今天我们来测最近上线的一款消费型重疾险——“芯爱”。

 

叔五一前看过条款,癌症2次赔付+对心血管疾病超级友好+合适的价格,给他打99分都不为过。

 

一、芯爱重疾险

 

芯爱是一款保轻症+中症+重疾+可选身故责任(赔保费)+癌症2次赔付的消费型重疾险。

 

和大家熟知的康惠保旗舰版是同类型产品,只是多了个癌症2次赔付可选保障。

 

科普下癌症2次赔付的必要性:

 

在此之前,重疾险的癌症责任都只能赔1次。

 

但大家知道,癌症有个5年生存期,在这期间,癌细胞可能会复发、转移,甚至在其它器官部位形成新的癌症,比如常见的肺癌骨转移。

 

据2018年的癌症报告数据显示:我国癌症术后1~3年复发率高达60%。

 

正因为如此高的复发率,所以能赔复发、转移的癌症2次赔付保障十分有必要。

 

如下图,我将芯爱和其它几款同类型产品拉出来一起对比:

  

芯爱图片1

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二、保障详情


01、重疾怎么赔?

 

100种重疾赔1次,每次赔100%保额;

 

值得注意的是:芯爱可选“癌症、急性心梗、冠状动脉搭桥术”3种特定重疾额外赔1次保额。也就是说,除了癌症能多赔,心梗动脉搭桥术这样的重疾也能赔2次。

 

02、轻、中症怎么赔?

 

25种中症赔2次,每次赔50%保额,中症不分组也没有间隔期;40种轻症赔3次,每次赔30%保额,同样,轻症也不分组无间隔期。

 

芯爱图片2

 点击看大图

 

如上图,4款产品的11种高发轻症保障图,打“√”的代表保该疾病,“\”则不保。

 

芯爱的高发轻症总体上十分全面,基本该保的都保了。

 

难得的是,芯爱的轻症疾病“冠状动脉介入手术”(俗称心脏支架微创手术)也能赔2次,首次介入手术赔30%保额,1年后再次冠状介入手术还能赔30%保额。

 

为什么会有这个设定?

 

我问过设计芯爱的精算师,回复如下:

 

在国内,其实心血管疾病的发病率、死亡率丝毫不逊色癌症。

 

2018年的《中国心血管病报告2018》中提到:我国目前心血管患病人数高达2.9亿,脑卒中风1300万、冠心病1100万、高血压2.45亿...

 芯爱图片3

从上面的心血管疾病死亡率变化图(1990-2016),可以明显看到,从2006年死亡率是逐渐上升的趋势。

 

缺乏运动、饮食不当、焦虑熬夜等不良生活方式,导致25岁以上的人群发病率逐渐上升,35-44岁上升幅度最大。

 

而且,越发达的地区,发病率越高。国内的心血管疾病广泛分布于江浙、北京、广东等地。

 

所以,芯爱除了有癌症2次赔付,还额外针对心血管疾病的典型治疗方法“冠状动脉搭桥、介入手术”作了双重保障。可以说精算师很用心了。

 

三、癌症多次赔付产品对比

 

说到癌症多次赔付,就不得不提瑞泰人寿的超级玛丽重疾险,以及最近的新品康乐一生2019。

 

如下,3款产品的癌症多次赔付对比图:

 

芯爱图片4

 

2次癌症赔付间隔期,都是3年,是目前市场上最短的。(间隔期越短越好赔钱)

 

赔付条件上:

 

新发癌症、复发、转移,以及上次癌症的持续都能赔,赔付条件是目前最宽松的。

 

3者最大差别在于:

 

超级玛丽限定16种癌症才能2次赔付,这其中是不包括十分高发的甲状腺癌。而芯爱和康乐一生2019不限定癌症种类,所有癌症都有2次赔付。单从这一点来看,要比超级玛丽优秀好多。

 

再看3者的价格对比:

 

30岁男、50万保额、20年缴、保终身,附加癌症2次赔付、不保身故责任。

 

芯爱重疾险,8900元/年;超级玛丽,9200元/年;

 

芯爱便宜300元钱,也就是说,芯爱不仅价格(男性)比超级玛丽便宜,2次癌症保障的种类也比超级玛丽多。

 

而康乐2019默认勾选身故保障,自带寿险责任,所以价格要比不保身故的芯爱贵,想保寿险责任的可以考虑康乐。

 

四、和非癌症多次赔付的产品对比

 

和非癌症多次赔付的重疾险,康瑞保、康惠保旗舰版相比呢?

