P2P完全清退、股市遭遇黑天鹅、银行理财产品收益越来越低……


越来越多人把目光转向收益安全稳定的“理财险”。


其实,在保险分类上,并没有理财险一说,


准确的叫法,应该是年金险或增额寿险。


从功能上看,这俩产品也确实挺像的。


都有保值增值的功能

同样复利增长

受保险法保护,资金安全

都可以提供现金流

都能对抗利率下行


如果你想通过保险来实现资产的稳健增值,


那这篇文章一定得好好看。


搞懂了下面这些问题,你就超越了一半的保险代理人,


不仅没人坑得了你,自己也更容易挑选到合适产品。



年金险和增额终身寿险,区别在哪?


年金和增额终身寿的区别很简单:


一个是年金险,一个是寿险。


emm,从资金规划的角度来看,核心区别为:


年金险前期交钱,后期领钱,


有明确的领取金额和领取时间。


比如我们每个月交的社保养老金,其本质上也是一份年金险。


而增额终身寿就不一样了,它只交钱,不能领钱。


那如果要用钱可怎么办呢?


由于增额终身寿没有领取金额,急用钱的话也可以退保。


也正因为它没有领取的硬性规定,


增额终身寿的资金规划也更为灵活。


要多少钱?何时要?


完全取决于自己。


当然了,虽然年金和增额终身寿,


都可保证资金稳健增值。


而资金的稳健增值,也离不开一个叫【现金价值】的东西。



现金价值


【现金价值是什么?】


不管是年金险还是增额终身寿,


我们经常会听到【现金价值】这个说法。


现金价值,可以简单理解为“这张保单值多少钱?”


说白了,它代表着我们在退保时,能拿回来的钱。


现金价值一般都会写入保单,


我们拿着保单翻两页,很快就能看到现金价值部分。


【现金价值有什么用?】


像年金险、增额终身寿这类产品,


在投保的前几年,身故保障功能是很弱的。


下面以【传世壹号】增额终身寿险为例:


为0岁男孩投保,年交10万,交3年,现金价值如下:



可以看到,在保单前5年,


身故保险金就是我们累计交的保费,


现金价值也一直低于30万总保费。


此时退保有损失。


但我们也可以看到,


从第6个保单年度开始,现金价值开始超过总保费,


此后差距也逐年递增,越来越大。


现金价值的主要作用就体现在后期,


换句话说,它的主要功能就是【保钱】


让投入的钱在未来保值增值。


现金价值的用途一般有3种:


①退保


退保就是解除保险合同,


拿回全部的现金价值。


②减保支取


所谓减保,就是指部分退保。


具有现金价值的保单,


很多都支持“减保”支取现金价值,


没取完的现金价值,也会继续复利增值。


需注意,减取现金价值的时候,


保险金额也会同比例减少,保障相对减弱。


③“保单贷款”


如果不想让保障功能减弱,


还可以通过保单贷款,进行现金周转。


现在基本各家公司都允许客户做保单贷款,


监管规定的最高限额是现金价值的80%。



预定利率


前面讲到,现金价值会在逐年增长,


这个增长的利率(回报率),就可以简单理解为【预定利率】。


长期险产品,都是保险公司先向投保人收取保费,


在未来满足给付条件时,才向客户给付保险金。


这个过程,也相当于保险公司“借用了”我们的资金,


因此,保司也需给我们支付一定的“资金使用成本”。


这便是预定利率的由来。


预定利率在设计产品的时候就已经定了下来,一直不变。


比方说【传世壹号】增额终身寿险的预定利率为3.5%,


从理论上说,如果这张保单跟着被保险人100年,


那么在这100年里,保单现金价值的增速都是3.5%。


举个栗子:


如果预定利率是3.5%,保单今年的现金价值如果是20万,


那明年,保单的现金价值就应该是20万*(1+3.5%)=207000。


下面是【传世壹号】的现金价值表,感兴趣的可以自行验算一下。



当然了,上述代表的只是部分情况。


保险公司经营一个保险产品,


往往还需要承担包括营销宣传、风险保障等多项费用成本,


这些成本最终都会转移给用户。


因此在实际上,现金价值的增速也并不完全等于3.5%。


一般来说,预定利率越高,对消费者越有利,现金价值增值也越快。


但预定利率不可能没有上限,


为了维护市场稳定,


银保监会关于预定利率目前的规定是3.5%,


之前允许在3.5%的基础上上浮15%,也就是就是 4.025%,


现在不再允许。



加保


刚才我们已经说过,减保就是部分退保,


在手机端向保险公司提交减保申请,便能取出现金价值。


加保与减保正好相反,


如果投保人觉得产品收益不错,


那未来有了闲钱,也可以继续把钱投入。


以金满意足为例,如果选择保70岁或保至105岁(终身),


今年趸交5万,那明年可以在同一张保单上继续追加投入。


就算金满意足产品停售了,也能加保。

(注意:并不是所有产品停售了都能加保,视产品运营规则而定)


这样的好处也很明显,先占个坑,


现在大家都在谈负利率时代,


按此加保规则,


我们可以现在按最低投保门槛买一份金满意足,


如果将来真的进入负利率时代,


我们再把所有的钱都加保到金满意足,岂不美滋滋?


金满意足的最低投保门槛为:年交1000元,交3年。


也就是只要3000块钱,就能买个门槛。



写在最后:


上面这几点,都是一些最基本的概念,


认知基础打牢了,未来买保险才不会被坑。


最后也说一点,保险配置讲究先保障后理财,


大家在选购产品时,也最好遵循这一原则。


毕竟,重疾、意外的风险要比理财重要得多,不是吗?