身边的朋友有来问怎么给父母买保险的,我往往犯难。

 

因为适合老年人的保险产品实在太少。即便有可买的产品,在核保、保额、费用方面都受到很大限制,不好挑。

 

年轻时是我们做选择,年老了,就只能被选择。

 

有些朋友其实也明白这点,不过以前父母没有买好保险,今天就得想法子补救。阿宝叔今天的文章是给朋友们提供点思路,希望对大家有帮助。

 

(强调下,本文讨论的投保人群是60岁以上的老年人,45岁-60岁的人群,我们接下来还有专文推出~)

 

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给老人买保险的难处

 

爸妈年纪大了,身体机能逐渐衰退,生病的概率自然会升高,这个我们都知道,保险公司也知道。

 

所以他们为了合理控制风险,给老年人买保险设置了如下4方面的难点:

 

1、 购买年龄:多数保险都有购买年龄限制,比如重疾、医疗保险,65岁以后基本买不到。

 

2、 产品保额:随着年龄增长,重疾风险加大,保险公司为了降低风险,对老年人的可投保保额有限制。而且买重疾险还有可能出现保费倒挂(保费>保额)的情况。

 

3、健康告知:爸妈辛苦了大半辈子,或多或少存在些疾病,高血压、高血脂、高血糖等都比较常见,健康告知很难通过。

 

4、保费价格:年纪越大,保费价格越高,很多年轻人可能连自己的保障都还没有配齐,给爸妈配置更要精打细算。

 

老年人需要哪几种保险?

 

老年人保险不好买,但不是不能买。

 

  •      无论大人、小孩、老人,在考虑买商业保险前,社保都要先上。 

  •      考虑到个体风险以及需求,可以给爸妈对应配置的有意外险、防癌险、医疗险。 

 

根据卫生部《2013年中国卫生统计年鉴》,意外事故死亡率在60岁后有一个快速上升的过程。以2012年度城市男性意外死亡率(单位:10万分之1)为例:

 

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从数据得到的反馈:除机动车辆交通意外伤害死亡率变化不大,意外伤害的总死亡率及其他类型意外事故(包括非机动车交通事故、火灾、中毒、跌落、溺水、触电等)死亡率在老年时期均有快速上升。

 

总之就是,老年人发生意外事故的概率大幅提高,意外险是老年人保险标配。

 

除了意外,健康险是老年人保险的重中之重。老年人身体机能下降,不管是小病还是大病,发病率都远高于年轻人,医疗险和重疾险都该备有,让老年人“老有所医”。

 

不过常见的百万医疗险和重疾险,老年人并不好买。年龄和健康核保是拦住老年人投保医疗险和重疾险的两大障碍。

 

防癌险和防癌医疗险因此成为重疾险和百万医疗险的替代选择,它们只针对恶性肿瘤,相当于是一个缩水版,糖尿病三高人群也能买,7、80岁的年龄同样可以买。

 

意外险

 

意外险该怎么选择?阿宝叔找了几款性价比较高的产品:

  

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如果是65岁(含)以下的老人,阿宝叔比较推荐小蜜蜂,它性价比真的没得说。

 

  • 1. 花25元就能买到10万的超高意外保障(含交通意外身故及伤残)。

  • 2. 1万意外医疗。

  • 3. 50元/天的住院津贴,而且没有免赔天数,最高180天

 

65-70岁的老人,很多意外险已经不承保了,这时可以选择华泰的“年年无忧”。ps:“年年无忧”65周岁以上(不含65周岁)被保险人的保险金额为上图表格中所列保险金额的50%,保险费不变。

 

  • 1. 10万的意外身故、伤残保障。
  • 2. 2.5万的意外医疗,100元免赔额后按80%进行赔付。
  • 3. 最高30天,每天100元的住院津贴。

  

70岁以上的人群,因为身体机能的下降,即便是意外险也很难承保,特别是在意外身故和伤残上,能保障的保额不多。在这里可以考虑慧择“回家看看”老年人意外保障计划。

 

  • 1. 投保年龄至75周岁。
  • 2.  2万意外身故保额。
  • 3. 1万的老年人骨折意外医疗。
  • 4. 3000元异地亲属慰问探访费。

 

这款产品只需要99元/年。其中需要特别提一下的是骨折意外医疗。老年人的骨质较为疏松且脆,较易导致骨折,骨折意外险是很有必要的。

  

医疗险

 

通过合适的医疗保险,不仅能够覆盖常规疾病的住院医疗费用,对于大病的手术、化疗、进口药物也能有比较好的覆盖。

 

