们来看下三款产品的增值怎么样？

教育金的产品利益，主要体现为生存保险金、满期保险金、身故保险金。

衡量一款教育金的收益，我们主要关注计算的IRR、现金价值、现金价值超过保费的时间。

简单解释下这几个名词的意思：

IRR：也就是内部收益率，可以反映真实收益水平；

现金价值：保单值多少钱，直接决定了退保、保单贷款能拿到多少钱；

现金价值超过保费的时间：可以简单理解为，过了这个时间节点，就算退保也不亏。

兼顾到3款产品的缴费期限，分别用它们最短的年限交，0岁宝宝，投入15万来做利益演示，看看它们各自的表现如何：

天天向上、小书仙支持趸交，而支付宝的宝贝小金库则最短也只能选择5年交。

从累计领取的钱和预计收益来讲：天天向上>小书仙>宝贝小金库

在IRR上，则：小书仙>天天向上>宝贝小金库

天天向上和小书仙其实差不多，之所以高，和趸交有关系

从现金价值超过保费的时间来看：天天向上<小书仙<宝贝小金库

这个时间，越短越好，尤其是天天向上，只需第2个保单年度，现金价值就超过所交保费。

意味着这个时间后就算退保，也不亏。

如果从承保公司的知名度来讲，则：宝贝小金库>小书仙>天天向上

所以

2 养老年金

Solo研究众多适合养老的年金之后，从中挑选了5款，分别是：

（点击放大查看）

这是一款领钱比较快的年金险，从第5年末开始就能领钱。

而且没有健康告知，只要符合年龄条件，就可以买。

1000元就可起投，门槛较低。

第5年给付特别生存保险金，第6年起，每年领取生存保险金。

根据不同的交费期间和保障期间，保险金=年交保费*给付比例

合同期满还能给付110%基本保额的满期保险金。

因为最短可以在10年内领取完毕，满足资金流动性需求

适合看重领钱早的人。

这是一款领取金额会递增的养老年金险。

不管是月领、年领，皆可，都是活多久领多久，直至终身。

最大的优点是年金领取金额每年递增7%，能有效地抵御通胀，活得越久领取的越多。

不过，刚开始领取时比较低，越到后面，IRR越高。

比较人性化的是，这款是保证领取25年。

即便保证领取期间身故，保险公司也会将剩下还没领取的养老年金，一次性给到受益人。

不用担心人没了，钱也没了。

适合有长寿基因，看重保证领取的人。

同样有保证领取时间，保证领取20年，可领至终身。

最大的好处是，可以加入养老社区，总保费超过30万就行。

给大家瞅瞅它家的养老社区↓

另外，它前期的IRR挺高，还能搭配保底利率3%的万能账户，继续增值。

想提前预定养老的社区的，选它没错了。

同样保证领取20年。

早期领取不如光明慧选，晚期领取不如如意享，但能附加护理金和疾病身故保险金，缴费门槛低，支持月交。

适合预算不足又看中保证领取的人。

这款年金险有点特别，有“单人版”、“夫妻版”、“子女版”

最特别的是“夫妻版”和“子女版”，也叫“连生版”：

因为它是有两个被保险人。

第一被保险人在领取期间身故，第二被保险人可以接力领取，直至第二被保险人身故。

简单来讲：

不过金禧世家子女版只能1个大人+1个孩子。

如果家庭有多个孩子，就需要买多份保单了，比较适合做财富传承。

好了，这次年金险就说到这。

年金险其实并不复杂，搞清楚什么时候领钱，能领多少钱就行。

然后根据领钱时间做个资金规划，避免临时用钱。

虽说它的收益确实比不上基金股票，但胜在够稳，领钱明确。

毕竟是养老钱（教育金），可马虎不得。