买保险是个技术活,信息差和知识壁垒,曾经让很多人的保险都买得不明不白。


不过,随着网络自媒体的崛起,现在的保险高知用户也越来越多。


其中有个很值得关注的现象,就是很多人买重疾险时,都选择了不含身故责任,今天我们就来探讨一下:


  • 买重疾险为什么没选含身故

  • 保障不全怎么办?


01买重疾险为什么没选含身故?


原因很简单——便宜。


买保险要配齐四大基础险种:重疾险、寿险、医疗险、意外险。


不同险种各司其职,但也有很多保险会有一些附加险,比如:


意外险附加猝死保障;

意外险附加疾病医疗保障;

重疾险附加身故保障等……


假如一个人想至少拥有重疾保障和身故责任保障,那根据险种之间的组合(如下图),就至少有7个方案:


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直接买含身故的重疾险,既有重疾保障、又有身故保障,当然方便省事。


如果被保人没有得重疾,被保人还有个终身的身故保障,只要不是免责范围,赔付几乎是一定的。


可以说,理赔概率很靠谱。


但奈何还是有两个问题。


①保费贵了点


以百年康惠保旗舰版2.0为例,假设投保50万,保终身,是否选择身故责任的保费差距如下:


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同样是30岁保终身,50万保额,选择附加身故保障后。


女性的保费多出2660元/年,男性的保费多出3370元/年。


一个人还好说,要是夫妻俩都买,成本更高,一家三口都这么买,预算没准就得不够。


②身故保额不够。


我们一般建议寿险的保额要有年薪的20倍左右。


万一发生在家庭责任比较重的中年阶段,房贷、车贷、子女教育、父母养老……


50万是不是有些杯水车薪?


也就是说,不管买不买含身故的重疾险,再补充一份寿险都是非常有必要的。


最好的情况当然是保障都买全面了,保额都买充足了。


而预算有限的情况下,很难两全其美。


所以人们会选择退而求其次,找别的方法


02保障不全怎么办?


这个方法就是我们要说的第一个方案:


重疾险(不含身故)+定期寿险


这是一个很常见的操作,好处还不少。


一是保障各司其职。


重疾险只管保它的重疾,定期寿险只管保它的身故,任意情况出险,另一个保障还在。


二是便宜,保额还更高!


小马老师选了一款慧择热销的——定海柱2号定期寿险,直接测算一下30岁的保费:


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看,我这里测算的保额直接翻倍到100万保额。


按照开头我们测算的,买不含身故的重疾险相比含身故重疾险,男性每年省下3770元,女性是2660元。


这差的保费,足以支付保至80岁、100万保额的定期寿险。


要说性价比,显然是分开买要划算多了。


而且定期寿险,主要是为了防止在家庭责任最重的阶段,失去了一个劳动力,给家庭造成经济损失和负担。


所以定期寿险通常买到60岁、70岁,保到退休就可以了。


保至60岁,那就更便宜了,女性只要575元/年。


这剩下的钱,买个百万医疗险和意外险绰绰有余。


两夫妻的话都能把宝宝的保险费给省出来。


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来源:https://www.dbbqb.com


但话又说回来,生活是复杂的。


随着人均寿命越来越长,很多人也很愿意买一份保终身的寿险。


而定期寿险的缺点是,如果保障期间没有身故,钱就白花了。


从精神层面来讲,定期寿险给自己的暗示没有那么积极!


所以,是不是把方案改成重疾险+终身寿险会更好?


也是个办法,不过这里就要明确一个事实了,退休以后,对家庭要承担的经济责任基本没有。


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来源:https://www.dbbqb.com


这时的寿险保单,其作用更多的是给自己一笔养老钱,或者给后代留一笔钱!


建议把预算调高,终身寿险换成增额终身寿险或者增额型两全险。


如果不幸得病,有高额的保障。


而且,万一到时钱不值钱,50万也不够用了呢?


增额终身寿险或者增额两全保险还有高额的现金价值!


保人可以灵活使用,拿出来救急。


如果健康长寿,将来我们会过上比较富裕的养老生活!


这么一想,是不是还挺有盼头?


详情往下看方案二:


重疾险(不含身故)+定寿+两全险


两全保险,又称生死合险。投保后g被保人获得如下保障:


①保障期间身故:保险公司赔付身故保险金;

②保障届满生存:可领取一笔生存保险金。


普通的两全险到期领取的是已交保费,由于性价比不高,并不太受欢迎。


但增额型两全保险,到期领取的是有效保额,只要涨得快,涨得高,很多人都愿意买。


金满意足就是一款广受欢迎的两全险。


它的产品形态如下:


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重点关注,每年有效保额递增3.99%,这样的增值速度有多快呢?


举个例子:


假设慧女士30岁,投保100万的金满意足两全保险(增额型),保障30年。


40岁时,保单现金价值为1,395,320元;

50岁时,保单现金价值为1,968,130元;

60岁时,可领取满期保险金2,776,010元。


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假设30岁的慧女士就按照上文举例的产品进行搭配,她能能获得的保障如下:


①终身有50万的重疾保障;


②60岁前身故,赔付100万的身故保障+两全险的保单价值;


③60岁以后生存,定期寿险失效,投保的两全险给付2,776,010元的满期生存金。


说到金满意足,拎出来和其他增额终身寿险、年金险对比,它也是其中的佼佼者,感兴趣的朋友可以点击往期文章:


想让财富增值,年金险、终身寿险、两全险,选哪个?


03总结


要保障的时候,保障充足;需要养老的时候,可以有一笔财富。


相信这就是大多数人配置保险的主要目的。


由于每个人的预算、保障需求不尽相同,具体还要根据个人需求配置。


以上就是本文分享的全部内容。


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