想存钱养老,不要只看年金险!

慧择小马老师 · 8月前 · 2745人阅读

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有风险,就有保险。        

       

众所周知,生活有两大风险:疾病和意外!        

       

随着人均寿命的延长,其实我们还有一种幸福的风险——长寿。        

      

近几年,越来越多的人选择投保年金保险,长期锁定确定性收益、稳健增值,通过投保他们可以:

       

给孩子一笔确定的教育金;

给父母或者自己一笔确定的养老钱;

低风险且收益高于银行;

……

       

其实,要稳健增值、锁定收益,不仅可以选年金保险,终身寿险、两全型保险也不错。

       

具体哪款产品更优秀,拉出来比比看就知道了!         

       

小马老师给大家挑选了以下5款热销的产品         

       

终身寿险 :        

①光大永明的【光明至尊】

②爱心人寿的【守护神】

③信美相互的【传家有道】

       

增额型两全保险:        

横琴人寿的【金满意足】

       

少儿年金险:        

信美相互的【天天向上】

       

文章先对比的是终身寿险和两全保险,大人小孩都能买;最后再挑选表现最好的产品和少儿年金险对比。

       

在正文开始前,先说我们的判断标准:


①投保门槛        

限制越少越好,比如年龄、健康告知、职业限制、投入保费的要求等,再好的产品,买不了都是0。


②保单现金价值        

同类产品,谁的现金价值高,当然就对我们更有利,对比方式简单直接!

   

③IRR,又称内部收益率        

通过测算IRR,可以将不同险种进行比较,一般越高越好(仅作参考)。

         

④保单权益        

年金转换权、投保人豁免、隔代投保作资产隔离、对接养老社区等权益,跟收益比,需要哪个,哪个就更有吸引力。        

       

01  产品形态对比         

      

不同的产品,形态各异。 我们整理后得到下表:        


       

       

守护神
         

先说共同点,都支持减保和保单贷款,保证了灵活性;犹豫期均为15天。
                

1  起保金额  

      

如果选年交,金满意足和守护神1000元就能投;        

如果选趸交,传家有道的门槛最高,要求10万。        


       

2  健康告知/职业限制        


       

守护神最为宽松,只询问了3条,其他都是5条;        

职业限制为1-6类,其他产品为1-4类。        

金满意足最严格,会问到2年内的异常情况。        


       

3  保单权益        


       

 小马老师整理了以上几款产品的优势:        



光明至尊:        


       

对接光大集团自营的养老社区,除了常规的住宿护理之外,还有丰富的医疗资源。         


       

国内好的养老社区一床难求,如果有这方面的需求,可以考虑。         


       

传家有道:        


       

支持港澳台、隔代、旁系投保,支持指定第二投保人,保险金信托等;        


       

另外,由于相互制的特殊性,未来还有机会享受到信美相互的盈余分配。        


       

金满意足:        


       

支持加保,保险金信托,同时有年金转换权。        


       

如果需求变化,将来可以免健康告知、免体检,转换为终身寿险或年金险,灵活性非常强。        


       

每年有效保额增长高达3.99%,表现非常优秀。        


       

如果讲完还是难以抉择,那我们直接进入下一个环节——产品利益对比!        


       

02  产品利益对比         

       

我们以30岁男士为例,此时进入事业稳定期,也是开始养老规划比较合适的年龄。        

       

假设该30岁男士拟投保10万元,选择趸交。小马老师给大家梳理了这4款产品,得出如下图表:         

       

趸交4

       

从表中,可以看出以下信息:        

      

现金价值>已交保费的时间    

      

相比其他几款,【金满意足】要7年,最慢;        

       

看第五个保单年度    

      

现金价值最高的为【传家有道】,其次是【光明至尊】;
                

再看其他保单年度    

       

从第10个保单年度开始,现金价值最高的一直都是【金满意足】,其次为【守护神】;        

       

前几年表现不突出的【金满意足】后劲很强,后期一直是现金价值最高的。        

       

最后看IRR    


   

前十年是【传家有道】最高,后面是【守护神】表现最佳。    


   

那么,这四个信息能得出什么结论呢?     

   

首先,前期现金价值快速增长超过已交保费,除了心理满足感更强,实际用处不大,毕竟这时钱还用不到。     

   

其次,【金满意足】后面的价值增长是快且高且稳,长期看稳居第一!    


最后,如果从IRR的角度去选,【金满意足】也是后劲强大,增长速度很快。    


   

5年交4


一个趸交不能说明问题,再假设选择五年交,即每年交两万。可以看出以下信息:



①现金价值超过已交保费最慢的,依然是【金满意足】。



②直接每10年一个梯度,测现金价值和IRR,都是金满意足完胜,【守护神】紧跟其后,两者差距不大。



直接说结论,选择5年缴的情况下,金满意足最佳。


10年交4


再看按10年交,这个就更简单了,不用挑!



无论是现金价值、现金价值超过保费的时间、IRR,都是金满意足完胜。



上面是给成年人作测评的情况,那如果是给小孩买呢?



我们直接拿综合表现最好的【金满意足】和市面上热销的【天天向上】少儿年金险比较,以0岁宝宝缴费10万,五年交为例。


看下图:


图片5



这里选了天天向上大学教育金&深造金版本。



被保人18岁-24岁可以每年领取2万元,因此IRR很难作为判断标准。



首先,天天向上的IRR明显更高,并且保单第五年现金价值就超过已交保费。



但要是只看保单第30年的最终收益呢?



金满意足的现金价值约26.13万元,天天向上的现金价值约7.76万+已领取14万,金满意足更高。



PS:这跟天天向上取出的部分没有继续增值有关。



说结论:



如果你是为孩子存一笔教育金,专款专用,买【天天向上】错不了



如果这笔钱不一定要取出来,也可以买【金满意足,长期利益高;


金满意足的另一个优点,是资金调配很灵活,适合喜欢自己掌控资金的朋友!



具体多灵活,欢迎联系我们的保险咨询顾问。



如果健康告知没过……



别忘了我们还有表现同样不错的【守护神】,只比【金满意足】的现金价值略少一点。



想隔代投保、给旁系投保,作资产隔离,选【传家有道】。


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