关于老年人的医疗保险,这里需要先说三点:

 

  •  1.如果爸妈不是国家退休职工,一定要给他们缴纳国家医保(城居保、新农合),国家医保是基础保障,一定是要有的, 但只有医保不够。
  •  2.虽然意外险有医疗部分的保障,但前提必须是因意外导致才可赔付。不过它额度有限,报销也是各种限制,不太能满足我们的需求。
  •  3.老年人买医疗险有年龄限制,主流的百万医疗险购买年龄是60岁以下,少部分61-65岁可购买。但是有些产品的续保条件较好,如果在60岁之前购买,后续有的是能保证续保的,比如人保的好医保长期医疗能保证6年续保。

 

具体的老人医疗险,可以选择一般的百万医疗险,也可选择防癌医疗险。

 

二者的区别在于:

 

  • 1.百万医疗险主要保障疾病和意外导致的医疗与住院费用,因为保障的范围广,健康告知严格,一般投保年龄在65岁以下。 
  • 2.防癌医疗险则是专门保障癌症医疗与住院,健康告知宽松,只要不是和癌症有关的一些老年人的小毛病,也能够投保,比如常见的三高等,投保年龄也更高,有的可以到80岁。

 

所以如果父母年纪还在50-65岁,可以选择百万医疗,要是一直比较健康,那就有比较大的可能一直续保下去。

 

如果家里的老人健康状况欠佳,有三高、糖尿病等等,百万医疗很难买,可以考虑防癌医疗险;如果是高龄老人,也是着重考虑防癌医疗险。

 

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上图列出了4种老年人可选的较好的医疗险。

 

如果父母在60岁以下,可以买好医保长期医疗险和京心保百万医疗,二者保障范围广,都有100种重疾。

 

二者的区别在于,好医保长期医疗最高投保年龄是60岁。但有6年的保证续保期,如果是50多岁的老人投保,健康状况较好还是可以投保的。京心保的投保年龄上限更高,保额也更高,而且费用相对来说比好医保便宜,但是没有保证续保期。

 

父母年龄在65岁以上,建议考虑防癌医疗险。

 

安心互联网保险的安享一生和平安的平安i无忧。二者保障内容类似,不过安享一生最高投保年龄达到80周岁,平安i无忧则是70周岁。

 

比较起来,安享一生的价格也要便宜个15%左右。

 

阿宝叔最后还是需要提一句,现在市场上很多300-600万的医疗险,其实有点夸张,若不幸得了癌症,也先由医保报销(深圳医保住院报销90-95%左右),然后才是商业保险报销,好几百万的额度,基本用不了那么多。

 

至于那些上千万的医疗保障,说实话多是搞个噱头增加保费。

 

老年防癌险

 

买不了重疾的60岁以上的老年人,可以用防癌险填补癌症保障的空缺。

 

防癌险,只保障癌症,保障责任简单,投保年龄和健康告知比重疾宽松,父母常见的三高、糖尿病、心脏病等都可以买,保费也比重疾便宜。所以对于身体欠佳的老年人,买个防癌险能获得不错的保障。

 

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防癌险在保障期限上分一年期、定期(保10、20年)还有终身。保终身的产品,可以不用担心续保的问题,但相对的保费也贵。

 

产品参考:

 

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这两款产品,从性价比来看,德华安顾的孝亲保更高。

 

康爱卫士老人专属癌症保险的保障则更全面:

 

  •   1.特定癌症保障:恶性脑肿瘤、恶性骨软骨癌症、白血病,双倍赔付。
  •   2.身故保障:身故按已交保险费赔付保险金。

 

当然,它的保费比较贵。

 

  •     60岁,10年交,10年保障期限,男性投保3390元,女性则是2170元。

 

如果预算充足,父母之前又没有买过重疾险,可以考虑防癌险。至于是否保身故,根据预算安排即可。

 

一些碎碎念

 

相信一路看下来的读者朋友已经意识到了,60岁以上的老人群体,是年龄越高产品越少越不好挑,给爸妈投保注定是条“艰难”的路程。

 

有人说,保险是一个“今日备明日不时之需”的东西,考试时,临时抱佛脚或许能奏效,但买保险是不行的。这点我也认同。

 

所以如果爸妈还年轻,身体健康,该有的保障抓紧配置。如果爸妈真到了什么都买不了的年纪,也不必灰心,父母健康最重要。我们先把自己的保障完善好,努力成为他们最好最安全的依靠比什么都强!

 

最后,买多少保险,都比不上常回家看看,更多的陪伴,就是给父母最好的保险。