今天跟大家简单聊聊最近很火的抗癌特效药保险,复星联合的“药神1号”和微保新出的“药神保”。


一、为什么你需要抗癌特药保障?

需要抗癌特效药保险的原因有三。


1. 抗癌特效药用处大,效果好。


癌症特效药治疗精准,副作用小,特别是靶向药治疗和免疫疗法,在临床使用中已经越来越普遍。

2.抗癌特效药贵。


下表是“药神1号”给出的癌症靶向药参考费用:


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动辄三四万一个月,真顶不住。


救命的药太贵,政府其实也在为老百姓想办法。主要措施有二:


一是降税。2018年5月1日,国家将抗癌进口药的关税降为零,把抗癌药的价格降低了5%-10%. 


二是将抗癌药纳入医保。国家医疗保障局一直在努力与药企谈判,2018年8推动了17种抗癌药纳入国家医保,大大降低患者用药费用。比如,治疗乳腺癌的靶向药赫赛汀,原本一支要20000元左右,降价后只需要7600元。药更便宜了,还能够用医保报销一部分。


 但即便如此,抗癌特效药仍然很贵,医保也并不能100%报销。


图片来源:pex

3.“买药难”。


 抗癌特效药纳入医保后,买药是更便宜些了,但是拿药成了问题。


 一是需求增大,供需平衡被打破,医院出现断货。

 二是“严格控制药占比”政策,影响了医院靶向药销售。

 卫计委为了保障医院不亏损,要求药费应占总医疗费用的30%以下,但你想想,癌症特效药动辄几千几万,会占掉多大的考核指标?因此医生可能不太愿意开,医院也有可能不太愿意进这些太过昂贵的药品。

 三是抗癌特效药的运输保存不易,有的还需要冷链运输。


 结果嘛,很多药效好的抗癌特效药只能在特定药房购买,也就是DPT药房,但是DPT药房全国也只有1000多家。要买到合适的救命药,也没那么容易。


 在医院外买的药,医保和我们的百万医疗险一般也都是不报销的,得自费。


二、药神保真能碾压药神保吗?

药神保基础版价格低得”令人发指”!1个月1块钱,相当于用在我家楼下买两个苹果的钱,给自己添加一份保障。如此好事,保险公司到底怎么想的?


先看对比:

药神1号VS药神保 修正错字版

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先说一下,投保复兴联合的药神1号,需要:已经买了复星联合的重疾险产品,比如达尔文1号、康乐一生系列,且基本保额在10万以上。药神保则没有这个限制。

 

1. 用药保额。

 

药神1号的用药保额是100万。

药神保基础版则分了三个年龄段:0-18岁,保额最高,150万;19-40岁,120万;41-50岁,保额100万。

 药神保升级版则直接大幅提升到300万。

 

不过要注意,这三款产品的赔付方式,都是对已经过其他保险产品赔付之后,剩余的部分再进行报销。

 

具体规则如下:

医保目录外,三者都是100%报销。

医保目录内,已经过社保等报销的剩余部分,也100%报销。

若没有社保或未经社保,那么药神1号赔付60%;药神保升级版赔付90%。

 

从用药保额和赔付方式看,药神保可能获赔更高。

 

2. 保障药品种类。

 

药神1号保障42种,医保目录内28种,医保外14种。药神保基础版则只有12种医保目录外药品。保障药品种类最多的是药神保升级版,凡是国家批准上市引入的抗癌特药都覆盖在内,并且自动升级覆盖,按目前计算,共有54种。

 

3. 等待期。

 

药神保的等待期只有30天,相比之下,药神1号要90天,是比较吃亏的。

 

4. 投保年龄。

 

药神1号和药神保基础版的投保年龄差不多,前者到49岁,后者到50周岁。药神保升级版则提升到了65岁。

 

5. 保费。

 

看了第4条,不要误会,药神保升级版对老年人群并非很友好。

 

看看保费:40岁468元;55岁1680元;60岁更是要2280元。

 

这个价格,比买百万医疗险都贵(比如平安e生保,50岁投,200万基本保额,也只需要1103元),没什么性价比。

 

三者比较,最优惠的是药神保基础版,只保12种社保外抗癌药,但是一年才12元。药神1号的价格也很亲民,35岁以下,保费都在100元以内。

 

小结一下:

 

药神保基础版1个月1元,价格上没对手。但它更多像是起引流作用。倘若要多保些药,你就需买它的升级版,但后者性价比上的优势也随之消失了。药神1号与药神保升级版对比,二者保障与价格倒差不多。若是35岁以下,药神1号保障药品少了十多种,但价格也稍低。35岁以上,买药神保升级版就贵多了,直说,不划算。


抗癌特药保险有它的用处,但是百万医疗险也能报销用药费用,包括部分抗癌药,不能报的只是院外药、自费药等。抗癌药只能管癌症,常见25种重疾只涵盖其一。抗癌药只针对特定的药物,而癌症的治疗远不是只整点靶向药就可以搞定的。


百万医疗和重疾险才是主菜,前者能解决大部分的治癌花费,后者能补偿收入损失,弥补后续的疗养花费。若真有医疗险配置的需求,也千万别神话这个抗癌特药保障。配菜就放在主食后吃,先把百万医疗和重疾险搞好再说