 

先说下康瑞保,上次其实写过测评,不过后来由于不可抗力原因删掉了推文。

 

这次简单提下。

 

康瑞保有2个很不错的亮点:

 

0-40岁投保,保单生效后的前10年,额外赠送30%重疾保额。

 

买50万保额,前10年累计能赔65万,能抵抗一部分通胀,很棒。

 

原位癌可以赔3次。

 

赔付间隔期1年,限定不同器官部位的原位癌。

 

有亮点也有槽点:

 

● 康瑞保同种疾病导致的轻症、中症和重疾共用保额

  

芯爱图片5

康瑞保的条款

 

啥意思呢?如果你买50万保额,轻度脑中风(轻症)理赔了15万保额后,如果脑中风恶化成重疾,不好意思,只能赔50-15=35万保额。

 

而其它产品,比如芯爱,不保额共用,同一疾病导致的轻症重疾都能足额赔到。

 

● 康瑞保的轻症或中症理赔后,现金价值归零

 

芯爱图片6

康瑞保的条款

 

而正常操作是:重疾理赔后,现金价值才会归零。

 

比如达尔文,现价最高可达到95%保额,买50万现价就是47.5万元。赔1次轻症12.5万,之后没再出险,最终就能拿回35万元。而康瑞保则一分都拿不回。

 

康惠保旗舰版就不多说了,老牌的“网红重疾险”,很不错的一款产品。

 

芯爱重疾险则没有康瑞保这两个槽点。

 

在保障责任上,芯爱要比康瑞保和康惠保旗舰版多一个癌症2次赔付+特定重疾2次赔付保额。

 

同时,芯爱的轻症冠状动脉介入手术可赔2次,但康瑞保的原位癌可赔3次,康惠保旗舰版有附加特定疾病保障,姑且算三者打平。

 

费率上,30岁男、50万保额、20年缴、保终身,附加癌症2次赔付、不保身故责任:

 

芯爱:8900元/年;

康瑞保:6850元/年;

康惠保旗舰版:6573元/年

(康瑞保和康惠保没有癌症2次赔付保障责任)

 

芯爱贵了2000元多点,贵的这部分钱,都是算到癌症2次赔付责任上的。如果不选择附加癌症癌症2次赔保障,同样的测算,芯爱的价格是6730元/年,比康瑞保便宜120元,比康惠保贵157元。

 

所以,无论如何,不管附不附加癌症多赔保障,买芯爱要比康瑞保更好。

 

和康惠保旗舰版相比,因为多了个“轻症冠状动脉介入手术赔2次”的保障责任,虽然价格比康惠保贵了157元,但这个钱花的绝对值。

 

五、承保公司:海保人寿

 

最后说下芯爱的承保公司——海保人寿,这家保险公司的知名度不高。

 

海保人寿,2017年成立,总部位于海口,注册资本15亿,实力还是不错的。2019年第一季度的综合偿付率是2017.54%,最近一期风险综合评级为A,整体的运行状况也很ok。

 

大家可别因这家公司知名度低,就错过芯爱这款优秀的重疾险。

 

另外芯爱的核保也很宽松。几种常见疾病核保结论如下:

 

● 甲状腺结节、甲状腺包块、甲状腺囊肿未有分级结论也可能除外承保。

 

● 乳腺结节、乳腺囊肿、乳腺纤维瘤、乳腺纤维腺瘤,没有分级结论也可能以除外承保。

 

● 乙肝小三阳、肝功能轻度异常,可标体承保。

 

● 高血压,放宽至160/100,高血压一级也能标体承保。

 

● 核BMI超过30一般都会直接拒保,但芯爱智能核保条件放宽至BMI32。

 

有以上毛病的可以好好看下。