今天阿宝叔从三个方面解读一下意外险,希望大家能有所收获。

 

  • 1. 什么是意外险?
  • 2. 意外险应该怎么选?
  • 3. 意外险有哪些坑?

 

什么是意外险?

 

根据《保险法》的定义:

 

意外伤害保险是指在保险有效期内,被保险人因遭遇外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事故,致使身体因剧烈伤害而致残废或死亡时,保险公司按照合同约定承担给付保险金责任的一类险种。

 

是不是读的有点晕?阿宝叔第一次接触意外险的时候也是,举个例子来说一说:

 

老王走在小区的路上,一阵妖风吹过,30楼的一个花盆从天而降,把老王砸没了。

 

花盆属于外来的,妖风吹过花盆掉落属于突发的,老王的死亡自然不是他本意,而且和疾病无关,因此属于意外险的理赔范畴。

 

再来一个:

 

老王上山砍柴,突降暴雨,老王淋雨之后感冒了,导致了严重的肺炎,在树下躺了半天。天放晴后,老王被人发现了,送往医院救治无效死亡。

 

乍一看好像是疾病导致了老王的肺炎,进而导致老王的死亡,是不是不符合非疾病原则,就不赔?

 

答案是要赔。这个案例就涉及到了保险赔付的“近因”原则。

 

老王直接的死因虽然是严重肺炎,但老王之所以会得肺炎,是因为下暴雨。

 

因此从根本上来说,是暴雨导致了老王的身故,暴雨是这个案例的“近因”,因此可以按意外险来理赔。

 

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图片来源于pex

 

除了上述案例之外,意外险最典型的场景还有交通事故、烧伤摔伤烫伤、触电、高空坠物等等。

 

由于意外发生的低频性,意外险的杠杆极高,通常几百元就能买到上百万的保额。有的意外险也会附带意外医疗,以小蜜蜂为例,125元/年,可以买到50万的身故保额和5万的意外医疗。

 

当然了,意外也不是只有身故,意外导致的残疾也在赔付之列,只不过保额会“打折”。

 

国家对伤残有一个统一的鉴定标准,分为1—10级,1级最严重,10级最轻微,赔付标准也从1级的100% 降到10级的10%。

  

意外险应该怎么选?

 

意外险通常是短期的,长期的产品相对少一点,这和意外险的场景属性有关。

 

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图片来源于pex

 

短期的人身意外伤害险:几天甚至只有几小时,常见于旅游意外保险;

 

一年期人身意外保险:这是市面上最普遍的意外险形式了,通常来说保费和年龄关系不大,不管是老人买还是小孩买一口价。

 

想想也很简单,老人的骨骼虽然相对脆弱,看似摔倒之后更容易发生骨折,但是老人的活动少;小孩子活泼好动,似乎发生意外的风险也挺高,但是小孩子通常也会有大人看护,因此年龄对意外险的保费影响甚微。

 

定期返还型意外保险:这种意外险从本质上说是基于人性设计出来的产品,宣传的要点为不花钱得保障,基本上交了10年给你返还本金的110%以上。

 

但是,这类保险阿宝叔是强烈不推荐的,这些保险通常都有一个大坑,赔付的原则为身故和全残。举个例子:


老王洗澡意外滑倒了,骨折住院,伤残鉴定为9级。

如果老王买了返还型意外保险,只保身故和全残(1级残疾),想去找保险公司理赔,那是一分钱都不可能赔的。

 

具体也可以看一个简单的评测表,阿宝叔列出了四款常见的产品。

 

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从表格中可以看出,所谓的返还型意外险通常有两大代理人宣传优势:

 

1. 交通事故意外可赔百万

2. 到期返还保费

 

但是这里面有两大坑,第一是上面讲到的赔付原则,只赔身故和全残。人哪有那么脆弱,出个意外就挂了,就要变植物人?

 

第二,交通事故这类的意外毕竟还是少,烧伤、摔伤、烫伤、高空坠物,走路出车祸了等等这些场景相对来说就很常见,但是打着百万的名头,这些意外只赔10万,未免有点不太厚道了。

 

所以,阿宝叔在这里再次强调一下,返还型的意外险慎重挑选,一定要先看保障,再管理财。

 

意外险有哪些坑?

 

说意外险的坑,其实也是大家在挑选的时候需要注意的问题。

 

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 图片来源于pex

 

1.你买的意外险能否保伤残

 

伤残责任是意外险独有的保障,我们在购买的时候,务必要注意这一点,碰到只保身故和全残的产品就要非常慎重了。

 

2.意外险需要注意职业的分类

 

意外险虽然不需要健康告知,身体有点小毛病,甚至大毛病也可以放心投保。但是对于一些高危职业,很多意外险是不予保障的。

 

在职业分类表中,被分为1~6类,很多意外险只能保障到1~3或者1~4类,对于5~6类的高危职业,应该选择特殊场景的意外险。

 

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因此,我们在填写保单的时候,职业一定不能乱填,否则出险的时候容易出现拒赔的情况。

 

3.意外险不是买的越多就能赔的越多。

 

对于0~9岁的小朋友,保额最高只能买到20万;10~17岁最高只能买到50万。这也是保险公司为了规避道德风险,防备逆选择。

 

另外,如果你不是身价百万千万,却去买了几千万的意外险,很有可能你就进入保险公司的风控体系当中了。这个也是为了防止骗保,甚至现在很多意外险都会单独拿出一条,开车坠河的情况都是减半赔的。

 

总结一下:

 

明天和意外你永远不知道哪一个先来,意外险作为人身中七张保单的第一张,重要性不言而喻。

 

同时意外险也是整个保险体系里面杠杆最高的保险之一,几百元就能买到上百万的保额。风险的保障,从现在开始就不太晚。希望文章能给粉丝朋友一些意外险挑选的启发,如果还有疑问,欢迎加页面右侧阿宝叔的微信进一步咨询~