今天,我以3款最新的返还型重疾险为例,给大家拆解一下返还型保险。

 

一、保障详情

 

要想搞明白返还型重疾险,可以重点关注以下3点:

1、什么时候返钱,能返多少钱?

3、返钱和不返钱的重疾险,买哪种能获得最大效益?

2、返完钱之后,保障还有没有?

我下面以3款产品作为案例来加以说明。它们分别是:

国寿康宁重疾险2019;

人保健康福重疾险

平安福满分;

它们的保障内容如下:


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什么时候返钱,能返多少钱?

 

康宁2019重疾险为例,这款产品是最近国寿为了和平安竞争而出的新品。

康宁2019给消费者提供了3个返钱年龄:60岁、70岁、80岁。 考虑到通胀的影响,越早拿到返还的钱,对我们越有利。而康宁在价格上有这样一个设计:越早返钱,保费越贵。 

以30岁男、20年缴、保终身测算:

选择60岁返钱:年缴保费31200元;

选择80岁返:年缴保费17600元。

选择70岁返:年缴保费21300元;

60岁返和80岁返,价格相差近1倍。因为少了20年的投资增值年限,保险公司为了赚钱不亏本,只能扩大本金,收更多的保费。 

所以,在选择返还型重疾险时:应该首选越早返钱,同时保费不会大幅上涨的产品。

 

平安的福满分,则是保障期到了就返,返还的钱是主险合同(两全险)+附加险(附加重疾险)的所交保费之和。

举个例子:

30岁男、50万保额、20年缴、保到80岁,80岁返钱,年缴13357元,累计缴保费267140元。

 到了80岁,没有身故,就返还267140元。

 

20年交了26万,几十年后一分不少返你26万,虽然算是强制储蓄攒下了一笔钱。但仔细想想,里面你是有两个直接损失的:

损失了几十年的利息;

80岁到手的26万因为通胀缩水贬值严重。


支付宝健康福,也是最近的新品,保障期满了就返还了120%的保费。

比如30岁男、20年缴,保到70岁,70岁返还,身故赔保额,年缴8700元,20年累计缴费17400元。70岁到了没身故,就返208800元。

相较起来,健康福要比福满分强些,因为多了20%的利息。

这款产品的费率相对也低,按上面的测算,保到70岁附加了返还责任,一年8700元,有意向的可以考虑下。

 

返完钱之后,保障还有没有?

 

这一点是很多买返还型保险都会忽视的问题。 

目前的返还型保险,如果保终身,比如康宁2019,最高80岁返还,81岁、90岁身故,还是能赔重疾或身故保额。 如果是保长期,比如平安的福满分、支付宝的健康福,最高保障期限分别到80岁和70岁。

这两款产品保障期满返完钱后,合同就终止了,也就没有保障了。 70或80岁后再出险重疾或身故也一分钱赔不到,而这时正是人生患病高风险期,仅凭返还的的数十万块钱,肯定不够看病。这需要特别注意的。

 

返钱和不返钱的重疾险,买哪种更好?

 

思考这个问题,可以直接拿两种类型产品对比下就行。 如下,返钱的福满分和不返钱的守卫者2号重疾险对比图:

  

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守卫者2号也是前阵子的新品。从保障上看,守卫者2号无疑要胜过福满分。 

再看价格和返还机制。30岁男、50万保额、20年缴,保至80周岁,福满分13357元/年。同样的测算,守卫者2号保终身,价格10825元/年,比福满分少了2532元。

守卫者2号的价格还要更便宜一些。

再看返还。守卫者2号这类保寿险责任的产品,都是必赔的。即便一辈子不患重疾,最终也能返还身故保额,买50万就赔50万。

返还型保险重在返还,能够到了一定年纪返还一部分钱,担心自己存不下钱的朋友,可以考虑。像守卫者2号这种保终身的重疾险产品,首要还是在抵御大病风险,然后是可以在身故后留下一笔遗产。二者针对的需求是不一样的,而买保险要更具需求和预算来。